Posso usar um imóvel ainda financiado como garantia?

O empréstimo com garantia de imóvel, também utilizado como alternativa de refinanciamento de imóvel, é uma alternativa utilizada por pessoas que buscam acesso ao crédito. Isso ocorre porque, em geral, essa modalidade apresenta taxas menores, valores mais elevados e prazos mais longos para pagamento.

Mas quem possui um imóvel ainda financiado pode contratar esse tipo de empréstimo? Essa é uma dúvida bastante comum entre pessoas que estão pagando as parcelas de uma casa ou apartamento e estão em busca de crédito em condições mais acessíveis.

Se você também tem esse questionamento, continue a leitura e entenda se é possível usar um imóvel que está sendo financiado como garantia para contratar um empréstimo.

Dá para usar um imóvel ainda financiado como garantia em um empréstimo?

Em alguns casos, é possível usar um imóvel ainda financiado como garantia em um empréstimo. No entanto, essa possibilidade depende das regras de cada instituição financeira e das condições do financiamento em aberto.

Muitos bancos exigem que o imóvel esteja totalmente quitado para liberar crédito. Porém, outros aceitam casas ou apartamentos que estão sendo quitados, desde que uma parte relevante já tenha sido paga e exista margem suficiente entre o valor do bem e o saldo devedor.

Nesse cenário, o valor do crédito costuma ser calculado com base no quanto já foi quitado do financiamento imobiliário. Quanto maior for a quantia, maiores são as chances de aprovação e melhores podem ser as condições oferecidas.

No entanto, o mais comum é que o financiamento original seja quitado pela nova instituição que está ofertando o empréstimo com garantia em imóvel e a diferença entre o valor emprestado e o saldo devedor do financiamento original seja disponibilizada na conta do cliente.

Veja um exemplo prático.

Exemplo mais comum de refinanciamento de imóvel

Imagine uma casa financiada no valor de R$ 400 mil, dos quais R$ 180 mil já foram pagos. Ainda faltam R$ 220 mil para terminar o crédito imobiliário, sendo que ela deseja pegar um empréstimo.

Nessa situação, o banco que oferece o empréstimo com garantia em imóvel irá realizar a quitação dos R$ 220mil com a instituição original e a diferença, os R$ 180mil, será disponibilizada na conta do cliente, pois se refere ao valor já pago por ele, ou seja, a diferença entre o valor total e o saldo devedor. Funciona assim:

●        Valor do imóvel: R$ 400 mil

●        Saldo devedor do financiamento: R$ 220 mil

●        Valor já quitado (patrimônio disponível): R$ 180 mil

Neste caso, o cliente passa a ter um único crédito contratado com a nova instituição, que ficará com a alienação do imóvel.

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel é uma linha de crédito na qual o cliente oferece uma casa, um apartamento ou um terreno como garantia de pagamento da operação. Na prática, o banco libera o dinheiro e registra em cartório que o bem está vinculado ao contrato até a quitação da dívida.

Essa garantia reduz o risco da operação para a instituição financeira. Por isso, essa modalidade geralmente tem taxas de juros menores e prazos mais longos quando comparada a outras opções de crédito disponíveis no mercado.

Mesmo com o imóvel colocado como garantia, o proprietário continua usando o bem normalmente, seja para morar ou alugar. O que muda é que, dependendo do que for estabelecido no contrato, ele não pode vender o imóvel sem antes quitar ou renegociar o contrato vinculado à garantia.

Além disso, os contratos são independentes, permitindo a quitação ou renegociação de um deles sem a necessidade de encerrar o outro.

Quais são as vantagens e os cuidados com o refinanciamento de imóvel?

Entre as principais vantagens do refinanciamento de imóvel estão as taxas de juros mais baixas e os prazos mais longos para pagamento. Essas características tendem a resultar em parcelas menores e mais previsíveis, o que facilita o planejamento financeiro.

Outro benefício dessa alternativa é o valor liberado, que costuma ser maior do que em modalidades sem garantia. Além desses pontos, a quantia que você pegar emprestada pode ser usada livremente, seja para quitar dívidas, investir ou realizar projetos pessoais.

Por outro lado, é fundamental ter atenção ao compromisso assumido. Afinal, como o imóvel fica vinculado ao contrato, o não pagamento das parcelas pode levar à perda do bem em último caso, quando o banco já esgotou as tentativas de acordo.

Por isso, organização e controle financeiro são indispensáveis para evitar desequilíbrios no orçamento.

Quais são as outras formas de obter um empréstimo?

Nem sempre o refinanciamento de imóvel é a opção mais adequada ao perfil do consumidor. Existem mais alternativas de crédito que podem fazer sentido considerando a realidade financeira e os objetivos.

Saiba mais sobre elas!

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado pode ser uma alternativa para quem recebe benefício do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), é servidor público ou trabalha com carteira assinada. As parcelas são descontadas diretamente da folha, reduzindo os juros.

Empréstimo FGTS

Outra possibilidade é o empréstimo FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), no qual o saldo do fundo é usado como garantia. Você também tem a opção de antecipar o saque-aniversário e receber o valor à vista, sem comprometer o orçamento mensal.

Empréstimo com garantia de veículo

Nem sempre as pessoas têm um imóvel quitado ou pagaram uma parcela significativa do bem financiado. Nesses casos, um veículo pode ser uma alternativa mais viável para a contratação do crédito.

O empréstimo com garantia de veículo funciona de forma semelhante ao de imóvel, mas utiliza um carro ou uma moto para assegurar a operação. Essa opção também costuma apresentar condições mais atrativas do que modalidades sem garantia, além de um processo de contratação menos complexo.

Nessa solução, o veículo permanece com o proprietário durante o pagamento das parcelas, e o valor liberado depende do modelo, do ano e do seu estado de conservação. Para quem não tem um imóvel ou prefere não o vincular a um contrato, essa pode ser uma alternativa.

Entender se é possível usar uma casa ou um apartamento ainda financiado como garantia ajuda a tomar decisões mais conscientes e alinhadas ao orçamento. Como visto, o refinanciamento de imóvel pode ser uma solução vantajosa quando bem planejado e contratado com responsabilidade.

Se você tem um carro ou uma moto e busca alternativas de crédito, conheça o empréstimo com garantia de veículo do Banco PAN.