Análise de crédito: o que é avaliado antes de liberar um empréstimo?

Solicitar um empréstimo e receber uma resposta negativa pode gerar dúvidas, principalmente quando a pessoa acredita que tem um bom score de crédito. No entanto, esse indicador é apenas um dos fatores considerados pelos bancos na análise de crédito.

Antes de liberar recursos, as instituições financeiras realizam uma avaliação completa do perfil financeiro do solicitante e da sua capacidade de pagamento. Esse processo ocorre em diferentes modalidades de crédito, inclusive no empréstimo com garantia.

Continue a leitura e entenda quais critérios costumam ser considerados na análise de crédito e o que fazer para aumentar suas chances de conseguir aprovação.

O que entra na análise de crédito?

A análise de crédito reúne informações para que a instituição financeira avalie o risco de conceder um empréstimo. Embora cada banco tenha sua própria política de concessão de crédito, certos critérios se repetem.

Descubra os principais.

Histórico de crédito

Na análise, a instituição pode consultar diferentes bases que informam como o consumidor administra seus compromissos financeiros.

Entre os dados considerados costumam estar:

●        Pagamentos realizados

●        Operações de crédito em andamento

●        Atrasos

●        Renegociações

●        Registros de inadimplência

Essas informações ajudam o banco a identificar padrões de comportamento. Um bom histórico de pagamentos transmite mais segurança do que atrasos frequentes, mesmo que o score de crédito seja semelhante entre dois solicitantes.

Renda e capacidade de pagamento

Para conceder um empréstimo, o banco precisa entender se o interessado terá condições de arcar com as parcelas. Por essa razão, a instituição financeira avalia a renda por meio de documentos aceitos em sua política de crédito, como:

●        Holerites

●        Extratos bancários

●        Declaração do Imposto de Renda

●        Comprovantes de faturamento

Comprometimento financeiro

Junto da renda, é comum analisar quanto já está comprometido com outras dívidas. Financiamentos, empréstimos, parcelas do cartão de crédito e demais obrigações financeiras ajudam a compor essa avaliação.

Mesmo consumidores com boa renda podem enfrentar dificuldades para contratar um novo crédito, caso grande parte dos seus ganhos já esteja destinada ao pagamento de outras despesas. Por isso, o nível de endividamento costuma ser um fator relevante durante a análise.

Relacionamento com a instituição financeira

O relacionamento com o próprio banco pode ser considerado durante a análise de crédito. Aqui, geralmente são observados elementos como:

●        Tempo de conta

●        Movimentação financeira

●        Histórico de contratos anteriores

Contudo, isso não significa que clientes novos tenham menos chances de aprovação. Como cada instituição adota critérios próprios, esse fator tem maior ou menor relevância, conforme a política de crédito utilizada.

Existência de garantias

Certas modalidades de empréstimo envolvem garantias, como carro ou moto. Nesses casos, o patrimônio do solicitante é utilizado para reduzir o risco da operação para a instituição financeira.

Esse mecanismo pode contribuir para condições mais competitivas, como taxas de juros potencialmente menores, prazos maiores ou valores de contratação mais elevados.

No empréstimo com garantia de veículo, por exemplo, é necessário oferecer um automóvel ou moto no nome do interessado. Os bancos estipulam parâmetros de avaliação do veículo relacionados ao tempo de fabricação do bem, seu estado de conservação e condições documentais.

No PAN, carros e motos devem ter até 20 e 13 anos de fabricação, respectivamente. É preciso que o bem esteja em boas condições de conservação, funcionando normalmente e com a documentação em dia. Além disso, é exigido que ele esteja em nome do solicitante e quitado.

No caso de carro ainda financiado pelo próprio PAN, ele também pode ser aceito, conforme a análise e as condições do produto.

Como aumentar suas chances de conseguir crédito?

Embora não exista uma forma de garantir a aprovação de um empréstimo, há práticas capazes de fortalecer o perfil financeiro do solicitante. Portanto, elas podem contribuir para fortalecer o perfil financeiro apresentado na análise.

Veja quais são elas.

Mantenha um bom histórico de pagamentos

Pagar contas e parcelas no prazo contribui para construir um histórico financeiro consistente. Esse comportamento demonstra responsabilidade com os compromissos assumidos, transmitindo segurança ao banco durante a análise.

Caso existam pendências, busque negociar e regularizar as dívidas antes de solicitar o empréstimo. Desse modo, você fortalece o perfil de crédito e reduz os sinais de risco para a instituição.

Comprove sua renda

Apresentar documentos que comprovem a renda facilita a avaliação da capacidade de pagamento. Além de saber qual é a documentação necessária para solicitar um empréstimo, é importante que ela seja recente, demonstrando o seu perfil financeiro atual.

Reduza o comprometimento da renda

Antes de solicitar um empréstimo, revise seu orçamento e, se possível, reduza o número de dívidas em andamento. Dessa maneira, você diminui o percentual da renda comprometido com outras obrigações.

Além de colaborar para uma avaliação favorável, manter o endividamento sob controle permite preservar o equilíbrio financeiro, reduzindo o risco de dificuldades para pagar as parcelas.

Atualize seus dados

Informações cadastrais corretas também contribuem para uma análise mais favorável sobre o seu perfil. Dados como endereço, telefone, renda e estado civil devem ser atualizados sempre que houver mudanças.

Conheça as exigências antes de fazer a solicitação

Verifique todas as regras aplicáveis à concessão de crédito. Por exemplo, o empréstimo com garantia do PAN pode ser contratado somente por pessoas que tenham 18 anos ou mais. Também existem outros requisitos referentes ao tempo de fabricação do carro e ao estado dele, como visto.

Vale lembrar que cada instituição financeira possui critérios próprios para conceder crédito. Por esse motivo, um pedido recusado em um momento não significa, necessariamente, que o consumidor não conseguirá aprovação em outra situação.

Ao conhecer as exigências de cada banco, você consegue identificar quais instituições oferecem modalidades compatíveis com o seu perfil e sua necessidade.

Leia mais: Como escolher a melhor instituição financeira para um empréstimo com garantia de veículo

Confira as diferentes modalidades disponíveis

Conhecer as possibilidades de crédito oferecidas pelos bancos ajuda a identificar quais modalidades são compatíveis com o seu perfil e objetivo.

Por exemplo, muitas pessoas buscam o crédito pessoal. Porém, se elas têm um carro quitado em seu nome, podem usá-lo no empréstimo com garantia se ele atender aos requisitos. Em contrapartida, o contratante tem a chance de acessar condições melhores do que as disponibilizadas em outras categorias.

Quem deseja contratar crédito tem uma série de opções disponíveis no PAN, como:

●        Empréstimo com garantia de carro ou moto

●        Crédito consignado, com desconto automático das parcelas da renda do contratante

●        Antecipação do saque-aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço)

●        Empréstimo pessoal

Uma análise de crédito vai além da avaliação do score do solicitante. Essa etapa da contratação de empréstimo abrange uma série de outros requisitos, todos relevantes para que o banco avalie o risco da operação e defina as condições da proposta.

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