Quais tipos de bens posso usar como garantia?

O empréstimo com garantia costuma atrair pessoas que precisam de dinheiro e desejam encontrar boas condições de contratação. Essa modalidade é flexível, principalmente porque aceita diferentes tipos de bens. Com isso, ela pode atender a clientes com perfis distintos.

As modalidades com garantia se destacam principalmente por oferecerem certos benefícios. Um deles é a possibilidade de contratar recursos com taxas de juros mais baixas do que em outras operações, como o empréstimo pessoal.

Quer saber quais bens você consegue usar para garantir a contratação de crédito bancário? Continue lendo e veja as principais opções e as regras referentes a cada uma delas.

Quais bens podem ser usados como garantia de empréstimo?

Você pode usar diferentes tipos de bens como garantia em um empréstimo. Entre os principais, estão:

●        Veículos: motos, carros e outros, dependendo da instituição.

●        Imóveis: casas, apartamentos e terrenos.

●        FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço): usa o saldo da conta do benefício para garantir a operação.

Como você viu, pessoas que buscam crédito com condições mais favoráveis – como taxas de juros menores e prazos maiores para quitação – podem encontrar alternativas nessas modalidades. Embora todas usem garantias, cada tipo de empréstimo tem regras e funcionamento próprios.

Como funciona o empréstimo com garantia de automóvel?

No empréstimo com garantia de veículo, você oferece seu carro ou moto para obter o crédito. Esse bem passa por um processo de alienação fiduciária, em que é transferido para o credor até que a dívida seja paga.

Durante a alienação, é como se a propriedade do veículo deixasse de ser sua, embora a posse dele permaneça em seu nome. Isso significa que o banco detém os direitos sobre o automóvel, mas você pode continuar usando normalmente.

A seguir, veja detalhes sobre esse tipo de empréstimo.

Quais veículos podem ser dados como garantia?

Cada instituição financeira determina suas próprias regras sobre os bens aceitos como garantia. Por exemplo, no Banco PAN, você consegue utilizar veículos que tenham até 20 anos de fabricação, para carros, e 13 anos, para motos.

É possível que o modelo esteja entre os critérios de liberação do crédito. Portanto, avalie sempre as regras aplicáveis em cada caso. Além disso, o bem precisa estar em boas condições – e ele será avaliado antes da aprovação do empréstimo.

Por isso, analise a qualidade das suas peças e do seu funcionamento. Quanto melhor ele estiver, maiores serão as chances de obtenção do empréstimo.

Outra exigência comum nesse tipo de operação é que o veículo já esteja quitado e no nome de quem deseja contratar o crédito. No Banco PAN, você tem acesso ao produto mesmo que seu bem ainda não esteja pago completamente, desde que o financiamento tenha sido feito conosco.

Caso você troque de veículo durante a vigência do contrato, poderá solicitar a troca da garantia. Assim, a alienação do outro automóvel é suspensa, sendo transferida para o novo bem. Contudo, esse processo dependerá da aprovação pela instituição financeira.

Quais são os prazos e taxas do empréstimo com garantia de veículo?

Os prazos e as taxas aplicáveis ao contrato de empréstimo seguem as normas de cada instituição que oferece esse produto.

As regras variam a cada contrato, dependendo de questões como:

●        Veículo oferecido como garantia

●        Perfil financeiro

●        Histórico de crédito

●        Renda mensal etc.

Quais são os riscos da operação?

O empréstimo com garantia de automóvel costuma oferecer condições mais vantajosas em relação a outras opções do mercado, como taxas menores, prazos mais longos e valores mais elevados. Isso é possível justamente porque o veículo entra na operação.

É importante lembrar que, em caso de inadimplência, o bem pode ser retomado pelo credor. Na prática, a retomada é sempre a última medida adotada, depois de esgotadas outras soluções para regularizar o pagamento.

Outro ponto de atenção está na desvalorização do bem ao longo do tempo. Diferentemente de imóveis, veículos perdem valor de mercado continuamente. Por esse motivo, o banco costuma liberar somente uma parte dele, conforme avaliação.

Também é importante considerar o custo total da operação, pois ela ainda representa um compromisso financeiro que pode ter médio prazo. Em contratos longos, as quantias pagas podem ser significativamente maiores do que aquelas recebidas inicialmente.

Conforme você aprendeu, durante a vigência do contrato, o veículo permanece com restrições que podem dificultar a sua venda ou transferência de propriedade.

Da mesma forma como ocorre com outros tipos de empréstimo, o crédito com garantia de veículo exige planejamento financeiro. Muitas vezes, ele é mais indicado para quem tem renda estável e clareza sobre a capacidade de pagamento.

Continue aprendendo: Carro alienado: o que é e como funciona?

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

Você também pode fazer um empréstimo com garantia se possuir um imóvel em seu nome. O processo é semelhante ao da transação com veículos, mas há algumas particularidades.

Em geral, a casa, o apartamento ou o terreno deve estar no nome de quem solicita a operação, mas algumas instituições aceitam bens de terceiros. Nessa hipótese, é necessário que o proprietário concorde formalmente com a contratação.

O funcionamento é simples: o interessado pelo empréstimo solicita o dinheiro e indica um bem como garantia. A partir disso, o banco avalia o imóvel e suas condições, estabelecendo um valor de mercado mais um percentual, que é o dinheiro disponível para emprestar.

Em 2025, começaram a valer mudanças na lei sobre esse produto. A partir delas, passou a ser possível usar um mesmo imóvel para garantir mais de um contrato de crédito. Para tanto, os recursos emprestados em ambas as transações não podem ultrapassar o valor de mercado do bem.

Logo, se você já dispõe de um crédito com imóvel em garantia, tem a possibilidade de obter um novo produto com a mesma instituição financeira que gerencia o contrato original.

Saiba mais sobre essa alternativa.

Quais são os prazos e taxas aplicáveis ao crédito com garantia de imóvel?

Não existem prazos e taxas fixas, pois as regras do empréstimo dependem da instituição financeira. Justamente por isso, é essencial fazer simulações com diferentes bancos e comparar as condições oferecidas por cada um deles.

Quais são os riscos da operação?

Os riscos do empréstimo com garantia de imóvel são semelhantes aos do crédito garantido com automóvel. Dessa maneira, caso o devedor não pague corretamente as parcelas, ele corre o risco de perder o bem – como você viu, essa costuma ser a última medida de cobrança utilizada pelo credor.

Como funciona o empréstimo com garantia do FGTS?

O empréstimo com garantia do FGTS funciona por meio da antecipação do saque-aniversário. Nessa modalidade, você pode receber de uma vez as parcelas futuras do saque-aniversário. Normalmente, sem antecipação, só é possível sacar uma parcela por ano.

O pagamento ocorre automaticamente, sendo descontado do Fundo de Garantia. Assim, você não precisa se preocupar com boletos ou transferências, além de não ter a sua renda mensal impactada pelas parcelas do crédito.

A antecipação de FGTS também tem baixo risco de crédito, pois, como a cobrança ocorre diretamente do benefício, a chance de inadimplência é considerada pequena. Como resultado, as condições  para o cliente costumam ser melhores.

Vale destacar que a alternativa passou por mudanças em 2025, com regras aprovadas pelo CCFGTS (Conselho Curador do FGTS).

Conheça:

●        Não é permitido contratar o crédito imediatamente após a adesão ao saque-aniversário. O trabalhador deve aguardar no mínimo 90 dias para isso.

●        Nos primeiros 12 meses após a adesão, é possível antecipar até cinco parcelas anuais, cada uma com valor mínimo de R$ 100 e teto de R$ 500.

●        Após completar um ano de adesão, o trabalhador consegue antecipar mais três parcelas ao longo dos três anos seguintes, mantendo o mesmo limite máximo de R$ 500 por prestação.

Apesar dos benefícios, é importante ter em mente que, ao solicitar o empréstimo, parte do saldo do FGTS fica bloqueada, podendo impedir saques em situações permitidas por lei. Então, caso o trabalhador sofra dispensa sem justa causa, ele não terá direito de movimentar o saldo do Fundo de Garantia.

Como cada garantia impacta a operação?

As diferentes garantias têm impactos distintos sobre as transações de empréstimo. Conforme você aprendeu, as taxas de juros e prazos dependem de cada instituição.

As taxas mínimas do crédito baseado no FGTS costumam ser menores do que as do empréstimo com garantia de veículo. No entanto, os recursos disponíveis nessa modalidade são mais limitados. Por isso, quem precisa de valores maiores pode se beneficiar mais do empréstimo com garantia de veículo.

Mais um ponto é que os tipos de bens dados em garantia refletem sobre a própria aprovação das operações. Para contratar recursos maiores, o melhor é oferecer propriedades mais caras e com menor potencial de desvalorização, por exemplo.

Neste conteúdo, você aprendeu quais são os principais tipos de empréstimos com garantia e as características de cada um deles. Com isso, é possível avaliar sua situação financeira, necessidades e possibilidades, fazendo a melhor escolha.

Você pode simular as condições de cada modalidade sem sair de casa. Conheça mais sobre o empréstimo do FGTS do Banco PAN e simule a operação.