Qual a diferença entre home equity e hipoteca?

A diferença entre home equity e hipoteca ainda é pouco conhecida pelos brasileiros. Contudo, a informação é importante para quem possui uma casa ou apartamento e pensa em pegar um empréstimo. 

Ambos permitem que o seu imóvel seja usado como garantia de pagamento, o que geralmente resulta em juros mais baixos e prazos mais longos. Porém, as semelhanças param por aí, já que cada alternativa tem regras, características, vantagens e desvantagens específicas. 

Quer saber a diferença entre home equity e hipoteca? Continue a leitura e descubra qual desses modelos atende às suas necessidades! 

O que é a hipoteca? 

A hipoteca é um tipo de garantia usada para acessar um empréstimo ou financiamento, bastante comum nos Estados Unidos e na Europa. Embora exista no Brasil, o seu uso costuma ser raro – especialmente por conta da burocracia envolvida. 

O seu objetivo é fornecer uma alternativa de quitação, caso o devedor pare de pagar o dinheiro emprestado. Funciona da seguinte maneira: ao buscar uma linha de crédito em um banco, o interessado oferece o seu imóvel como garantia. 

A instituição financeira avalia o bem e define o montante que pode ser emprestado com base em suas políticas internas. As condições do empréstimo (prazo, juros e demais encargos) são definidas considerando o histórico de crédito do interessado. 

Caso ele aceite as condições, é feito um contrato e ele é registrado em cartório. Com isso, o imóvel passa a constar como hipotecado. O bem continua em nome do devedor, mas, se houver atraso no pagamento, o banco precisará exigir a sua venda por meio de ação judicial. 

Nesse cenário, o imóvel é leiloado e o dinheiro arrecadado fica retido para pagar a dívida. Se a quantia não for suficiente para quitar o empréstimo, a pessoa continua com o débito e corre o risco de ter outros bens penhorados para resolver a situação. 

Uma vez que o imóvel continua registrado no nome do devedor, ele pode vendê-lo. No entanto, para a negociação ser válida, o comprador precisa saber que o imóvel tem uma hipoteca. 

Quais são as vantagens e desvantagens da hipoteca? 

Antes de fazer um empréstimo ou financiamento e realizar a hipoteca de imóvel, é interessante conhecer as suas vantagens e desvantagens.  

Confira!  

Vantagens 

Entre as principais vantagens de uma hipoteca, estão: 

• Modelo tradicional e regulamentado: apesar de menos comum, a hipoteca tem regras claras e histórico consolidado no Brasil, trazendo segurança jurídica. 

• Sem transferência de titularidade: o imóvel continua em seu nome, evitando preocupações com perda de posse durante o pagamento do empréstimo. 

• Juros acessíveis: mesmo com menos oferta, a hipoteca envolve juros menores do que linhas de crédito tradicionais, como cheque especial e crédito pessoal. 

Desvantagens 

Em relação às desvantagens, é preciso destacar pontos como: 

• Possibilidade de execução judicial: em caso de inadimplência, você pode ser acionado judicialmente e precisar gastar com advogado e custas processuais. 

• Menor oferta no mercado: como para o banco é mais difícil retomar o bem em caso de não pagamento, poucas instituições oferecem a hipoteca. 

• Burocracia elevada: o processo de contratação tende a ser lento e envolver mais etapas, contribuindo para a demora no acesso ao crédito. 

E o home equity, o que é? 

Já o home equity é uma modalidade de crédito também chamada de empréstimo com garantia de imóvel. Nela, um apartamento ou casa é oferecido como garantia de um empréstimo, mas por meio de um instrumento chamado alienação fiduciária. 

Nesse tipo de negócio, o bem é transferido para o nome do banco, embora continue sendo usado normalmente pelo devedor. Se houver atraso no pagamento, a retomada do imóvel pode ser feita de maneira mais rápida, sem necessidade de processo judicial. 

Embora haja essa possibilidade, vale saber que a tomada do imóvel costuma ser o último recurso usado pelas instituições financeiras nos casos de inadimplência. Os bancos geralmente preferem não ter que chegar a essa fase nas negociações, optando por outras formas de recuperação do capital. 

Como esse procedimento é mais rápido e seguro para o fornecedor de crédito, ele permite oferecer melhores condições ao emprestar dinheiro. Além disso, a análise e a liberação dos recursos costuma ser ágil.  

As regras para o empréstimo com garantia de imóvel variam conforme o fornecedor de crédito. Por causa da segurança jurídica oferecida ao banco, o home equity tende a ser liberado até para quem está com o nome negativado. 

É importante saber que, enquanto houver parcelas em aberto, o imóvel não pode ser vendido ou transferido sem autorização expressa do banco. Isso porque a propriedade fica no nome dele, voltando ao devedor somente quando todas as parcelas do empréstimo estiverem pagas. 

Quais são as vantagens e desvantagens do home equity? 

Assim como a hipoteca, o home equity tem vantagens e desvantagens que precisam ser conhecidas antes de escolher esse tipo de negócio.  

Veja! 

Vantagens 

O equity proporciona estes benefícios: 

• Prazos flexíveis e juros baixos: como a garantia pode ser exigida sem processo judicial, os bancos oferecem taxas de juros mais baixas e prazos mais longos. 

• Agilidade no acesso aos recursos: o risco menor para o banco facilita a aprovação e a liberação do empréstimo. 

• Elevada concorrência no mercado: muitas instituições oferecem o home equity, trazendo maior competitividade e condições mais favoráveis para os clientes. 

Desvantagens 

Por outro lado, no que se refere às desvantagens, é possível mencionar as seguintes: 

• Risco de perda do imóvel: em caso de inadimplência, o banco pode retomar o bem sem necessidade de decisão judicial. Como visto, esse é o último recurso, usado apenas se não for possível resolver de outra maneira. 

• Impossibilidade de venda do bem: durante o pagamento do empréstimo, você não consegue vender o imóvel sem autorização do banco. 

• Custos com ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis): é comum a cobrança de ITBI para passar o imóvel para o nome do banco e ao retornar para o seu. 

Qual é a diferença entre home equity e hipoteca? 

Para facilitar a compreensão das diferenças entre o home equity e a hipoteca, confira uma tabela com uma comparação entre essas modalidades: 

Como escolher entre essas modalidades? 

Conhecendo as diferenças entre home equity e hipoteca, a dúvida que pode surgir é sobre como escolher entre eles. Não há somente uma resposta para a pergunta, já que a escolha deve ser embasada nas necessidades e nos interesses de cada pessoa.

Entenda quando cada solução tende a ser adequada! 

Home equity

O home equity costuma atender ao proprietário de um imóvel quitado que busca crédito com juros baixos. As taxas cobradas nesse tipo de empréstimo geralmente estão entre as menores do mercado, podendo ser próximas às de um empréstimo consignado. 

Essa linha de crédito também faz sentido para quem precisa de montantes altos, por exemplo, para abrir uma empresa, comprar outros bens ou fazer uma grande reforma. A razão é que a quantia fornecida é calculada com base no valor do imóvel. 

Outra situação em que o home equity se torna atraente é a substituição de dívidas caras, como rotativos de cartão ou empréstimos pessoais. Ao consolidar essas obrigações em uma única parcela com juros reduzidos e prazos estendidos, o seu custo financeiro pode diminuir.  

Para quem busca flexibilidade, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser usado para investir. Entretanto, é essencial fazer uma análise cuidadosa para assegurar que o retorno obtido seja suficiente para cobrir as parcelas.

Como há o risco de perder o imóvel em casos extremos, a solução de crédito deve ser contratada com responsabilidade. Antes, verifique se você tem uma fonte de renda estável e um plano claro para quitar a dívida, evitando ficar superendividado. 

Hipoteca

A hipoteca pode valer a pena para quem busca crédito, mas não quer perder o controle sobre o imóvel, mesmo usando-o como garantia. Por exemplo, é o caso de quem pensa em vender o bem e não quer depender do banco para concluir o negócio. 

Outro caso em que a hipoteca faz sentido é quando se encontra uma instituição financeira que oferece a modalidade com taxas e prazos interessantes. Já que ela é menos comum, é preciso pesquisar bem para achar condições que compensem.

Como a hipoteca é um modelo mais tradicional, algumas pessoas se sentem mais seguras com suas regras já conhecidas. No entanto, por ser menos comum, a hipoteca geralmente é mais complicada e demorada que o home equity. 

Se o seu objetivo é agilidade ou condições mais flexíveis, a hipoteca pode não ser a melhor opção. Contudo, se você não tem pressa e está disposto a procurar boas ofertas, avalie bem antes de decidir se ela atende às suas necessidades.

Agora que você conferiu a diferença entre home equity e hipoteca, qual delas faz mais sentido no seu caso? Se você tem um imóvel quitado e está considerando usar esse patrimônio para viabilizar um projeto, compare ofertas, simule cenários e avalie as vantagens e desvantagens de cada modelo. 

Sabia que, além de um imóvel, é possível deixar um veículo e até um celular como garantia de um empréstimo? Confira como escolher a melhor opção entre eles!