Impacto do empréstimo com garantia de veículo no score de crédito

Recorrer ao dinheiro de terceiros pode ajudar a melhorar seu histórico financeiro ou derrubá-lo, dependendo de como você o utiliza. Nesse contexto, é importante conhecer aspectos como prazos, taxas, comportamento de pagamento e tipos de produtos que alteram a sua pontuação de crédito.

O empréstimo com garantia de veículo, por exemplo, é uma solução capaz de contribuir para a organização das suas finanças – mas será que ele aumenta o score de crédito? Para entender a resposta, é preciso saber como o seu uso pode interferir na pontuação.

Quer aprender mais sobre o impacto do empréstimo com garantia de veículo no seu score de crédito? Então continue a leitura!

O que é empréstimo com garantia de veículo? 

O empréstimo com garantia de veículo é uma linha de crédito em que você coloca seu carro ou sua moto como uma forma de assegurar o pagamento. O bem fica no nome do banco até a dívida ser paga, diminuindo os riscos para a instituição em comparação com outras modalidades.

A instituição avalia o valor de mercado do veículo e libera um percentual dele como crédito. Os prazos para pagamento costumam variar de 12 a 60 meses, com parcelas fixas, e o carro ou a moto pode continuar sendo usado por você normalmente.

Entre as vantagens desse tipo de empréstimo estão as taxas de juros mais baixas, os prazos maiores, com parcelas menores, e um valor de liberação mais alto. Porém, é preciso ter cuidado, já que um eventual atraso do pagamento pode levar à perda do veículo.

Vale destacar que o banco não tem interesse em tomar o bem, realizando todas as negociações possíveis antes de recorrer a esse recurso, que geralmente é usado apenas em último caso. 

Outro ponto é que esse tipo de empréstimo costuma exigir que o veículo esteja quitado, em boas condições e com a documentação em dia. Nem todo automóvel é aceito como garantia. 

Por isso, quanto mais novo e conservado ele for, há mais chances de aprovação com melhores condições do contrato.

Como ele impacta o score de crédito?

O score é uma nota dada por empresas chamadas de birôs de crédito, que reúnem e avaliam seus dados financeiros, mostrando a chance de você pagar suas contas em dia. Como outras modalidades, o empréstimo com garantia de veículo afeta essa pontuação conforme você lida com a dívida. 

Saiba mais!

Histórico de pagamento

O seu histórico de pagamento é o ponto mais relevante na análise para o score de crédito. Se você quitar as parcelas em dia, fica registrado que você é um bom pagador, o que ajuda a aumentar sua nota. 

No entanto, qualquer atraso – principalmente os mais longos – pode derrubar a pontuação, e os seus efeitos são capazes de durar meses. 

Nível de endividamento e capacidade de pagamento

Ao fazer um empréstimo, o total das suas dívidas cresce. Por esse motivo, olhe quanto da sua renda já está comprometida e quanto sobra no orçamento a cada mês. Uma dica é manter os débitos em até 30% da renda. Quanto menor é esse percentual, melhor para sua nota.

Consultas de crédito

Cada vez que você solicita uma oferta formal de crédito, a instituição financeira pode consultar seu CPF. Porém, receber diversas verificações em pouco tempo tende a reduzir o score de maneira leve e temporária. Por essa razão, vale selecionar bem as instituições e evitar disparar solicitações em massa. 

Mix de crédito e tempo de histórico

Ter e administrar bem diferentes tipos de crédito, como cartão, empréstimo e financiamento, costuma ser positivo por demonstrar sua capacidade de lidar com compromissos variados. Outro ponto que conta é o tempo de relacionamento com o banco: quanto mais longo for o histórico sem problemas, melhor.

Renegociações e inadimplência

Atrasos, acordos frequentes e refinanciamentos sucessivos sinalizam um risco e costumam pesar negativamente no histórico. Por outro lado, quitar a dívida ou manter um acordo sem atrasos ajuda a reverter a tendência. Mas tenha atenção, porque leva tempo para o score se recuperar. 

Quando o empréstimo pode prejudicar seu score?

Apesar de o empréstimo com garantia de veículo ter juros menores e parcelas mais fáceis de prever, ele pode reduzir seu score de crédito. Essa situação costuma acontecer se ele apertar demais o orçamento ou se for feito e usado sem um bom planejamento, por exemplo.

Por exemplo, quando você troca débitos caros por uma parcela mais barata, enquanto mantém o uso alto do cartão de crédito e do cheque especial, a dívida volta a crescer. Nesse caso, o orçamento piora e os atrasos ficam mais prováveis – prejudicando o score.

Outras situações complicadas envolvem troca de emprego, quedas na renda, novas despesas e manutenção do veículo, entre outras. Qualquer problema nos seus recebimentos ou gastos nesse período pode gerar atrasos, especialmente se as contas do mês já estiverem altas. 

Lembre-se de que pedir muitas propostas de crédito em poucos dias gera diversas consultas no seu CPF, o que tem efeito no score. Se depois o crédito não for aprovado e você continuar tentando, existe o risco de esse histórico acabar prejudicando sua imagem no mercado.

Como usar o empréstimo para aumentar o score?

O empréstimo com garantia de veículo pode até ajudar a aumentar sua nota, contudo isso só acontece quando é usado com planejamento. Isso inclui trocar dívidas mais caras, evitar novos atrasos e manter um histórico de pagamentos em dia.

Ao usar o carro como garantia, a taxa do empréstimo costuma cair, como visto, permitindo substituir dívidas de custos mais altos. Assim, você diminui o peso das parcelas em relação à renda e reduz o uso do limite do cartão – dois pontos importantes para o score nos órgãos de proteção de crédito. 

A solução é definir uma parcela que caiba no seu orçamento e um prazo que não seja tão longo a ponto de encarecer muito o total a quitar. Para otimizar o pagamento, uma alternativa é ativar o débito automático e criar lembretes para aprimorar sua regularidade. 

Por fim, sempre que sobrar dinheiro, considere aproveitar para antecipar parcelas com desconto nos juros. No entanto, fique atento para não espremer o caixa mensal a ponto de comprometer outras contas ou pagamentos futuros.

O empréstimo com garantia de veículo pode ser uma alternativa promissora para organizar suas contas e, dependendo de como você lida com a dívida, aumenta o score de crédito. Porém, caso as parcelas não sejam pagas em dia, a solução também pode afetar negativamente sua pontuação.

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