Qual modalidade de crédito usa bens como garantia?

Quando alguém precisa de dinheiro, não necessariamente tem que recorrer às linhas de empréstimo mais caras do mercado. Se você deseja descobrir qual modalidade de crédito usa bens como garantia, saiba que existem opções que permitem utilizar um imóvel, veículo ou outro patrimônio para obter recursos.

Vale lembrar que a garantia reduz o risco da operação para a instituição financeira, o que costuma contribuir para condições mais atrativas no empréstimo com garantia.

Para o cliente, a contratação exige planejamento, pois o bem pode ser tomado em caso de não pagamento, apesar de esse ser um último recurso, usado só se outras negociações não funcionarem.

Neste artigo, você verá quais são os bens mais utilizados em linhas de crédito com garantia. Continue lendo.

Empréstimo com garantia de imóvel

No empréstimo com garantia de imóvel, a pessoa oferece uma casa, apartamento ou imóvel comercial próprio como mecanismo de segurança para o banco. Em troca, o indivíduo pode obter condições mais favoráveis do que as de um empréstimo comum.

Também chamada de home equity, a alternativa costuma reunir taxas de juros menores e prazos mais longos do que modalidades sem garantia. O dinheiro obtido é de uso livre – o contratante decide como usar.

Confira os requisitos mais comuns:

●        O imóvel deve estar com a documentação regular e atender aos critérios da instituição. Dependendo do produto, ele pode estar quitado ou ainda financiado.

●        São aceitos imóveis residenciais, comerciais e, em certos casos, terrenos.

●        O interessado deve ser maior de idade e ter análise de crédito aprovada e renda compatível.

●        São exigidos documento de identificação, comprovante de residência, comprovante de renda e matrícula atualizada do imóvel.

Saiba que, em algumas instituições, o bem pode pertencer a outra pessoa, desde que o produto aceite essa opção e o proprietário autorize e participe da operação.

As condições do empréstimo mudam conforme o banco e a análise da proposta. Entre as possibilidades encontradas no mercado estão:

●        Prazo de pagamento: até 240 meses

●        Valor liberado: estimativa de até 60% da avaliação do imóvel

●        Carência: até 90 dias em determinadas instituições

Na prática, esse empréstimo com garantia frequentemente atende a:

●        Quem quer trocar dívidas caras, como de cartão de crédito, por uma com parcela menor.

●        Empresários em busca de capital de giro.

●        Quem planeja grandes reformas ou investimentos pessoais.

Empréstimo com garantia de veículo

No crédito com garantia de carro ou moto, o veículo fica em alienação fiduciária. Essa é uma proteção em que um bem fica vinculado à instituição financeira até o fim do contrato, porém o dono segue utilizando-o normalmente no dia a dia.

Conheça as condições do empréstimo com garantia do PAN:

●        Veículo: carros com até 20 anos de fabricação ou motos com até 13 anos, em bom estado e com documentação regular.

●        Documentos e informações: CPF (Cadastro de Pessoa Física) e placa para a simulação inicial. Depois, comprovação de renda e dados pessoais na análise.

●        Titularidade: o veículo deve estar em nome do solicitante e quitado. Um carro ainda financiado pelo próprio PAN também pode ser aceito, conforme a análise e as condições do produto.

No PAN, os prazos e valores liberados abrangem:

●        Taxa de juros: a partir de 1,6% ao mês, conforme a análise de crédito

●        Prazo: até 60 meses

●        Valor liberado: até 90% do valor de mercado do veículo

O empréstimo com garantia de moto ou carro costuma atrair pessoas que precisam de quantias maiores para realizar um projeto pessoal, por exemplo, ou reorganizar as finanças.

Leia: Como funciona o empréstimo com garantia de veículo?

Penhor

O penhor é uma modalidade de crédito em que um bem móvel é usado como garantia. Em muitos casos, a pessoa entrega o objeto à instituição durante o contrato e recebe um valor definido após a avaliação. Dependendo da empresa, podem ser aceitos bens como joias, ouro, relógios, canetas e pratarias.

Os requisitos básicos variam, mas, em geral, são os citados abaixo:

●        O bem deve pertencer a quem solicita o crédito.

●        O objeto passa por uma avaliação.

●        O cliente apresenta os documentos exigidos para a contratação.

Em alguns tipos de penhor, como o rural, o industrial, o mercantil e o de veículos, o bem pode continuar com quem contratou o crédito. Nesse caso, essa pessoa fica responsável por guardá-lo e conservá-lo.

Os prazos para usar joias como garantia costumam durar entre 30 e 180 dias, podendo chegar a 1 ano. No caso de penhores rurais, esse prazo normalmente é de 1 a 2 anos, prorrogável, dependendo do contrato.

Quem busca dinheiro rápido, sem comprovação de renda nem consulta a órgãos de proteção ao crédito, encontra nessa modalidade uma saída prática.

Antecipação de recebíveis

Entre os tipos de crédito voltados a empresas, a antecipação de recebíveis permite transformar valores que o negócio tem a receber no futuro em recursos disponíveis antes do vencimento.

Nessa operação, a empresa negocia direitos creditórios - quantias a que o negócio tem direito. Dependendo da estrutura, esses recebíveis podem ser cedidos à instituição ou utilizados como garantia de uma operação de crédito.

Entenda o que a operação costuma exigir:

●        Títulos válidos e faturados: vendas em cartão, duplicatas ou boletos.

●        Registro eletrônico: os recebíveis precisam estar registrados em centrais registradoras autorizadas pelo Banco Central.

●        Análise do sacado: conforme a operação, a instituição avalia quem deve pagar a conta (o cliente final), e não só a empresa que pede o crédito.

O prazo para o dinheiro cair na conta da pessoa jurídica depende da análise e dos processos da instituição.

O deságio – desconto cobrado pelo adiantamento - varia conforme a instituição. Essa opção tende a fazer mais sentido, por exemplo, quando há necessidade de capital de giro urgente, para quitar folha de pagamento, tributos ou reposição de estoque.

Empréstimo com garantia de investimentos

No empréstimo com garantia de investimentos, o bem usado como proteção é o próprio dinheiro aplicado do cliente. Em vez de resgatar o investimento, ele fica bloqueado como lastro – uma espécie de reserva que assegura o pagamento enquanto o crédito é utilizado.

De modo geral, o valor continua rendendo durante o contrato. Entre os investimentos aceitos, podem estar poupança, Previdência Privada e títulos de renda fixa, mas eles variam conforme a instituição. O percentual liberado, as taxas e prazos também dependem da análise do banco.

Um detalhe importante é que o CPF normalmente passa pela análise de risco padrão da instituição. Quem precisa de recursos imediatamente, só que não quer perder rentabilidade, costuma usar essa linha de crédito.

Neste conteúdo, você viu qual modalidade de crédito utiliza bens como garantia, inclusive o funcionamento, os requisitos e as características de cada opção. Assim, você consegue entender qual linha é mais adequada à sua realidade financeira.

Conheça o Empréstimo com Garantia de Veículo PAN e descubra como essa modalidade pode ajudar você a acessar crédito com melhores condições.