Qual é o número máximo de parcelas para empréstimo consignado? Descubra!

O empréstimo consignado é uma solução bastante procurada por aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada. Afinal, as suas condições costumam ser melhores do que linhas de crédito convencionais. 

Mas uma dúvida comum para esse público é: qual é o número máximo de parcelas para empréstimo consignado? A resposta varia de acordo com o perfil de quem pega o crédito — o tomador — e segue regras específicas estabelecidas por lei e por órgãos reguladores. 

Desse modo, continue a leitura deste artigo para descobrir qual é o número máximo de parcelas para empréstimo consignado! 

O que é o empréstimo consignado? 

Antes de conhecer os prazos envolvidos no empréstimo consignado, é importante entender o seu conceito e funcionamento, certo? Em geral, esse é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente do salário, da aposentadoria ou da pensão de quem contrata. 

Antes mesmo de a remuneração cair na conta, a parcela do empréstimo consignado é retirada. Por ter esse mecanismo de pagamento garantido, os juros tendem a ser mais baixos do que em outras modalidades de crédito.  

Por exemplo, ele pode sair mais em conta do que o empréstimo pessoal, o cheque especial, o rotativo do cartão de crédito e, até mesmo, financiamentos específicos. 

Esse tipo de empréstimo está disponível principalmente para esses públicos: 

• aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social); 

• servidores públicos (federais, estaduais e municipais); 

• trabalhadores com carteira assinada — sob a CLT (Consolidação das Leis do Trabalho). 

Qual é o número máximo de parcelas para o empréstimo consignado? 

O número máximo de parcelas para um empréstimo consignado varia dependendo do banco e do tipo de contrato — por exemplo, beneficiários do INSS, funcionários públicos ou trabalhadores CLT. 

Confira os prazos para cada situação! 

Aposentados e pensionistas do INSS 

Até o início de 2025, o empréstimo consignado para beneficiários do INSS podia ser parcelado em até 84 vezes — o equivalente a 7 anos. O limite estava previsto na IN (Instrução Normativa) nº 138/2022 do INSS. 

Contudo, com a mudança trazida pela IN nº 181, de fevereiro de 2025, o número de parcelas aumentou para 96 vezes (8 anos). A alteração buscou oferecer prazos mais longos, o que ajuda a reduzir o valor das parcelas mensais, facilitando o pagamento. 

Servidores públicos  

Os servidores públicos federais (empregados, militares, aposentados e pensionistas) têm direito ao consignado com prazos de até 96 parcelas. Esse limite é definido pelo Decreto nº 8.690/2016. 

Já em relação aos servidores estaduais e municipais, o prazo pode variar por depender de leis locais e de convênios firmados com bancos ou financeiras. Alguns entes públicos seguem o padrão de 96 meses, enquanto outros impõem prazos menores ou maiores (até 120 meses, por exemplo). 

Trabalhadores com carteira assinada 

A lei que permite o empréstimo consignado para trabalhadores CLT — ou Crédito do Trabalhador — não traz limitação ao número de parcelas. Entretanto, na prática, os bancos definem prazos máximos com base em critérios próprios de risco e perfil do cliente. 

Aqui no Banco PAN, por exemplo, o prazo de pagamento é estendido. Além disso, você consegue aproveitar taxas de juros mais baixas e manter suas finanças sob controle, sem abrir mão da segurança e da confiança de uma instituição reconhecida no mercado. 

Como a margem consignável interfere no número de parcelas? 

A margem consignável é o percentual máximo da sua renda mensal que pode ser comprometido com o pagamento do consignado. Ela também costuma influenciar o número de parcelas, já que determina o valor máximo da prestação. 

Até 2025, a margem consignável para o crédito consignado, seja do aposentado e pensionista do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT, era: 

• 35% para empréstimos consignados; 

• 5% adicionais para o cartão de crédito consignado. 

Isso significa que, independentemente do número de parcelas, o valor de cada uma não deve ultrapassar esse percentual do salário ou benefício. Portanto, se a prestação for pequena, o prazo pode ser ampliado até o limite permitido. 

Por outro lado, se o total emprestado for alto, há chance de a margem ser atingida antes, encurtando o número de mensalidades possíveis. A regra protege quem pede o crédito, impedindo que o valor das parcelas comprometa toda a renda mensal e o deixe superendividado. 

Qual é o impacto do número de parcelas nos juros cobrados? 

Embora o número de prestações não altere diretamente os juros cobrados, o prazo do contrato afeta o CET (Custo Efetivo Total) do empréstimo. Isso acontece porque a taxa de juros sobre empréstimos geralmente é cobrada mês a mês. 

Nesse sentido, quanto mais longo for o prazo do empréstimo, maiores são os juros pagos ao final. Logo, se você optar por menos parcelas, a quantia a ser devolvida ao banco também será menor, embora o valor das mensalidades possa ser maior, sabe? 

Já escolhendo um prazo mais extenso, a prestação costuma ser reduzida, mas a quantia a ser paga tende a aumentar. Caso acabe fazendo um contrato com muitas mensalidades, uma possibilidade é tentar antecipar o pagamento das últimas para abater os juros e economizar. 

Há diferenças nas condições do consignado entre os bancos? 

Cada instituição é livre para proporcionar condições diferentes para o consignado, respeitando os limites definidos por lei. Por exemplo, um banco pode oferecer o prazo de 96 meses para um aposentado do INSS e outro, 72 parcelas. 

A definição é feita como parte da política de risco de cada banco — o conjunto de práticas para a instituição não ter prejuízos. O mesmo costuma acontecer com a taxa de juros e o valor máximo disponibilizado, entre outros fatores.  

Em 2025, no Banco PAN, você encontrava uma das menores taxas de juros para o empréstimo consignado CLT. 

Com a alteração das regras pela Lei nº 15.179/2025, deixou de ser necessário haver uma parceria entre a empresa e o banco para acessar esse tipo de empréstimo. A sua contratação pode ser feita via Carteira de Trabalho Digital pelo site do PAN ou pelo app se você já for nosso cliente. 

Neste post, você aprendeu qual é o número máximo de parcelas para o empréstimo consignado e agora pode verificar se a solução atende às suas necessidades. De todo modo, antes de contratar, compare propostas, verifique as taxas e busque uma instituição confiável, ok? 

Ficou interessado em pegar o empréstimo consignado CLT do Banco PAN? Faça uma simulação sem compromisso e veja se ele se encaixa no seu orçamento!