Vale a pena fazer consignado para ajudar a família? Entenda

Em certos momentos, surge a vontade de ajudar a família, especialmente quando um parente enfrenta dificuldades financeiras. Nessas situações, aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) podem pensar em contratar um empréstimo consignado.

Embora a atitude demonstre solidariedade, ela envolve responsabilidades que precisam de uma análise cuidadosa. Afinal, o consignado compromete parte da renda mensal por um período que costuma durar anos.

Neste artigo, você verá quais fatores devem ser considerados antes de contratar um consignado INSS  para ajudar terceiros e quais alternativas existem. Boa leitura.

O consignado é uma boa opção para ajudar a família?

Em algumas situações, pode parecer que vale a pena fazer um consignado para ajudar um familiar em dificuldade financeira. No entanto, essa decisão deve ser analisada com cuidado, pois o compromisso de pagamento ficará com o titular do benefício.

Por isso, analise como esse compromisso afetará o orçamento do beneficiário e defina quem ficará responsável pelo pagamento das parcelas. Existem dois cenários possíveis.

Em um deles, o aposentado ou pensionista contrata o consignado, repassa o dinheiro para o familiar e assume a responsabilidade pelas parcelas. No outro, o familiar pede que o aposentado faça o empréstimo e promete pagar a dívida.

Embora isso possa funcionar, para a instituição financeira, o responsável pelo contrato é o titular do benefício em ambos os casos. Os descontos ocorrerão no benefício previdenciário até a quitação da dívida, independentemente de o valor ter sido destinado a um terceiro.

O que considerar antes de contratar um consignado para ajudar familiares?

Como um empréstimo gera um compromisso financeiro de longo prazo, é importante analisar fatores objetivos antes de assinar o contrato.

Veja os pontos que merecem atenção.

Margem consignável disponível

Toda operação de crédito consignado utiliza parte da margem consignável do beneficiário. Portanto, ao contratar um empréstimo, uma parcela do limite disponível para novos descontos em folha fica comprometida até a quitação da dívida.

Esse aspecto costuma ser pouco lembrado quando o objetivo é ajudar outra pessoa. Mas imagine que, alguns meses depois, o próprio aposentado precise contratar um consignado para custear um tratamento de saúde ou uma reforma na casa.

Se grande parte da margem já estiver comprometida, talvez não seja possível realizar uma nova operação ou o valor disponível será menor do que o ideal.

Orçamento pessoal

A avaliação do orçamento deve considerar os dois cenários apresentados: o aposentado ou pensionista pagar as parcelas ou apenas “emprestar” o nome.

Se o beneficiário pretende quitar a dívida, é preciso verificar se os descontos cabem confortavelmente na renda. Eles não podem comprometer contas básicas, e deve haver uma margem de segurança caso surja uma despesa inesperada ou ocorra um aumento de contas.

Quando o acordo é que o familiar pague, é essencial refletir sobre a capacidade financeira da pessoa de cumprir o compromisso. Ela tem estabilidade no emprego? Cheque se existe possibilidade de as contas aumentarem e reflita se o pagamento de dívidas é uma prioridade para esse parente.

Capacidade de manter o pagamento das parcelas

Antes de assinar o contrato, procure pensar além da situação financeira atual. Considere que geralmente os empréstimos duram muitos meses ou anos. Nesse período, podem ocorrer mudanças na renda do responsável pelo pagamento das parcelas.

Existe o risco, por exemplo, de um aumento de despesas com saúde ou do custo de vida devido a mudanças na economia. Por isso, as prestações precisam caber com folga no orçamento do responsável.

Impactos no planejamento financeiro

Toda decisão relacionada ao crédito influencia o planejamento financeiro de médio e longo prazo. Logo, a contratação do consignado para um terceiro reduz a flexibilidade do orçamento e pode limitar decisões futuras.

Caso surja uma oportunidade de investimento ou o desejo de concretizar um plano, o beneficiário poderá ter menos recursos disponíveis para lidar com essas situações.

Ademais, devido ao comprometimento da margem consignável, uma necessidade urgente de recorrer a crédito traz o risco de fazer o próprio aposentado ou pensionista precisar de suporte.

Antes de utilizar o consignado para ajudar a família, vale refletir sobre os próprios objetivos financeiros para os próximos anos. Manter uma margem de segurança é importante para enfrentar imprevistos sem comprometer a tranquilidade financeira conquistada ao longo da aposentadoria.

Existem alternativas além do consignado para ajudar o familiar?

Nem sempre contratar um empréstimo é o único jeito de oferecer apoio financeiro para um familiar. Dependendo da situação, existem alternativas para resolver o problema sem comprometer o benefício previdenciário nem gerar uma dívida de longo prazo.

Acompanhe as principais possibilidades.

Auxilie na organização das finanças

Em muitos casos, a dificuldade financeira está relacionada à falta de controle sobre o orçamento. Ajudar o familiar a organizar receitas e despesas pode ser mais eficiente do que oferecer dinheiro imediatamente. Além disso, a mudança de hábitos tende a produzir resultados mais duradouros.

Avalie formas de aumentar a renda

É válido buscar alternativas para complementar a renda de quem está enfrentando dificuldades. A solução pode reduzir a necessidade de recorrer a empréstimos e contribuir para uma recuperação financeira mais sustentável.

Divida a ajuda entre outros familiares

Quando a dificuldade envolve a família, a responsabilidade pode ser compartilhada. Em vez de concentrar todo o apoio em uma pessoa, vale conversar com os parentes para verificar se cada um consegue auxiliar de algum modo.

Incentive o familiar a buscar crédito em seu próprio nome

Se realmente houver necessidade de contratar um empréstimo, é interessante avaliar linhas de crédito disponíveis para a própria pessoa.

Dessa maneira, o compromisso financeiro permanece com quem utilizará o dinheiro, preservando a renda e a margem consignável do aposentado ou pensionista.

O ideal é que o consignado seja usado para atender às necessidades do próprio beneficiário do INSS. Antes de contratar crédito para ajudar a família, avalie os impactos no orçamento, na margem consignável e no planejamento financeiro de longo prazo para oferecer apoio sem comprometer sua estabilidade financeira.

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