Crédito rotativo do cartão: o que é, como funciona e como evitar os juros altos

Muita gente já passou pela seguinte situação: a fatura do cartão chega, mas o orçamento do mês não permite fazer o pagamento completo. Nesses casos, algumas pessoas optam por pagar apenas parte do valor devido, sem perceber que estão entrando em uma das modalidades de crédito mais caras do mercado: o crédito rotativo.

O tema merece atenção. Segundo informações do Banco Central, o crédito rotativo é acionado quando o cliente não paga o valor total da fatura até a data de vencimento, financiando o saldo restante por um período limitado. Além disso, mesmo após as mudanças regulatórias implementadas nos últimos anos, essa continua sendo uma das linhas de crédito com juros mais elevados do país.

Por isso, entender o que é crédito rotativo, como ele funciona e quais são seus impactos no orçamento pode ajudar a evitar problemas financeiros e tomar decisões mais conscientes no uso do cartão.

O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo do cartão de crédito é uma modalidade de financiamento oferecida automaticamente quando o titular do cartão paga um valor inferior ao total da fatura.

Na prática, isso significa que a diferença entre o valor total da fatura e o valor efetivamente pago se transforma em uma dívida financiada pela instituição financeira. Sobre esse saldo passam a incidir juros e tributos previstos para esse tipo de operação

Imagine a seguinte situação: sua fatura é de R$ 1.000 e você consegue pagar apenas R$ 600. Os R$ 400 restantes, então, entram no crédito rotativo. Esse saldo será cobrado posteriormente com os encargos correspondentes.

O Banco Central define essa modalidade como uma forma de financiamento da fatura do cartão quando ela não é quitada integralmente.

Crédito rotativo: como funciona na prática?

Desde 2017, as regras determinam que o consumidor não permaneça indefinidamente no crédito rotativo.

De acordo com a regulamentação do Banco Central, essa modalidade pode ser utilizada por até 30 dias. Após esse período, a instituição financeira deve oferecer alternativas de pagamento mais vantajosas, como o parcelamento da dívida ou outra modalidade de crédito com custo menor.

O que acontece na fatura seguinte?

Na próxima fatura serão cobrados o valor que ficou pendente, os juros do período e as possíveis compras realizadas no novo ciclo. Por isso, o valor da fatura seguinte pode ficar significativamente maior do que o esperado, exigindo planejamento financeiro para evitar o efeito "bola de neve".

Leia mais: Como parcelar a fatura do cartão de crédito? Vale a pena?

Juros do crédito rotativo: por que é preciso tomar cuidado?

Uma das principais razões para evitar essa modalidade é o custo. Historicamente, o rotativo apresenta algumas das taxas mais altas entre as linhas de crédito disponíveis para pessoas físicas. Dados divulgados pelo Banco Central mostram que os juros anualizados do rotativo continuam em patamares elevados mesmo após as mudanças regulatórias realizadas nos últimos anos.

Uma mudança importante entrou em vigor em 2024: a Lei nº 14.690 estabeleceu que os juros e encargos acumulados da dívida não podem ultrapassar 100% do valor original devido. Ou seja, uma dívida de R$ 100 não poderá gerar mais de R$ 100 em juros e encargos financeiros acumulados.

Apesar disso, o crédito rotativo continua sendo uma opção que deve ser utilizada com bastante cautela.

Crédito rotativo vale a pena?

Na maioria das situações, o crédito rotativo não deve ser a primeira escolha. Ele pode funcionar como uma saída emergencial diante de um imprevisto financeiro, mas seu uso frequente tende a aumentar o custo das dívidas.

Em muitos casos, alternativas como parcelamento da fatura, renegociação ou outras modalidades de crédito podem oferecer condições mais favoráveis.

O mais importante é analisar:

• O valor da dívida.
• A taxa de juros envolvida.
• Sua capacidade de pagamento nos próximos meses.

Quanto mais cedo uma solução for buscada, menores tendem a ser os impactos sobre o orçamento.

Leia mais: Quando comprar com cartão de crédito ou débito?

Como evitar o crédito rotativo do cartão de crédito?

A melhor forma de evitar o rotativo é manter um acompanhamento frequente dos gastos e planejar as compras feitas no cartão. E algumas práticas podem ajudar, como:

• Acompanhar a fatura ao longo do mês pelo aplicativo.
• Evitar parcelamentos que comprometam grande parte da renda futura.

Também vale a pena conhecer melhor o funcionamento do cartão de crédito. Outra recomendação importante é negociar rapidamente uma dívida quando houver dificuldade para quitar a fatura integral.

Leia mais:  Anatomia do cartão de crédito PAN: veja para que serve cada elemento

Como usar o cartão de crédito de forma mais consciente

O cartão pode ser um grande aliado na organização financeira quando utilizado com planejamento. Além de facilitar as compras do dia a dia, ele permite concentrar despesas, acompanhar gastos com mais facilidade e até aproveitar benefícios oferecidos pela instituição financeira escolhida.

Quem está buscando opções de cartão pode conhecer os cartões de crédito do PAN, que oferecem diferentes modalidades e benefícios para perfis variados de clientes.

Independentemente da escolha, a principal recomendação continua sendo a mesma: sempre que possível, procure pagar o valor integral da fatura até o vencimento. Assim, você evita juros, preserva seu orçamento e utiliza o crédito de forma mais inteligente.