Consórcio ou financiamento: o que escolher para comprar um imóvel, carro ou moto

Na hora de comprar um imóvel ou um veículo, uma dúvida comum é entender qual modalidade faz mais sentido: consórcio ou financiamento? Embora as duas possam viabilizar a aquisição de um bem, existem diferenças importantes na forma de contratação, nos custos, nos prazos e no momento da compra.

No consórcio, por exemplo, não há cobrança de juros, mas é preciso considerar o tempo de contemplação, etapa em que, após a aprovação de crédito, você recebe o direito de utilizar a carta de crédito contratada. Já o financiamento envolve juros, mas permite a aquisição do bem após a aprovação de crédito, já no início do pagamento.

Por isso, comparar as características de cada modalidade é um passo importante antes de tomar uma decisão. A seguir, entenda as principais diferenças entre consórcio e financiamento e veja o que analisar nessa escolha.

Consórcio ou financiamento: qual é a diferença?

Consórcio e financiamento são duas formas diferentes de viabilizar a compra de uma casa, apartamento, carro ou moto. A principal distinção está na forma de acesso ao bem e nos custos envolvidos em cada modalidade.

No financiamento, uma instituição financeira disponibiliza o valor necessário para a compra e você começa a pagar a dívida com cobrança de juros e IOF, além de outras despesas previstas em contrato, conforme as condições contratadas.

Já no consórcio, um grupo de pessoas contribui mensalmente, por meio do pagamento das parcelas, para formar um fundo comum, gerido por uma administradora de consórcio. Ao longo do período do grupo, a administradora realiza as assembleias e, nelas, define quais dos participantes do grupo terão acesso aos recursos arrecadados pelo grupo.

Essa definição é feita de duas formas: por sorteio, onde participam somente os clientes que estão com pagamento em dia, e por lance, exclusivo para aqueles que se dispõem a antecipar uma quantidade de parcelas, conforme as regras do grupo. Os participantes contemplados por sorteio ou lance recebem, então, o direito de utilizar a carta de crédito para a compra do bem.

Diferentemente do financiamento, o consórcio não cobra juros. Existe uma taxa de administração diluída nas parcelas do plano, que remunera a empresa responsável pela formação, organização e administração do grupo. Por ser uma taxa de administração, o custo total, quando comparado ao financiamento, costuma ser mais barato, gerando parcelas mais baixas para o consumidor final.

Se você ainda não conhece todas as etapas desse processo, veja como funciona o consórcio e entenda a contemplação, os sorteios, os lances e a carta de crédito.

Quais são os custos do consórcio e do financiamento?

Uma das principais diferenças entre consórcio e financiamento está na forma como os custos são cobrados.

No consórcio, não existe cobrança de juros. A principal cobrança é a taxa de administração, que remunera a administradora pelos serviços relacionados à formação, à organização e à administração do grupo. Esse valor é um custo fixo calculado sobre o valor do crédito contratado. O percentual total é predefinido para todo o período do consórcio e diluído ao longo das parcelas.

Também podem existir outros valores menos relevantes, como o fundo de reserva ou o seguro prestamista, conforme as características e as condições do grupo contratado. Por isso, antes de fechar o plano, é importante conhecer o contrato de consórcio e entender todos os custos envolvidos.

No financiamento, por outro lado, existe a cobrança de juros e de IOF sobre o valor financiado pelo prazo do contrato.

Consórcio ou financiamento: compare as diferenças

Tanto o consórcio quanto o financiamento podem ajudar na conquista de um imóvel, carro ou de uma moto, porém, funcionam de formas diferentes e têm custos distintos. Para entender melhor os custos, acompanhe o exemplo a seguir:

Imagine um imóvel de R$ 400 mil.

_{*Exemplo meramente ilustrativo, sem considerar correções de IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) e TR (Taxa Referencial). **O cálculo do financiamento considera o SAC (Sistema de Amortização Constante), juros de 12% ao ano, além da entrada de R$ 80 mil. Não foram considerados outros custos que podem existir na operação.}

Ou seja, a diferença estimada entre as duas modalidades, desconsiderando as correções do IPCA e da TR, seria de cerca de R$ 525 mil, reflexo direto dos juros cobrados ao longo dos 420 meses do financiamento, enquanto o consórcio cobra apenas a taxa de administração, diluída ao longo dos 216 meses.

Qual é a diferença entre consórcio e financiamento na hora de comprar o bem?

O momento em que você pode adquirir o imóvel ou veículo também diferencia as duas modalidades.

No financiamento, a aquisição do bem acontece no início da operação, logo após a aprovação e a contratação do financiamento. Nesse caso, o cliente geralmente oferece uma entrada e a instituição financeira empresta a diferença, cobrando juros e demais encargos sobre o valor financiado pelo período do contrato.

Já no consórcio, a compra acontece somente após o cliente ser contemplado, que pode ocorrer por sorteio ou lance durante as assembleias mensais, conforme as regras do grupo. Como os recursos para a compra vêm do fundo formado pelas contribuições dos próprios participantes daquele grupo, não há cobrança de juros, mas sim uma taxa de administração prevista no plano.

Por isso, o prazo em que você pretende comprar o bem é um dos pontos que devem ser considerados na comparação.

Consórcio ou financiamento para comprar um imóvel?

Para quem planeja comprar um imóvel, é importante comparar principalmente o prazo disponível para realizar a compra, a necessidade de ter o bem imediatamente e os custos das duas modalidades.

No Consórcio PAN, administrado pela Rodobens, o crédito para imóveis tem valor inicial de R$ 80 mil, com prazo de até 216 meses e parcelas mensais a partir de R$ 333,12.

O consórcio imobiliário pode ser uma maneira de transformar planos em conquistas, seja para realizar o sonho da casa própria, comprar um terreno no interior ou um imóvel para aproveitar com a família. A carta de crédito pode ser usada para imóveis residenciais, comerciais ou mistos, novos ou usados, além de imóveis na planta e terrenos. Também existem opções para a compra de uma chácara, sítio ou fazenda, quitar um imóvel financiado ou construir e reformar uma casa ou seu negócio, conforme as condições do produto.

Consórcio ou financiamento para comprar carro ou moto?

A mesma análise pode ser feita para quem pretende comprar ou trocar de veículo.

No Consórcio PAN, administrado pela Rodobens, existem opções para carro 0 km, carro usado com até 7 anos, moto 0 km e para a quitação de veículo financiado.

Para carros, o valor inicial do crédito é de R$ 40 mil, com prazo de até 96 meses. Para motos, o crédito começa em R$ 8 mil, com prazo de até 72 meses e parcelas mensais a partir de R$ 350,00.

Além de não cobrar juros, quais as outras vantagens do consórcio?

Sem valor de entrada obrigatório

Você pode começar seu planejamento sem precisar dar uma entrada para contratar o consórcio.

Parcelas que cabem no orçamento

É possível escolher um plano com valor de crédito e prazo que façam sentido para o seu orçamento, além de poder escolher pagar menos enquanto não é contemplado. Dessa forma, você consegue se organizar para uma conquista de médio ou longo prazo.

Possibilidade de antecipar a contemplação por lance

Se você tiver recursos para ofertar um lance, pode tentar antecipar sua contemplação. Lembre-se apenas de que a oferta não garante sua contemplação naquele momento.

Flexibilidade para escolher como usar o crédito

Ao contratar um consórcio, é possível escolher o segmento desejado, como imóveis, veículos ou serviços, e decidir o que adquirir dentro das opções previstas no plano. Assim, você não precisa ter definido exatamente qual bem deseja comprar no momento da contratação.

Exemplo: ao contratar um consórcio de imóveis no valor de R$ 300 mil, você não precisa definir desde o início como utilizará o crédito. Após a contemplação, poderá escolher entre comprar um imóvel, adquirir um terreno ou usar o valor para construção, conforme seus planos.

Além disso, o planejamento pode acompanhar suas mudanças ao longo do tempo. Se sua renda aumentar e você ainda não tiver sido contemplado, pode ser possível aumentar o valor do crédito, de acordo com as regras e condições do seu grupo.

Assim, o consórcio oferece mais liberdade para você definir como realizar sua conquista, mesmo que ainda não saiba exatamente qual bem deseja comprar hoje.

Afinal, consórcio ou financiamento: o que considerar antes de escolher?

A escolha deve levar em consideração seu momento financeiro e, principalmente, quando você pretende adquirir o bem.

Se você precisa do imóvel, do carro ou da moto imediatamente, o tempo de contemplação do consórcio deve ser considerado. Já para quem consegue se planejar a médio e longo prazo, o consórcio pode ser uma alternativa sem pagar juros.

Antes de decidir, vale comparar os custos, os prazos e as condições de cada modalidade. Mas também é importante olhar para os seus planos: afinal, muitas conquistas que fazem parte de nossa vida hoje começaram com um sonho e um planejamento lá atrás. Organizar-se agora pode ser o primeiro passo para uma grande realização.

Conheça o Consórcio PAN

O Consórcio PAN, administrado pela Rodobens, foi pensado para quem quer transformar planos em conquistas por meio de um planejamento financeiro.

Exclusivo para clientes PAN, ele oferece opções de consórcio para imóveis, carros, motos e serviços, permitindo que você escolha o objetivo, o valor do crédito e o prazo de acordo com as condições disponíveis.

Você começa sem valor de entrada obrigatório, escolhe um plano com parcelas que façam sentido para seu orçamento e acompanha as assembleias enquanto se prepara para o momento da contemplação.

Depois de contemplado, você utiliza a carta de crédito para realizar a aquisição ou contratação prevista no seu plano, conforme as especificações do seu contrato de consórcio.

O Consórcio PAN é administrado pela Rodobens, uma das maiores administradoras de consórcios do país e fiscalizada pelo Banco Central. São mais de 75 anos de experiência, com mais de 1 milhão de cotas vendidas e mais de 370 mil contemplações.

Se você pretende comprar um imóvel ou um veículo, saiba mais sobre o Consórcio PAN e veja como fazer uma simulação.

*Consórcio sujeito à análise de crédito e às condições do produto.

**O Consórcio PAN é uma oferta de produto em parceria com a Rodobens, CNPJ 51.855.716/0001-01.