Por que o CET do consignado INSS é mais importante que os juros?

Ao pesquisar um empréstimo, é comum começar avaliando a taxa de juros. Porém, considerar apenas esse aspecto pode levar a conclusões equivocadas. O CET (Custo Efetivo Total) do consignado oferece uma visão mais completa de quanto custará a contratação do crédito.

Entender essa informação é fundamental para fazer uma escolha consciente. Afinal, o CET proporciona uma base importante para comparar as propostas disponíveis e selecionar a mais compatível com a sua necessidade e realidade financeira.

Este artigo explica o que é o CET e como ele se diferencia da taxa de juros. Continue lendo para saber o que compõe seu cálculo e como utilizá-lo para analisar empréstimos.

O que é o CET no empréstimo consignado?

O CET representa o custo completo de uma operação de crédito. Ele reúne em um único indicador todos os encargos financeiros envolvidos na contratação. Essa é justamente a principal diferença em relação à taxa de juros.

Os juros de qualquer empréstimo, inclusive do consignado INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), representam a remuneração cobrada pela instituição financeira pelo dinheiro emprestado.

Já o CET reúne a taxa de juros e os demais custos da operação em um único indicador, calculado a partir dos valores liberados e cobrados ao longo do contrato.

A divulgação do custo total é obrigatória, conforme regulamentação do Banco Central. Assim, o consumidor consegue comparar diferentes propostas utilizando um critério padronizado e transparente.

O que compõe o Custo Efetivo Total?

Nem todo mundo sabe que um empréstimo pode ter encargos além dos juros. Por isso, uma dúvida quando se fala em CET é sobre o que está incluído nesse indicador. Veja quais custos geralmente o compõem.

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

O IOF é um tributo federal que incide sobre diferentes operações financeiras, inclusive operações de crédito, aumentando o custo do empréstimo. Logo, observe o CET, pois ele considera a cobrança do imposto no total calculado.

Tarifas de serviços

Dependendo da modalidade de crédito, podem existir tarifas relacionadas aos serviços prestados pela instituição financeira.

Entre elas estão a tarifa de cadastro, referente à análise e abertura do relacionamento com o cliente, e outros custos administrativos vinculados ao processamento da operação. No consignado INSS, essas cobranças podem não estar presentes.

Seguro prestamista

Existem situações em que é oferecida a contratação do seguro prestamista. Ele tem como finalidade quitar ou amortizar a dívida em situações previstas na apólice, como morte ou invalidez do contratante. Quando o solicitante deseja incluir a solução na operação, o custo é incorporado ao CET.

Por que juros menores nem sempre significam um empréstimo mais barato?

É muito comum propostas de crédito destacarem as taxas de juros reduzidas como principal vantagem da contratação. Contudo, devido ao CET do consignado, o ideal é analisar o custo-benefício das ofertas.

Suponha que o banco A tenha uma taxa de juros de 1,45% (a.m.) ao mês e um CET de 22,1% a.a. (ao ano). Já o banco B divulga juros a 1,48% a.m. e CET a 20,8% a.a.

Considerando os juros isoladamente, a primeira opção parece ser melhor. Por outro lado, ao observar o CET, percebe-se que a alternativa B tem um custo total inferior.

O exemplo demonstra que pequenas diferenças na taxa de juros nem sempre representam a escolha mais econômica quando todos os encargos são considerados. Entretanto, saiba que o custo final também é influenciado por fatores como o prazo do contrato e condições previstas na operação.

Como analisar corretamente uma proposta de consignado INSS?

Embora o CET seja um dos principais indicadores para comparar propostas e escolher o melhor consignado, ele não pode ser o único parâmetro avaliado. Ao analisar ofertas, é essencial comparar tudo o que caracteriza a operação.

Descubra quais fatores pesam na hora de decidir.

Confira o valor das parcelas

Verifique se as parcelas cabem confortavelmente no orçamento. No consignado INSS, as prestações são descontadas do benefício antes de ele ser depositado na conta da pessoa. Por isso, não há como adiar pagamentos.

Em função dessa característica, é fundamental calcular quanto é possível destinar às prestações para não prejudicar outras despesas. De toda forma, a avaliação do comprometimento da renda também é feita pela instituição financeira com base na margem consignável.

Avalie o prazo do contrato

Geralmente, contratos mais longos oferecem parcelas menores, o que pode parecer vantajoso de início. No entanto, um prazo maior representa mais tempo pagando o empréstimo, o que tende a aumentar o total desembolsado ao final do contrato.

Então busque o equilíbrio entre uma parcela confortável e um prazo que não prolongue desnecessariamente o compromisso financeiro.

Leia todas as condições da instituição

Antes de assinar o contrato, reserve um tempo para conferir todas as informações apresentadas pela instituição financeira, especialmente:

●        Crédito contratado

●        Quantidade de parcelas

●        Valor de cada prestação

●        CET informado

●        Quantia a ser paga

●        Condições para quitação antecipada

Esse cuidado reduz a possibilidade de dúvidas futuras e permite contratar o crédito com mais segurança.

Recorra a uma instituição habilitada

O empréstimo consignado do INSS deve ser contratado apenas com instituições financeiras autorizadas a operar essa modalidade. Sempre utilize canais oficiais de atendimento e confirme todas as informações antes de assinar qualquer contrato.

Essas precauções contribuem para evitar fraudes e ajudam a assegurar que a contratação siga os procedimentos de segurança e transparência previstos pelas normas do INSS e do Banco Central.

Comparar o CET do consignado é uma das formas mais seguras de entender o custo real do empréstimo antes da contratação. Ao analisar esse indicador em conjunto com o valor das parcelas, o prazo e as demais condições do contrato, você tem mais base para escolher a proposta mais adequada ao seu planejamento financeiro.

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