Como funciona o Crédito do Trabalhador para quem faz trabalho por comissão?

Quem realiza trabalho por comissão pode contratar o Crédito do Trabalhador. Contudo, é preciso ter vínculo formal de emprego pelo regime CLT (Consolidação das Leis do Trabalho), estar em situação elegível e passar pela análise de crédito.

A remuneração variável não impede o acesso a essa modalidade de empréstimo. Entretanto, antes de aderir à alternativa, o trabalhador deve avaliar sua capacidade de pagamento e calcular a margem disponível. Afinal, esses fatores influenciam as condições da contratação.

Quer saber mais? Continue lendo para conhecer as particularidades do crédito consignado privado para profissionais comissionados.

Como funciona o Crédito do Trabalhador para quem recebe comissão?

O Crédito do Trabalhador é um empréstimo que funciona como outros consignados, gerando desconto automático na folha de pagamento.

Esse crédito para trabalhadores está disponível para quem atende aos critérios de elegibilidade, inclusive profissionais que recebem valores variáveis. Nesse caso, o crédito CLT é bem parecido com o de outros assalariados.

Na contratação, a margem consignável é calculada pela Plataforma Crédito do Trabalhador com base nas informações de remuneração, sem considerar as verbas variáveis da folha.

Depois da contratação, essas verbas podem ser consideradas no cálculo da remuneração disponível para o desconto mensal, desde que atendam aos critérios aplicáveis e estejam registradas na folha. Isso ocorre uma vez que eles estejam registrados na folha e sujeitos à contribuição ao INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Alguns exemplos são:

●        Horas extras

●        Adicional noturno

●        Insalubridade

●        Periculosidade

●        Comissões

●        Gratificações

Desse total, são descontados valores como a contribuição ao INSS, o IRRF (Imposto de Renda Retido na Fonte) e outros descontos obrigatórios. Assim, chega-se à remuneração disponível do mês, que serve de base para verificar quanto pode ser retirado para a parcela do empréstimo.

Como a remuneração por comissão é considerada na análise do crédito?

A remuneração por comissão é considerada na análise de crédito, mas o banco não verifica somente o valor recebido em um único mês. Como a renda tende a oscilar, são avaliadas a regularidade dos recebimentos e outras informações.

Para ficar mais fácil entender, imagine um profissional que ganha salário-base e comissões. Em determinado mês, ele recebeu uma remuneração maior, porque realizou muitas vendas. No período seguinte, porém, o valor diminuiu.

Essa oscilação precisa ser considerada em uma análise de crédito responsável. Por isso, as instituições costumam analisar informações históricas de renda, a regularidade dos recebimentos e os dados disponíveis sobre o vínculo empregatício.

Quais são as particularidades da análise de crédito para comissionados?

Na análise de crédito para profissionais comissionados, o banco geralmente avalia o grau de previsibilidade e constância da remuneração do trabalhador.

Confira os principais pontos analisados.

Renda

As instituições financeiras consideram informações sobre a remuneração e outros dados do trabalhador na análise de risco, conforme seus próprios critérios. Para quem recebe comissão, a oscilação da renda costuma ser levada em conta na avaliação.

Margem consignável

O cálculo da margem consignável considera até 35% da remuneração disponível do trabalhador, sem incluir quantias variáveis da folha, como comissões. Como visto, depois da contratação, as comissões registradas em folha podem entrar no cálculo do valor disponível para o desconto mensal da parcela.

Score de crédito

O score de crédito do consumidor tende a influenciar a análise da solicitação de empréstimo. Trata-se de uma nota que indica se você é visto como um bom pagador, ajudando os bancos a decidir se concedem crédito e em quais condições.

A variação da renda costuma ser considerada na avaliação de risco. Já o histórico de pagamentos e outros dados disponíveis podem influenciar a análise de crédito e as condições oferecidas pela instituição.

Ter uma renda variável reduz as chances de aprovação do crédito?

Receber a remuneração por meio de comissão não significa que o trabalhador terá menos chances de aprovação no Crédito do Trabalhador. O que muda é a forma como a instituição financeira avalia a renda, já que ela costuma oscilar de um mês para outro.

Como você aprendeu, os bancos costumam analisar o histórico de remuneração para verificar se existe regularidade nos ganhos. Com esse método, um profissional que recebe comissões recorrentes demonstra sua capacidade de pagamento, mesmo que os valores variem ao longo do tempo.

Por outro lado, quando a remuneração apresenta oscilações relevantes, a instituição financeira tende a considerar essas características na análise de crédito. Dependendo dos critérios adotados, também podem ser solicitadas informações ou documentos adicionais.       

O que pode influenciar o valor disponível para contratação?

O valor que um trabalhador consegue contratar no Crédito do Trabalhador não depende só da modalidade de crédito. São considerados diversos fatores para definir o limite disponível, principalmente quando a remuneração inclui comissões variáveis.

Veja o que influencia o valor oferecido.

Margem consignável disponível

Você viu que, para quem recebe comissão, as oscilações de renda podem fazer com que, em determinados meses, o valor disponível para desconto seja menor.

Além disso, se o trabalhador já possui contratos de empréstimo consignado ativos, parte da margem já estará comprometida, reduzindo o espaço para uma nova contratação.

Situação do vínculo empregatício

Como o Consignado CLT está vinculado ao emprego, as informações do contrato de trabalho precisam estar atualizadas nas bases oficiais para o banco realizar a análise. Conforme você aprendeu, a situação do vínculo de emprego e a remuneração registrada influenciam a elegibilidade e as condições da proposta.

Logo, ao notar que as informações estão incorretas no aplicativo Carteira de Trabalho Digital ou em outros canais, procure o empregador para solicitar a correção.

Condições oferecidas pela instituição financeira

Ainda que dois trabalhadores tenham as mesmas rendas e margens consignáveis, é possível que o total liberado seja diferente. Isso porque a quantia varia conforme as taxas de juros praticadas, o prazo de pagamento e o CET (Custo Efetivo Total) oferecidos.

O valor oferecido também pode variar conforme as taxas de juros, o prazo de pagamento, a margem disponível e os critérios de análise da instituição financeira.

Como contratar crédito com segurança para quem recebe por comissão?

Certos cuidados ajudam o trabalhador comissionado a planejar melhor o uso do crédito e escolher uma proposta bem alinhada ao seu perfil.

Descubra como contratar o consignado CLT com segurança.

Defina o objetivo do crédito

Antes de contratar o empréstimo, tenha clareza de como o dinheiro será utilizado. Esse cuidado ajuda a solicitar o valor ideal e evita que ele seja usado para finalidades não prioritárias. Ele também é relevante por permitir analisar se essa é a alternativa mais adequada.

Avalie se esse é o melhor momento para contratar

Antes de pedir o empréstimo, verifique como sua renda tem se comportado nos últimos meses. Faça um cálculo da média salarial, sem focar apenas no mês atual, e avalie se esse é um momento estratégico para aderir ao consignado.

Analise as condições da proposta

Antes de contratar o crédito para CLT, procure uma instituição confiável e avalie as condições disponíveis para verificar se a proposta é adequada ao seu orçamento.

Observe:

●        Taxa de juros

●        CET

●        Prazo de pagamento

●        Quantia disponibilizada

●        Valor das parcelas

Planeje o orçamento

Como o desconto das parcelas é automático e feito em folha, é fundamental entender como a parcela afetará sua renda mensal. Para quem recebe comissões, esse planejamento é ainda mais importante, devido à oscilação da remuneração.

Como aumentar as chances de aprovação?

Se você está entre as pessoas elegíveis ao Consignado CLT, alguns cuidados podem ajudar a evitar pendências e facilitar o processo de análise da solicitação. Acompanhe:

Apresentar regularidade nos recebimentos

Mantenha as informações do vínculo e da remuneração corretamente registradas. As instituições financeiras fazem sua análise de risco a partir dos dados disponíveis e, conforme seus critérios, podem solicitar informações ou documentos adicionais.

Construir um bom histórico de crédito

Manter pagamentos em dia contribui para um histórico de crédito mais consistente. Ainda assim, o score e outros dados de crédito são apenas alguns dos elementos que podem ser considerados pela instituição na análise da solicitação.

Receber a remuneração do trabalho por comissão não impede o acesso ao Crédito do Trabalhador, desde que o vínculo de emprego seja registrado. Ao se planejar financeiramente e estudar as propostas disponíveis, é possível encontrar alternativas que se encaixem na sua realidade financeira.

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