Taxa de juros: empréstimo com garantia de veículo é mais vantajoso?

A taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo pode ser atraente em comparação a modalidades que não oferecem uma segurança para a instituição financeira. Desse modo, ele é uma opção bastante procurada pelas pessoas que precisam de crédito. 

Mas será que o empréstimo com garantia é realmente mais vantajoso? E por que essa modalidade permite condições mais favoráveis? Entender esses fatores ajuda a tomar decisões financeiras mais bem informadas e a escolher a opção de crédito que melhor se encaixa no seu perfil e em suas necessidades.

Quer saber mais sobre o assunto? Continue a leitura e confira se o empréstimo com garantia tem mais vantagens!

O que é empréstimo com garantia? 

O empréstimo com garantia é uma modalidade em que a pessoa que o solicita – chamada de tomador – oferece um bem, como imóvel ou veículo, como segurança para o banco.

Esse bem é avaliado para determinar seu valor de mercado, dando uma base para definir quanto dinheiro será liberado. Em caso de aprovação do pedido, o tomador se compromete a pagar o empréstimo de acordo com as condições combinadas, incluindo o parcelamento do débito e os juros aplicáveis. 

Porém, em caso de não pagamento do crédito, a instituição tem o direito de tomar o bem dado como garantia e levá-lo para leilão. Aqui, o objetivo é levantar recursos para quitar a dívida, e se o valor da venda superar a dívida, o devedor recebe a diferença.

Então esse não deve ser um motivo para não escolher a modalidade. O banco só costuma recorrer a esse tipo de medida em último caso. Geralmente, a instituição utiliza outros meios para receber o pagamento, tentando acordos, inclusive. 

Por essa razão, é importante buscar um banco seguro e confiável para realizar o empréstimo e obter as melhores condições e oportunidades de negociações em caso de imprevistos financeiros.

Como funcionam as taxas de juros?

A taxa de juros corresponde à remuneração da instituição financeira pelo serviço de empréstimo. Esses juros podem ser classificados em simples e compostos – e cada tipo influencia de maneira diferente o valor total a pagar.

Os juros simples são calculados sempre sobre o valor inicial do crédito. Por exemplo, para um empréstimo de R$ 50 mil com taxa de 10% ao ano (a.a.) durante 2 anos, o cálculo seria: 

• Ano 1: 50.000 × 10% = 5.000

• Ano 2: 50.000 × 10% = 5.000

• Total de juros: 10.000

• Valor final a pagar: 50.000 + 10.000 = 60.000 

Já os juros compostos são calculados sobre o saldo acumulado, logo, eles incidem sobre o valor inicial mais os juros já cobrados até então. Para o mesmo empréstimo de R$ 50 mil com 10% a.a. durante 2 anos, os cálculos teriam a seguinte lógica:]

• Ano 1: 50.000 × 10% = 5.000 (saldo: 55.000)

• Ano 2: 55.000 × 10% = 5.500 (saldo: 60.500)

• Total de juros: 10.500 

• Valor final a pagar: 60.500

Nessa lógica, o valor final é maior porque os juros geram mais juros ao longo do tempo, e não somente o capital inicial. Geralmente, os bancos consideram os juros compostos como base de cálculo para as modalidades de crédito.

Também existem os juros de mora, que são aplicados apenas em caso de atraso no pagamento, como penalidade pelo descumprimento do contrato. Além disso, vale observar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui as demais taxas e encargos.

O empréstimo com garantia costuma ter taxa de juros vantajosa? 

As taxas de juros podem variar dependendo tanto da instituição financeira quanto do tipo de crédito contratado. Para entender se elas são mais vantajosas no empréstimo com garantia, vale fazer uma comparação com outras modalidades.

O crédito pessoal sem garantia, por exemplo, apresenta taxas que podem variar de 1,3% a.a. até 987,18% ao ano. Esses números foram divulgados no relatório do Banco Central (Bacen) na última semana de julho de 2025. 

Considerando os bancos com taxas mais comuns, a média do crédito pessoal sem garantia fica em aproximadamente 3,17% ao mês, ou 46,45% ao ano. Já o cheque especial apresenta taxas mais elevadas, que podem variar entre 25,15% ao ano e 297,38% ao ano, segundo o Bacen. 

No caso deles, a média de juros é de cerca de 7,10% ao mês, o que resulta em 132,92% ao ano. Em contraste, o empréstimo com garantia de veículo do Banco PAN pode ter taxa de juros a partir de 1,40% ao mês, representando aproximadamente 18% a.a. 

Para visualizar o impacto dessas taxas, considere um empréstimo de R$ 50 mil com prazo de 1 ano, utilizando as médias de cada modalidade:

• Empréstimo pessoal sem garantia (46,45% a.a.): R$ 73.225

• Cheque especial (132,92% a.a.): R$ 116.460

• Empréstimo com garantia de veículo (18% a.a.): R$ 59.000 

Mas lembre-se de que essa é apenas uma simulação, podendo acontecer variações. De qualquer modo, ao avaliar os resultados, é possível perceber que as taxas de juros de empréstimo com garantia tendem a ser mais baixas em relação a outras modalidades.

Por que a taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo é mais baixa?

Uma das principais razões para a taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo ser mais baixa é o próprio bem oferecido. Como ele serve como segurança para o banco, é possível reduzir significativamente o risco de a instituição ficar sem o pagamento.

Além disso, a presença do automóvel permite que o valor liberado seja maior do que em modalidades sem garantia. Dessa forma, o tomador pode obter um dinheiro que atenda melhor às suas necessidades, como pagamento de dívidas ou financiamento de projetos pessoais. 

Nesse sentido, outro fator que torna essa modalidade vantajosa são os prazos mais longos para pagamento. Com parcelas distribuídas por mais tempo, o comprometimento mensal diminui, facilitando o planejamento financeiro e evitando sufoco no orçamento familiar.

Vale saber que, embora o empréstimo com garantia costume oferecer taxas de juros menores do que outras modalidades, as demais linhas de crédito podem ser relevantes. Afinal, nem todas as pessoas possuem bens para oferecer como garantia, certo?

Existem modalidades que podem ser igualmente vantajosas, como o empréstimo consignado do INSS e o Crédito do Trabalhador, que também podem oferecer condições competitivas e parcelas acessíveis. Por essa razão, é fundamental analisar todas as alternativas disponíveis no mercado.

Neste artigo, você entendeu como funciona a taxa de juros do empréstimo com garantia. Agora, vale a pena analisar as condições e comparar com as outras modalidades de crédito para descobrir qual delas se alinha com as suas necessidades no momento. 

Você precisa de crédito e tem um automóvel para oferecer na operação? Conheça o empréstimo com garantia de veículo do Banco PAN!