Empréstimo com garantia de investimento: o que muda com o novo sistema do BC?

O empréstimo com garantia de investimento permite aos investidores acessar crédito com condições que podem ser vantajosas. A modalidade tem ganhado espaço por oferecer uma maneira de obter recursos sem precisar se desfazer de aplicações financeiras. 

Nesse contexto de inovação no sistema financeiro, vale saber que esse tipo de crédito passou por mudanças importantes em 2024. Elas ampliaram as possibilidades de uso e aumentaram a segurança tanto para quem contrata quanto para as instituições financeiras.  

Quer descobrir quais são essas alterações e como elas podem impactar o seu planejamento financeiro na hora de solicitar crédito? Continue a leitura e confira! 

O que é empréstimo com garantia de investimento? 

O crédito com garantia de investimento é uma modalidade de empréstimo em que a pessoa oferece seus ativos financeiros como forma de assegurar o pagamento do montante solicitado. Em vez de utilizar bens, como um carro ou imóvel, é possível usar parte do portfólio de investimentos. 

As alternativas aceitas como garantia na modalidade variam de uma instituição para outra. Porém, as principais incluem: 

• Cotas de fundos de investimento. 

• Consórcios. 

• Previdência Privada. 

• CDBs (Certificados de Depósito Bancário). 

• LCIs (Letras de Crédito Imobiliário). 

• LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio).  

Cada banco define quais ativos aceita e o percentual do valor que pode ser usado como garantia. Além disso, o funcionamento desse crédito é semelhante a outros tipos de empréstimo com garantia.  

Após a análise e aprovação da solicitação por parte da instituição financeira, o montante é liberado na conta do solicitante. O pagamento da dívida pode ser feito por meio de parcelas mensais ou, em determinados casos, em uma única quitação no encerramento do contrato. 

Vale ter em mente que os investimentos usados como garantia ficam bloqueados para resgate até o investidor quitar o empréstimo. Contudo, eles continuam rendendo normalmente.  

Em caso de não quitação do crédito, após outras tentativas de renegociação da dívida, os investimentos vinculados à operação podem ser utilizados pelo banco para cobrir o saldo devedor. 

Quais são as mudanças para a modalidade? 

As alterações na modalidade de empréstimo com garantia de investimento trazem avanços para quem busca crédito usando seus ativos financeiros. Entendê-las ajuda a ter um melhor planejamento financeiro ao solicitar dinheiro emprestado. 

Veja as principais mudanças no empréstimo com garantia de investimento! 

TD Garantia 

Antes de conhecer o TD Garantia, é interessante aprender mais sobre o Tesouro Direto (TD). Essa é a plataforma que permite que pessoas físicas invistam diretamente em títulos públicos federais de maneira simples e acessível.  

Esses títulos funcionam como um empréstimo que os investidores fazem ao Governo, que devolve o dinheiro com rendimento depois de um tempo. Sabendo disso, o TD Garantia é um serviço lançado pela bolsa de valores brasileira (B3), em parceria com o Tesouro Nacional e o Banco Central (Bacen).  

A principal mudança está na possibilidade de usar esses títulos públicos do Tesouro Direto como garantia em contratos de empréstimo. Isso quer dizer que os investimentos podem ser vinculados à operação financeira para dar mais segurança à instituição que empresta o dinheiro.  

O processo é feito no Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic). Nesse ambiente, são registradas as operações com esses títulos, garantindo que as transações sejam realizadas de maneira transparente e confiável. 

Como resultado, o TD Garantia proporciona segurança jurídica tanto para quem oferece os títulos quanto para a instituição que concede o crédito.  

Sistema integrado 

Além do TD Garantia, implementado em novembro de 2024, havia outro sistema sendo desenvolvido pelo Ministério da Fazenda em parceria com o Bacen. A iniciativa fazia parte da agenda econômica para o biênio 2025-2026 e, em junho de 2025, ele não tinha data para lançamento. 

Antes do sistema integrado, investidores e empresas poderiam usar ativos como garantia em empréstimos, mas o processo era fragmentado, pouco padronizado e com alto custo operacional. A nova dinâmica pretendia integrar essa estrutura, criando um modelo padronizado. 

Para tanto, o sistema seria conectado ao Open Finance. Essa é uma iniciativa do Banco Central que permite o compartilhamento consentido pelo cliente de seus dados financeiros entre instituições autorizadas.  

Assim, a pessoa ou empresa poderia permitir que um banco visse as informações sobre seus ativos financeiros, mesmo que eles estivessem em outra instituição. Com essa integração, o uso de investimentos como garantia de empréstimo se torna mais simples e ágil. 

A regulamentação do sistema seria realizada por resoluções do Conselho Monetário Nacional (CMN) e atos do Banco Central, sem necessidade de uma nova lei.  

Quais são as vantagens do empréstimo com garantia de investimento? 

Ao utilizar os investimentos para assegurar o pagamento do crédito, o solicitante geralmente consegue acessar condições diferenciadas, como taxas de juros atrativas. A razão é que a presença de uma garantia diminui o risco para a instituição financeira. 

Além disso, como você viu, os ativos continuam rendendo durante todo o contrato. Em determinadas situações, o rendimento gerado pode ser superior aos encargos cobrados pelo empréstimo, ajudando a preservar o patrimônio do investidor. 

O processo de contratação também tende a ser mais simples e ágil, já que a análise considera a existência de uma garantia, reduzindo a burocracia. 

Saiba mais: Quais critérios avaliar para contratar um empréstimo com garantia? 

O que considerar ao optar pela modalidade? 

Apesar das condições atrativas, o crédito com garantia de investimento nem sempre é a melhor escolha para todas as situações. Isso porque o dinheiro permanece investido, mas bloqueado, sem possibilidade de uso antes do término do contrato. 

Por essa razão, é fundamental avaliar a disponibilidade do investimento no momento da contratação. Se houver necessidade de liquidez rápida, pode fazer mais sentido buscar outras modalidades de crédito que ofereçam mais flexibilidade. 

No Banco PAN, oferecemos diversas opções para quem precisa de dinheiro de forma prática e segura, como: 

• Empréstimo com garantia de veículo. 

• Empréstimo consignado INSS. 

• Empréstimo consignado público. 

• Empréstimo consignado privado. 

• Empréstimo com uso do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). 

• Empréstimo pessoal. 

Com essas alternativas, é possível escolher a modalidade que melhor atende ao seu perfil e às suas necessidades financeiras. Portanto, avalie com cuidado cada opção para tomar uma decisão consciente e alinhada ao seu momento de vida. 

Neste artigo, você conheceu as principais mudanças no sistema do Banco Central para empréstimo com garantia de investimento. No entanto, ainda vale a pena considerar as demais opções de crédito disponíveis para entender quais são mais adequadas para o que você precisa. 

Está em busca de crédito? Aproveite para conferir as modalidades de empréstimo oferecidas pelo Banco PAN!