O que é financiamento? Como funciona?

Muita gente ainda não sabe o que é financiamento, um recurso que pode ser fundamental para transformar sonhos em realidade. O financiamento está longe de ser algo complicado e impossível para o seu bolso e pode ser aquela ajuda que você precisava para realizações como:

• Adquirir um carro;

• Comprar uma moto;

• Conquistar a casa própria;

• Pagar por um curso universitário;

• Construir ou reformar seu imóvel.

Existem muitas opções de financiamento, cada uma delas com condições específicas para as mais diversas necessidades e perfis de cliente. 

Confira o que é, alguns exemplos de financiamento que existem, por que financiar pode ser uma boa ajuda, como fazer isso e quais são cuidados no momento de recorrer a um financiamento.

O QUE É FINANCIAMENTO

O financiamento é um tipo de contrato de crédito, ou seja, ele é uma maneira de conseguir recursos e que é estabelecido entre quem precisa do crédito para realizar um determinado objetivo (pessoas físicas ou empresas, por exemplo) e uma instituição financeira que pode emprestar dinheiro, como bancos.

Quem pensa em fazer financiamento deve considerar que esse tipo de crédito precisa ser para uma realização específica, como para adquirir um carro, moto ou mesmo imóveis. Dessa maneira, ao contrário de outras modalidades de obtenção de crédito, o financiamento é voltado para determinados fins.

O financiamento é uma maneira de adquirir bens e pagar em médio e longo prazo, com o acréscimo de taxas e juros. Nesse tipo de contrato, na maioria das vezes, o bem financiado é dado em garantia para que, caso o financiamento não seja quitado, a instituição financeira possa utilizá-lo para liquidar a dívida.

 Cada vez mais pessoas estão conhecendo e utilizando o financiamento para atingir seus objetivos, realizar sonhos e, assim, melhorar as suas vidas e a de suas famílias.

Ao mesmo tempo em que financiamento é aquela ajudinha financeira para realizações, é bom ter atenção aos tipos de financiamento e ter atenção sobre como utilizar tal recurso.

QUAIS OS TIPOS DE FINANCIAMENTO QUE EXISTEM?

No Brasil, os exemplos de financiamentos mais populares são o financiamento de imóvel e financiamento de veículo. Conheça mais sobre cada um deles.

Financiamento de veículos

O financiamento de veículos é um exemplo no qual uma instituição financeira concede crédito para clientes realizarem o sonho de adquirir um carro, uma moto ou outros tipos de veículos. 

O valor da operação de crédito é repassado para a loja que vendeu o veículo. Isso faz com que o bem seja quitado com a loja e, depois, o empréstimo deve ser pago ao banco ou instituição financeira pelo cliente. 

O pagamento é parcelado. As prestações são compostas pelo valor do bem parcelado, por juros, tarifas, seguro (se for o caso)  e impostos como o IOF.

Como falamos, quando o assunto é financiamento, o bem adquirido funciona como garantia de que a dívida será paga. No caso dos veículos, um carro ou moto adquirido por financiamento é a garantia do empréstimo.

Em algumas opções de financiamento, como no caso do Banco PAN, é possível financiar até 100% do valor do veículo, com até 60 meses para pagar e 45 dias de prazo para pagamento da 1ª parcela. Além disso, dá para contar com o seguro prestamista.

• Leia também: Dicas de financiamento de carros: como não cair em golpes

Para fazer o financiamento de carro ou moto com o PAN, basta seguir o passo a passo abaixo:

• Procure um parceiro do PAN ou entre na plataforma da Mobiauto;

• Pesquise as melhores condições de financiamento entre as ofertas;

• Reúna a documentação solicitada, como RG, CPF, comprovantes de residência e comprovante de renda;

• Após a análise e aprovação de crédito, assine os documentos que a loja parceira do PAN apresentar para você, inclusive de forma digital;

• Faça o pagamento das prestações conforme o contrato.

Financiamento de imóveis

O mecanismo dessa modalidade de crédito é o mesmo: o dinheiro obtido deve ser usado para a compra de um bem imóvel, seja uma casa ou um apartamento.

O bem adquirido é utilizado como garantia. Então, caso o valor do financiamento não seja quitado, a instituição financeira pode utilizar o imóvel para liquidar a dívida. Porém, isso só acontecerá após muitas tentativas de acordo, pois é de interesse da instituição financeira que você quite sua dívida.

Para esse tipo de financiamento, é possível utilizar, inclusive, o seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço). O dinheiro pode ser usado como entrada ou para quitar parte do crédito solicitado, o que pode facilitar o pagamento da dívida.

Também é importante saber como o valor das parcelas é calculado. Isso é estabelecido pela amortização, que é o quanto da dívida já foi paga, e com base nos juros. 

Para a amortização, existem alguns sistemas, sendo que os mais comuns são:

• Tabela Price, quando o valor das parcelas é o mesmo até o final do financiamento;

• SAC (Sistema de Amortização Constante), quando o valor da prestação diminui ao longo dos anos;

No caso de financiamento de veículos, é comum a tabela Price, com os valores das parcelas fixados. Já no financiamento de imóveis, é bem comum encontrar o sistema SAC. 

O primeiro caso é mais comum em financiamentos de prazos mais curtos.

Financiamento estudantil

O financiamento estudantil ou bolsa universitária ocorre quando uma instituição financeira privada arca com as despesas de estudos, e o aluno que solicita o crédito paga posteriormente, com acréscimo de juros. O financiamento pode ser parcial ou integral.

Também existe o FIES (Fundo de Financiamento Estudantil), programa do governo federal com linhas de crédito e condições exclusivas para estudantes por meio da Caixa e do Banco do Brasil. 

Com o FIES, quanto menor a renda da família, menor a taxa de juros cobrada pelo financiamento. O estudante quita o empréstimo só após a formatura, em parcelas diluídas a longo prazo.

Outra vantagem do programa é que as taxas de juros são as menores do mercado. 

Para aderir ao FIES, é preciso ter feito o ENEM (Exame Nacional do Ensino Médio) e ter tirado ao menos 450 pontos na prova. As vagas ofertadas podem variar a cada ano. Quanto melhor o desempenho no ENEM, maior a chance de conseguir o financiamento.

Financiamento para construção ou reforma

O financiamento para construção ou reformas é uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras voltada para quem precisa construir ou reformar um imóvel.

Para conseguir esse crédito, é necessário obter aprovação na análise de crédito feita pela instituição financeira, que vai definir qual o valor e as condições de financiamento mais apropriados para o perfil de quem precisa do dinheiro.

Além disso, em alguns casos é exigida a avaliação de engenheiros ou técnicos da instituição financeira para analisar as condições do imóvel antes de aprovar o financiamento.

DIFERENÇAS ENTRE EMPRÉSTIMO E FINANCIAMENTO

Empréstimo e financiamento são conceitos parecidos, afinal são modalidades de obtenção de crédito para realização de objetivos. Porém, existem diferenças importantes que devem ser consideradas por quem está precisando de um dinheiro a mais.

Mesmo que os dois casos envolvam o recebimento de dinheiro com a contrapartida de pagamento do valor parcelado com o acréscimo de juros, empréstimo e financiamento não são a mesma coisa. A principal diferença entre eles é:

• No caso do empréstimo, o dinheiro não precisa ser utilizado para uma determinada finalidade, e o crédito é liberado diretamente para você.

• No financiamento, o dinheiro deve ser usado de acordo com a finalidade de tal financiamento, como por exemplo, no caso do financiamento de automóvel, o recurso só poderá ser utilizado para a compra de um veículo. Além disso, o bem financiado é a garantia do financiamento.

O financiamento deve ter uma finalidade específica, ao contrário do empréstimo, que pode ser usado inclusive para a compra de bens, mas também para qualquer outro objetivo, como por exemplo quitar dívidas.

Também é importante lembrar que, mesmo diferentes, tanto empréstimos quanto financiamentos possuem análise de crédito dos clientes.

Além disso, em geral, o financiamento traz juros reduzidos, afinal a instituição financeira que assume o risco de inadimplência vai receber o próprio bem financiado. Isso diminui as chances de prejuízo e, assim, o credor consegue baixar os juros para liberar mais recursos.

• Leia também: Empréstimo com garantia: veja vantagens e opções para você

POR QUE FAZER FINANCIAMENTO PODE SER UMA BOA IDEIA?

O financiamento pode ser uma boa alternativa para quem deseja um bem agora, mas não possui todo o dinheiro para pagar à vista. Enquanto o pagamento é feito, já é possível utilizar o veículo ou imóvel.

Obter financiamento também é uma forma de adquirir bens de valor alto que já estejam nos sonhos de quem vai solicitar o crédito. Quem não possui objetivo específico pode achar alternativas, como o empréstimo.

O financiamento também é positivo para quem gosta de se planejar, afinal o valor das parcelas será sempre o mesmo (no caso de adoção da tabela Price) ou menor (quando for usada a modalidade SAC) ao longo do pagamento das parcelas. 

Com isso, fica mais fácil planejar uma parte dos ganhos para pagar o financiamento.

Além disso, o financiamento pode ter taxas de juros menores do que outros tipos de crédito, pois a instituição financeira que concede os valores tem como garantia os próprios bens financiados. 

Então quem deseja comprar um veículo ou imóvel, em vez de um empréstimo, pode encontrar no financiamento uma alternativa que cobrará taxas menores de juros.

COMO CONSEGUIR UM FINANCIAMENTO?

Para conseguir o financiamento de veículo ou imóvel, algumas medidas que facilitam essa tarefa são:

1. Verificar se não há nenhuma dívida ou conta inadimplente, pois isso pode atrapalhar a aprovação do financiamento, ao contrário do empréstimo para negativado;

2. Ver qual é a situação do seu score, que pode ser usado na avaliação de crédito para a instituição financeira conceder o financiamento ou não, 

3. Abrir uma conta na instituição financeira na qual o financiamento será solicitado, para facilitar o relacionamento e também a avaliação de crédito;

1. Assinatura de contrato, quando a instituição financeira que fornece o financiamento e a pessoa que solicita formalizam o compromisso com todas as cláusulas e explicações relacionadas ao crédito obtido.

Depois disso, é hora de pagar as prestações do financiamento em dia e se planejar para que não falte dinheiro para as parcelas ou para suas outras despesas. 

Caso aconteça algum imprevisto que impeça o pagamento, é importante informar à  instituição financeira.

QUAIS SÃO OS CUIDADOS NA HORA DE FINANCIAR

Existem cuidados importantes para quem está querendo um financiamento, seja ele qual for. Afinal, envolve não apenas dinheiro, mas também um bem que, se a dívida não for paga, pode ser usado para quitar os valores adquiridos.

Por isso, é bom ter atenção para os seguintes aspectos no momento de financiar:

• Faça um bom planejamento financeiro. Isso permite garantir que o valor referente às parcelas do financiamento será pago todo mês, sem prejudicar o pagamento das outras despesas mensais;

• Entenda qual é a sua necessidade de obter um veículo ou imóvel agora e se o valor que deseja financiar é coerente com a sua realidade financeira. Assim, ajustes podem ser feitos para deixar o financiamento mais leve para o bolso;

• Pesquise bastante sobre todas as ofertas de financiamento disponíveis no mercado. Compare os serviços, os valores que podem ser financiados e as taxas, principalmente o CET (Custo Efetivo Total);

• Procure por instituições financeiras conhecidas, que forneçam informações de contato e que são marcas ou fazem parte de empresas reconhecidas;

• Desconfie de ofertas de financiamento que sejam boas demais para ser verdade, por isso é importante comparar ofertas para entender o que as instituições financeiras disponibilizam de maneira geral entre opções de financiamento;

• Leia o contrato de financiamento com atenção, tire dúvidas e analise as condições de pagamentos, as taxas específicas do financiamento que deseja contratar e o que está previsto em relação a atrasos de pagamento ou inadimplência;

• Veja as condições do bem que será financiado, para entender se realmente é um bom negócio ou se é melhor pesquisar mais. Afinal, financiar um imóvel cheio de problemas pode trazer mais dor de cabeça (e custos também), por exemplo;

• Por fim, depois de obter o financiamento, faça o pagamento certinho e evite ao máximo atrasos nas parcelas e, principalmente, a inadimplência. Economize ao máximo que der e, se possível, crie ou aumente a sua reserva de emergência.

Como calcular a taxa de juros em um financiamento

Um dos cuidados na hora de obter o financiamento é pesquisar ofertas e escolher aquela mais vantajosa para o seu bolso. Prefira financiamentos que tenham taxas de juros mais baixas.

Para calcular esse valor, é possível utilizar ferramentas como a “Calculadora do Cidadão”, serviço do Banco Central que permite simular o valor que será pago no financiamento.

Com ela você consegue ter uma noção de aspectos como a taxa de juros, o valor de prestações e o total que será financiado. Na opção “Financiamento com prestações fixas”, basta informar:

• O número de meses, ou seja, a quantidade de parcelas que você quer financiar;

• A taxa de juros mensal informada pela instituição financeira;

• O valor da prestação;

• O valor total a ser financiado.

É bom reforçar que, além da taxa de juros, deve ser considerado o Custo Efetivo Total do financiamento, assim você evita surpresas na hora de pagar as parcelas da dívida.

 Depois de entender mais sobre o que é financiamento e o que ele ajuda a realizar na sua vida, é hora de conhecer mais sobre outro instrumento financeiro que pode ser perfeito para mais realizações. Saiba mais sobre empréstimo, conheça todas as categorias e encontre a ideal para o seu perfil!