Como calcular para quitar o empréstimo consignado e economizar juros?

Quitar um empréstimo consignado antecipadamente pode ser uma forma de reduzir juros e organizar melhor o orçamento. Apesar das taxas mais baixas dessa modalidade, o custo total ao longo do tempo ainda pode ser relevante.

Ao antecipar o pagamento – seja total ou parcial –, o banco recalcula a dívida com desconto proporcional dos juros futuros, o que diminui o valor final pago.

Se você quer entender como calcular a quitação do seu consignado na prática e saber se essa operação vale a pena para o seu caso, continue acompanhando a leitura.

O que é e como funciona a quitação antecipada do empréstimo consignado?

A quitação antecipada do empréstimo consignado é uma forma de pagar o crédito antes do prazo final, com direito a umao desconto proporcional dos juros que ainda seriam cobrados até o fim. Essa é uma possibilidade para quem recebeu um dinheiro extra ou o décimo terceiro salário, por exemplo.

Neste tipo de operação, o banco recalcula o valor considerando o saldo devedor com desconto dos juros futuros, conforme a antecipação das parcelas. É válido observar que esse pagamento pode ser total (quitando tudo) ou parcial, quando você antecipa algumas parcelas. Em ambos os casos, existe um impacto direto em termos de economia de juros.

Como calcular o valor para quitar o empréstimo consignado?

Para calcular a quitação do empréstimo consignado, você deve trazer as parcelas futuras para o valor de hoje, como se estivesse pagando tudo antecipadamente. É preciso considerar a taxa de juros compostos do contrato, descontando os juros que ainda seriam cobrados.

A fórmula usada como base é a seguinte:

VP = PMT × [1 − (1 + i)^(-n)] / i

Onde:

●        VP: valor presente (valor de quitação)

●        PMT: valor da parcela

●        i: taxa de juros mensal (em decimal, por exemplo, 2% = 0,02)

●        n: número de parcelas restantes

Na prática, essa conta mostra quanto você precisa pagar hoje para encerrar o contrato com desconto dos juros que ainda seriam cobrados. Vale destacar que você não precisa fazer esse cálculo sozinho: os bancos normalmente informam o valor de quitação ou oferecem simuladores para consulta.

Para ficar mais claro, acompanhe um exemplo com números.

Como usar a fórmula para calcular a quitação do empréstimo consignado?

Imagine que você contratou um consignado em 24x, com parcelas no valor de R$ 300 e uma taxa de 2% ao mês, sendo que ainda faltam 12 prestações para finalizar o contrato. Multiplicando 300 por 12, o total das parcelas restantes é de R$ 3.600.

No entanto, para quitar antes, o banco recalcula essas parcelas como se você estivesse pagando tudo hoje. Veja como esse cálculo funciona na fórmula:

VP = 300 × [1 − (1 + 0,02)^(-12)] / 0,02

Aplicando a fórmula, o fator de desconto das parcelas é de aproximadamente 10,57. Multiplicando esse fator pelo valor da parcela (R$ 300), o valor de quitação fica em torno de R$ 3.172,65.

Essa diferença de aproximadamente R$ 427,35 (R$ 3.600 - R$ 3.172,65) representa a economia aproximada de juros do seu consignado ao antecipar o pagamento, que seriam cobrados ao longo do tempo e deixam de existir com a quitação.

Como interpretar o resultado do cálculo?

Apesar de a fórmula ajudar no entendimento, o valor final pode ser diferente do informado pelo banco. Isso acontece porque a instituição considera outros fatores, como:

●        Saldo devedor, que é o valor que falta pagar.

●        CET (Custo Efetivo Total), que inclui taxas e encargos.

●        Sistema de amortização do contrato do consignado (geralmente Tabela Price).

●        Dias corridos até o pagamento.

●        Possíveis seguros ou tarifas.

Portanto, tenha em mente que o cálculo serve como base para decisão, mas o valor oficial sempre deve ser solicitado ao banco para saber exatamente a quantia a pagar. Você pode fazer esse pedido pelo aplicativo, site ou telefone da instituição financeira onde o contrato foi feito.

O valor informado já vem com o desconto da quitação do empréstimo, considerando a antecipação das parcelas. Vale observar que nessa solicitação ao banco também é importante conferir a validade do cálculo, pois ele pode mudar com o tempo.

Vale mais a pena quitar ou manter o contrato?

QA resposta entre quitar ou manter o contrato de consignado depende do seu momento financeiro. Como visto, em geral, pagar antecipadamente gera economia. Agora,Mas também é necessário avaliar se usar esse dinheiro no momento faz sentido para o seu planejamento financeiro.

Se você busca reduzir dívidas ou liberar margem consignável, por exemplo, a quitação costuma ser uma alternativa interessante. Por outro lado, se o dinheiro da operação for fazer falta no curto prazo, manter o contrato pode ser mais adequado.

Para tomar uma decisão de maneira consciente, acompanhe mais um exemplo.

Exemplo prático: quanto você economiza ao quitar?

Para entender se compensa quitar ou manter o consignado, o ideal é comparar o custo total do contrato com o valor de quitação antecipada, incluindo os juros das parcelas. Para ficar mais claro, veja a situação a seguir:

●        Valor da parcela: R$ 320

●        Prazo total: 36 meses

●        Parcelas restantes: 18

●        Taxa de juros: 1,8% ao mês

Se você continuar pagando o contrato normalmente até o final, o valor nominal restante a ser pago será de 320 x 18 = R$ 5.760. Já na antecipação, é necessário trazer essas parcelas ao valor presente, como você aprendeu, considerando a taxa de juros do contrato.

Nesse caso, o custo seria de aproximadamente R$ 4.877, podendo variar conforme fatores como CET, sistema de amortização e prazo até a quitação. Em comparação, manter o contrato representaria um custo nominal de R$ 5.760, enquanto antecipar o pagamento resultaria em um gasto aproximado de R$ 4.877, com economia estimada em R$ 883.

Ao quitar o empréstimo antecipadamente, você também reduz compromissos mensais, melhora a organização financeira e libera margem consignável para novas operações, se precisar.

Qual é o cenário do consignado?

O crédito consignado ficou mais acessível com contratação digital e ofertas disponíveis em plataformas como o Meu INSS ou a Carteira de Trabalho Digital. Essa é uma opção que oferece propostas de diferentes bancos em um único lugar, facilitando a comparação de condições e permitindo escolher a melhor opção para o seu caso.

Além dessa possibilidade, você pode contratar o consignado com o Banco PAN, simulando condições de forma gratuita diretamente pelo nosso WhatsApp.

Quitar o empréstimo consignado pode ser uma forma de economizar juros e recuperar espaço no orçamento. Com as informações deste artigo, você sabe como calcular esse pagamento para tomar uma decisão mais embasada.

Gostou do conteúdo? Saiba mais sobre o empréstimo consignado do PAN e veja se ele faz sentido para o seu caso. Você pode contratá-lo do zero ou fazer a portabilidade do seu banco atual.