Muitas pessoas evitam contratar empréstimos por achar que os juros sempre serão altos. No entanto, nem todos estão cientes de que existem alternativas mais acessíveis e flexíveis para quem precisa levantar dinheiro no mercado. 

Uma delas é o empréstimo com garantia do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) — você sabe como fazer? Ele tem taxas mais baixas do que boa parte dos créditos disponíveis e, inclusive, pode ser acessado por pessoas negativadas. 

Continue acompanhando este post para ver um passo a passo de como fazer o empréstimo FGTS e conheça as suas principais vantagens! 

O que é o FGTS? 

Antes de explorar o que é e como funciona o empréstimo FGTS, é importante entender essa sigla. O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço é um direito trabalhista criado para proteger o trabalhador em diferentes situações.  

Todos os meses, o empregador deposita geralmente o equivalente a 8% do salário do funcionário em uma conta vinculada ao nome do trabalhador na CEF (Caixa Econômica Federal). Essa quantia não é descontada do salário, sendo um benefício adicional pago pela empresa. 

Até 2019, o acesso aos recursos do FGTS era bastante restrito aos casos de demissão sem justa causa, aposentadoria, doenças graves e compra de imóvel. Porém, naquele ano, surgiu uma nova modalidade que facilita retirar o dinheiro guardado — o saque-aniversário. 

Quem pode fazer o saque-aniversário do FGTS 

Todos os trabalhadores que possuem saldo no FGTS podem solicitar a alteração do benefício para a modalidade do saque-aniversário. A partir da adesão, o trabalhador tem permissão para retirar parte do seu benefício anualmente, com base no saldo que ele tem guardado. 

Os montantes de saque são definidos pelo Governo. Observe na tabela de 2025: 

Imagine que alguém tem R$ 9.000,00 no fundo de garantia. Nesse caso, a pessoa entra na alíquota de 20%. Fazendo as contas, 20% de R$ 9.000,00 são R$ 1.800,00. Além desse montante, tem a parcela adicional de R$ 650,00. Então ela pode sacar R$ 2.450,00 no mês de aniversário. 

Outro exemplo: suponha que um beneficiário tenha R$ 16.000,00 de FGTS. A alíquota é de 10% (R$ 1.600,00), somada à parcela adicional de R$ 1.900,00. O trabalhador nessa situação consegue retirar R$ 3.500,00 do seu fundo de garantia. 

E o empréstimo FGTS, o que é? 

Como você viu, ao optar pelo saque-aniversário, o trabalhador pode resgatar uma parte do saldo disponível em suas contas vinculadas do FGTS uma vez por ano. Com base nesse mecanismo, os bancos passaram a oferecer uma linha de crédito vinculada a esse benefício. 

No empréstimo FGTS, o cliente consegue antecipar as quantias que receberia no saque-aniversário. Em vez de esperar ano a ano para acessar o dinheiro, o trabalhador consegue obter o montante de uma só vez.  

Por outro lado, o banco que adiantou a quantia passa a receber da CEF as parcelas anuais que seriam pagas ao cliente. O saldo no fundo funciona como uma garantia do empréstimo. 

Por esse motivo, o risco para os bancos é reduzido. Assim, os juros desse tipo de operação acabam sendo mais atrativos em relação a outros tipos de crédito. 

Como fazer o empréstimo FGTS? 

A possibilidade de antecipar o saque-aniversário do FGTS por meio de um empréstimo está disponível em diferentes bancos. O Banco PAN se destaca entre eles pela facilidade e praticidade na contratação.  

Confira como fazer empréstimo FGTS conosco! 

Aderir ao saque-aniversário 

O primeiro passo para contratar esse empréstimo é aderir ao saque-aniversário do FGTS. O processo pode ser feito pelo aplicativo FGTS ou no app da conta digital do Banco PAN — que direciona o cliente para fazer a solicitação. 

Ao fazer a adesão, você autoriza o saque de uma parte do saldo de suas contas do FGTS todos os anos, conforme a tabela oficial que você conheceu. O procedimento é voluntário e reversível, porém, caso o trabalhador deseje retornar ao saque-rescisão, deverá aguardar 2 anos. 

Autorizar o fornecedor de crédito a consultar seu FGTS 

Após aderir ao saque-aniversário, é necessário permitir que o fornecedor de crédito — nesse caso, o Banco PAN — acesse seus dados do fundo de garantia. Essa autorização também é feita pelo app do FGTS, selecionando a “PAN Financeira” na lista de instituições autorizadas. 

Essa etapa é essencial para que possamos visualizar o saldo disponível e liberar o crédito com base no montante que o cliente pode receber nos próximos anos. Sem ela, você não consegue prosseguir com o processo. 

Simular o empréstimo 

Com a autorização concedida, é possível simular o empréstimo diretamente no aplicativo, sem compromisso. Se você for correntista, acesse o app do PAN, vá ao menu “Empréstimos” e procure por “Empréstimo FGTS”. A contratação fica disponível todos os dias. 

Ela também pode ser feita pelo nosso site ou WhatsApp oficial — (11) 3264-5998. Em todos esses canais, o cálculo é feito conforme o saldo encontrado nas contas do FGTS, apresentando as opções de quantia a receber e os descontos. 

Realize a contratação 

Encontrando uma proposta que atenda às suas necessidades financeiras, você pode contratá-la no mesmo canal em que você fez a simulação. Se o pedido for aprovado, o dinheiro cai na conta escolhida para o depósito rapidamente. 

Ao fazer a antecipação do saque-aniversário, você autoriza o PAN a bloquear os saques antecipados. Logo, você não precisa se preocupar com o pagamento, já que ele é feito automaticamente pela CEF no primeiro dia útil do mês do seu saque-aniversário. 

Quais são as condições desse empréstimo?  

As condições do empréstimo FGTS costumam variar de acordo com o fornecedor de crédito escolhido. No Banco PAN, as regras são claras e acessíveis a pessoas de diferentes perfis. 

Confira quais são as principais! 

• ser maior de 18 anos; 

• estar em situação regular com a Receita Federal; 

• possuir conta para recebimento do empréstimo; 

• ter pelo menos R$ 50,00 de saldo no FGTS em conta ativa ou inativa; 

• optar pela modalidade de saque-aniversário; 

• autorizar o PAN a consultar seu saldo de FGTS. 

Atendendo a todos esses critérios, você consegue antecipar de 7 a 10 anos do saque-aniversário. Além disso, você encontra taxas de juros a partir de 1,29% a.m. (ao mês) dependendo do total levantado. 

Quais são as vantagens de contratar esse empréstimo com o Banco PAN? 

Como você aprendeu, o Banco PAN está entre as principais instituições financeiras que disponibilizam crédito com a garantia do FGTS. Conosco, você acessa uma série de vantagens. 

Entenda! 

Dinheiro rápido em conta 

Atendendo a todos os requisitos para a contratação do empréstimo FGTS, o dinheiro cai na sua conta em até 1 dia útil. Essa pode ser uma solução para quem tem pressa no recebimento dos recursos. 

Serve para quem está negativado 

Outra vantagem de fazer esse empréstimo com o PAN é não ter que estar com o nome e o CPF limpos nos órgãos de proteção ao crédito. O motivo é que o risco de inadimplência é baixo devido ao desconto diretamente do saldo de FGTS do cliente. 

Não há necessidade de justificar o uso do dinheiro 

Diferentemente de outras linhas de crédito voltadas para uma finalidade específica — como financiamentos de imóvel ou veículo —, o uso do empréstimo FGTS é livre. Você pode usar o dinheiro da forma que quiser, sem prestar contas. 

Não compromete seu orçamento mensal 

Outro benefício desse tipo de empréstimo é o fato de ele não comprometer o seu orçamento mensal. Como os pagamentos não saem da sua conta corrente ou poupança, isso evita o desequilíbrio das suas finanças do dia a dia. 

Contratação 100% digital 

Toda a jornada pode ser feita sem sair de casa, pelo aplicativo ou site do banco. A característica facilita o acesso e a segurança do procedimento, já que você não tem que pegar filas bancárias nem sair da agência carregando o dinheiro. 

É necessário ser cliente do PAN para contratar? 

Você não precisa ser nosso correntista para acessar o empréstimo FGTS. Nesse caso, a contratação pode ser feita em nosso site todos os dias da semana, ou pelo WhatsApp, de segunda a sexta, das 9h às 18h. 

Porém, ao abrir uma conta conosco, você tem acesso a diversas soluções que podem contribuir para a sua organização financeira, como: 

• empréstimo pessoal; 

• empréstimo com garantia de veículos; 

• financiamento de veículo (moto ou carro); 

• consignado privado (para trabalhadores com carteira assinada); 

• consignado público; 

• cartão de crédito; 

• investimentos; 

• e muito mais. 

Com esta leitura, você aprendeu como fazer o empréstimo com garantia do FGTS no Banco PAN. Agora você pode realizar uma simulação para avaliar a possibilidade de acessar um crédito com taxas de juros baixas e que não prejudicam o seu orçamento. 

Quer saber mais detalhes sobre o empréstimo FGTS? Acesse o nosso site e confira as principais dúvidas sobre o assunto!