Como funciona o cartão consignado: entenda taxas e limites!

Muitas pessoas acreditam que todo cartão de crédito é igual, mas existe uma modalidade distinta que pode facilitar a vida dos brasileiros. Neste contexto, entender como funciona o cartão consignado se torna importante.

Ele permite realizar transações financeiras comuns, porém, com regras específicas. Segundo o Governo Federal, existiam mais de 10,2 milhões de contratos de cartão de crédito consignado ativos no país em 2025.

Neste artigo, você verá o funcionamento do cartão consignado, a diferença para o cartão comum, as vantagens e como contratar. Acompanhe.

O que é o cartão consignado?

O cartão de crédito consignado é um produto financeiro que pode ser solicitado apenas por grupos específicos de pessoas, por exemplo:

●        Aposentados

●        Pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social)

●        Servidores públicos federais, estaduais e municipais

Ele tende a ter juros mais baixos em comparação a outras modalidades, tornando o crédito mais acessível, enquanto a possibilidade de liberação para negativados facilita o acesso mesmo com restrições no nome. Além disso, o desconto direto em folha ajuda a organizar melhor o orçamento e reduz o risco para as instituições financeiras.

Como funciona o cartão consignado?

Quando bem utilizado, o cartão consignado pode apoiar o equilíbrio do orçamento e evitar o uso de linhas de crédito mais caras. Cabe destacar que ele possibilita o acesso bancário com condições previsíveis.

Saiba mais a seguir.

Desconto em folha

O grande diferencial do cartão consignado está no desconto mensal e automático em folha, incidindo sobre o salário ou benefício. No entanto, é preciso compreender que o desconto não é sempre o mesmo.

Ele varia conforme o valor da fatura e as regras específicas do tipo de vínculo. Nesse sentido, a parcela descontada em folha cobre apenas o pagamento mínimo da fatura.

O restante do valor gasto precisa ser pago separadamente, por meio de boleto ou pelo aplicativo do banco. Se essa diferença não for quitada, o saldo entra no crédito rotativo, pelo qual incidem juros mais elevados, gerando incidência de juros sobre o saldo não pago.

Margem consignável

A margem consignável do cartão é a fatia da remuneração a ser comprometida com o pagamento. No caso do cartão consignado, até 5% da renda costumam ser reservados para essa modalidade.

Esse percentual faz parte de uma margem total maior, que pode chegar a 45% no INSS, por exemplo. Desses 45%, 35% ficam destinados a empréstimos consignados, 5% para o cartão de crédito consignado e mais 5% para o cartão de benefício.

Crédito e saque com cartão consignado

O cartão consignado abre espaço para aquisições em lojas físicas, compras online, pagamentos de contas e parcelamentos. Todas essas transações permitem utilizar o limite disponível no cartão, que pode chegar a até 3 vezes o valor do salário ou benefício, dependendo da análise de crédito.

No Banco PAN, além das compras, o cartão possibilita sacar dinheiro usando o limite disponível, com possibilidade de retirada de até 70% do limite total do cartão consignado.

Existem duas maneiras principais de realizar saques: em espécie, nos terminais Banco24Horas, ou com crédito direto em conta, que pode ser solicitado pela Central de Atendimento.

Taxas e juros

As taxas do cartão consignado são mais atrativas se comparadas aos cartões tradicionais, justamente porque o desconto automático reduz o risco de inadimplência. O teto dos juros dessa modalidade no INSS é definido periodicamente pelas normas vigentes.

Caso não saiba, os saques realizados com o cartão representam uma operação de crédito. Portanto, costumam ter encargos e juros associados. Ao optar por parcelar a fatura, o valor também é financiado com cobrança de juros sobre as parcelas.

Como contratar o cartão consignado PAN

Contratar um cartão consignado PAN é mais simples do que muita gente imagina. Bastam alguns minutos no celular ou computador para começar o processo.

Veja o passo a passo para solicitar:

●        Acesse a página oficial do cartão consignado no site do Banco PAN.

●        Clique em "Quero meu cartão" para iniciar a solicitação.

●        Preencha o formulário com dados pessoais completos.

●        Informe corretamente os dados.

●        Aguarde a análise inicial feita pelo banco.

●        Receba a proposta do PAN por e-mail ou WhatsApp.

●        Revise o limite oferecido, taxas e valor do desconto mensal em folha.

●        Formalize a contratação seguindo as orientações recebidas.

Após a aprovação, o cartão é emitido e enviado para o endereço cadastrado. Ao receber, é só seguir as instruções para desbloqueio pelo aplicativo ou pelos canais digitais e criar uma senha.

Qual a diferença entre cartão consignado e crédito comum?

Diferentemente do cartão consignado, no cartão comum, o pagamento da fatura não costuma ocorrer automaticamente, seja o valor total ou o mínimo.

No consignado também existe um limite de comprometimento da renda definido por lei, já que o desconto automático na folha não pode ultrapassar 5% do salário ou benefício. No método convencional, não há essa limitação automática.

Os juros representam outra diferença relevante. O cartão consignado, como o do PAN, oferece taxas bem menores. Por outro lado, o cartão tradicional costuma ter juros mais altos, especialmente no rotativo, que é ativado quando o usuário paga apenas o valor mínimo da fatura.

É interessante mencionar que bancos como o PAN incluem no cartão diferenciais como seguro de vida, com indenização de cerca de R$ 2.000 em caso de falecimento, e auxílio-funeral de igual valor. Ele também contempla benefícios como descontos em medicamentos.

Quando o cartão consignado pode ser vantajoso?

Quando bem utilizado, o cartão consignado pode ser uma alternativa para organizar o orçamento e acessar crédito em condições mais controladas.  As situações são vantajosas quando o usuário:

●        Busca pagar menos juros.

●        Precisa de crédito com aprovação mais fácil.

●        Busca maior previsibilidade.

●        Precisa de acesso rápido a dinheiro.

●        Quer um cartão sem anuidade como o do PAN.

Como cancelar o cartão consignado PAN?

Caso você não pretenda manter o seu cartão consignado, pode fazer o cancelamento com facilidade. Entenda as etapas para solicitar esse processo no PAN:

●        Entre em contato com a Central de Atendimento – 4003-0101 (capitais) ou 0800 888 0101 (demais localidades).

●        Informe ao atendente que deseja cancelar o cartão consignado.

●        Siga as orientações para o cancelamento.

O contato também pode ser feito via WhatsApp oficial. Antes de prosseguir com o cancelamento, verifique se existe saldo devedor no cartão. Se houver dívida, será necessário quitar o valor pendente para liberar a margem consignável. Mesmo após cancelar, valores em aberto continuam sendo cobrados até a quitação total.

Neste conteúdo, você viu como funciona o cartão consignado no que se refere a desconto em folha, limites, taxas e diferenças em relação ao cartão convencional. Agora você já sabe definir se essa opção financeira faz sentido no seu dia a dia.

Deseja obter um cartão consignado com taxas atrativas? Conheça a solução do Banco PAN.