Como quitar empréstimo FGTS?

Antecipar as parcelas do saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é uma alternativa para pessoas em busca de crédito com mais praticidade. Porém, além de saber como contratar a solução, é preciso aprender como quitar o empréstimo do FGTS. 

Do mesmo modo que acontece com diversas linhas de crédito convencionais, como empréstimos pessoais e financiamentos, existe a opção de antecipar o pagamento. Entretanto, há certos aspectos para prestar atenção na hora de avançar com o processo. 

Quer entender melhor o assunto? Acompanhe a leitura para saber como funciona a antecipação do saque-aniversário e como pagar esse empréstimo! 

O que é FGTS?  

O FGTS é um direito dos empregados que trabalham com carteira assinada. Mensalmente, o empregador deposita uma quantia equivalente a um percentual do salário do colaborador em uma conta na Caixa Econômica Federal (CEF). 

Esse dinheiro rende regularmente para minimizar a perda de poder de compra para a inflação. Se o empregado for demitido sem justa causa, por exemplo, ele consegue acessar a quantia. Esse é o saque-rescisão. 

Há outras formas de retirar o saldo do FGTS, como em caso de aposentadoria ou para financiamentos imobiliários. Mais uma possibilidade é usar o saque-aniversário, que permite ao trabalhador acessar uma parte do saldo da conta todos os anos, no mês do seu aniversário.  

Contudo, ao aderir à movimentação anual do fundo de garantia, o trabalhador renuncia ao saque-rescisão. Ele somente pode retornar à categoria original a partir do 25º mês depois da mudança. 

O que é empréstimo do FGTS? 

O empréstimo com antecipação do FGTS é uma modalidade de crédito que utiliza o saque-aniversário como garantia. Como o nome indica, o trabalhador antecipa o recebimento de parcelas futuras do benefício.  

Diferentemente de um empréstimo pessoal convencional, não há necessidade de fazer os pagamentos regulares à instituição financeira. Em vez disso, o valor é debitado diretamente do FGTS e repassado ao banco conforme os saques-aniversário são liberados. 

Quais são as vantagens dessa solução?  

Antecipar o saque-aniversário do FGTS pode ser uma solução para quem precisa de dinheiro rápido sem recorrer a linhas de crédito tradicionais. Um dos principais atrativos da modalidade é a agilidade na liberação do recurso. 

Como o FGTS funciona como garantia, o processo costuma ser menos burocrático e a quantia solicitada cai na conta rapidamente após a contratação. As etapas de análise de crédito ou do histórico financeiro não são tão relevantes nessa modalidade.  

Outro ponto positivo é que o trabalhador não tem que se preocupar com o pagamento de parcelas mensais. Como visto, a quitação do empréstimo é automática, a cada ano, utilizando os próximos créditos do saque-aniversário. 

Desse modo, não há débito em folha de pagamento, boletos ou risco de inadimplência. Além disso, a modalidade costuma oferecer taxas de juros mais baixas do que outros tipos de empréstimos pessoais, pela segurança que o fundo oferece à instituição financeira que dá crédito. 

A antecipação também pode ser uma estratégia para organizar as finanças, concentrando em um único pagamento a movimentação de recursos que seriam recebidos aos poucos. Assim, você tem a opção de usar esse dinheiro para fins como: 

• quitar dívidas mais caras; 

• negociar descontos à vista; 

• realizar projetos pessoais com mais tranquilidade.  

Como funciona a contratação do empréstimo do FGTS? 

Para antecipar os saques anuais do fundo de garantia, antes é preciso aderir ao saque-aniversário, como você viu. Depois disso, autorize o banco do seu interesse a consultar os dados da conta. 

Essa liberação é importante para a instituição financeira avaliar o saldo no fundo de garantia e definir as condições da operação. Por fim, você analisa os detalhes do empréstimo proposto e, se concordar com eles, assina o contrato de adesão ao crédito no site ou no aplicativo do banco. 

Durante a contratação, são definidos as taxas de juros, o número de parcelas e os recursos antecipados. Aliás, parte desses elementos foi alvo de alterações, sendo indispensável dar atenção a elas. 

Veja quais são! 

Quais são as novidades desse tipo de crédito? 

Antes das mudanças, não havia um limite sobre quantas parcelas do saque-aniversário o trabalhador poderia antecipar. Cada instituição financeira definia suas próprias regras – por exemplo, no Banco PAN, era possível adiantar o saque de até 10 anos.  

Com as mudanças, o número de saques antecipáveis foi limitado, conforme o modelo aprovado em 2025 pelo Conselho Curador do FGTS (CCFGTS). 

Confira como ficou: 

• Não é permitido solicitar o crédito imediatamente depois da adesão ao saque-aniversário. É necessário aguardar pelo menos 90 dias para fazer a operação. 

• Nos primeiros 12 meses após a alteração, o contratante pode antecipar até 5 parcelas anuais, cada uma com valor mínimo de R$ 100 e máximo de R$ 500. 

• Depois de 1 ano da adesão, há como antecipar mais 3 prestações ao longo dos 3 anos seguintes, respeitando o mesmo teto de R$ 500 por parcela. 

O que muda na prática? 

Na prática, as mudanças reduzem o risco de endividamento da população brasileira, impedindo o comprometimento de todo o saldo do FGTS de uma só vez. Dessa maneira, a antecipação passa a funcionar mais como um apoio financeiro emergencial – não uma linha de crédito permanente. 

Para entender melhor o impacto das novidades, imagine que um indivíduo com saldo de R$ 4.000 no FGTS se inscreve no saque-aniversário em novembro de 2025. Antes da mudança, ele poderia contratar o empréstimo imediatamente após a adesão e antecipar até 10 anos de saques.  

Com as novas regras, o cenário muda. Como o trabalhador precisa aguardar 90 dias após a adesão ao saque-aniversário, se isso acontecer em novembro de 2025, por exemplo, a operação fica disponível a partir de fevereiro de 2026. 

Além disso, conforme visto, o número de parcelas a serem antecipadas foi reduzido. O valor máximo de R$ 500 por prestação faz o teto do empréstimo ser de R$ 2.500 no primeiro ano. 

Passado o primeiro período, o mesmo cidadão tem o direito de antecipar mais 3 parcelas, respeitando o mesmo limite de valor. Assim, o total de antecipações possíveis é de 8 parcelas, somando até R$ 4.000 no período total de quatro anos. 

Quando as mudanças do empréstimo do saque-aniversário entram em vigor? 

A decisão do CCFGTS estipulou 1º de novembro de 2025 como data para as novas regras do empréstimo FGTS entrarem em vigor. Portanto, empréstimos feitos até lá ainda seguem as regras antigas. 

Como quitar antecipadamente o empréstimo FGTS? 

Embora o empréstimo com garantia do saque-aniversário seja quitado automaticamente, é possível antecipar o pagamento total da dívida. Essa é uma alternativa caso o trabalhador queira recuperar o controle sobre o saldo do FGTS.  

Acompanhe o passo a passo para o procedimento. 

Entre em contato com a instituição financeira 

O primeiro passo é procurar o banco que concedeu o empréstimo. Você pode usar canais digitais, como site ou aplicativo, telefone ou até ir presencialmente a uma agência. Independentemente da escolha, informe que você deseja pagar o crédito em aberto. 

Solicite o cálculo do saldo devedor 

Com a solicitação feita, a instituição financeira faz o cálculo de quanto falta para encerrar o contrato. O resultado é baseado no que resta das parcelas contratadas, já considerando os juros aplicados.  

Em certos casos, como se trata de uma quitação adiantada, pode haver desconto dos juros futuros, reduzindo o total a ser pago. No entanto, cada banco tem sua própria política para a antecipação, a qual deve ser verificada antes da contratação.   

Quite o débito 

Após receber o valor atualizado, realize o pagamento à vista via transferência, boleto ou conforme as orientações da instituição financeira. Não há como usar o saldo restante do FGTS para esse fim – a quitação deve ser feita com outros recursos.  

Após a compensação, o contrato de empréstimo é encerrado e o banco informa à CEF sobre o ocorrido. 

Aguarde a liberação do saldo 

Com o encerramento do contrato, os próximos créditos do saque-aniversário deixam de ser direcionados ao banco. O saldo do FGTS volta a estar livre e você consegue usar esse dinheiro conforme as regras da modalidade vigente.  

Como organizar as finanças para fazer o pagamento?   

Pagar antecipadamente o empréstimo do FGTS é uma decisão que tende a trazer mais liberdade financeira, porém exige planejamento. Afinal, o processo deve ser feito com um dinheiro diferente daquele que constitui o saldo do fundo, como você aprendeu.  

O primeiro passo é revisar o seu orçamento atual. Para isso, busque saber quanto entra e sai por mês para identificar possíveis sobras ou despesas que podem ser reduzidas. Assim, você obtém recursos para quitar o contrato. 

Durante esse período de organização, é válido cortar gastos não essenciais, como assinaturas de serviços pouco usados, refeições fora de casa ou compras por impulso. Se surgir uma renda extra, como um trabalho freelancer, bônus ou restituição do Imposto de Renda, esse dinheiro tende a ajudar.  

Como você acompanhou, a antecipação do saque-aniversário é uma alternativa de crédito com potencial de ajudar no seu planejamento financeiro. Agora que você sabe como quitar o empréstimo FGTS, pode ser oportuno se organizar para ver se vale a pena avançar com o pedido. 

Quer aprender mais sobre a antecipação do saque-aniversário? Entenda como esse processo funciona com o Banco PAN!