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Quando uma pessoa quer solicitar um empréstimo, existem várias opções no mercado. Algumas são dirigidas a públicos específicos, outras são direcionadas a um público maior, mediante análise de crédito.

Por isso, saber a diferença entre empréstimo consignado, empréstimo pessoal  e empréstimo com FGTS é importante na hora de avaliar qual o melhor crédito para o seu caso.

Neste texto, vamos explicar as características de cada modalidade e mostrar as diferenças. Leia e descubra.

O QUE É O CRÉDITO CONSIGNADO

O empréstimo consignado é o crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente no salário ou benefício, como aposentadoria, do cliente. Esse desconto acaba sendo uma garantia para a instituição, o que faz com que esse tipo de empréstimo tenha taxas mais baixas que muitos tipos de crédito existentes.

O valor das parcelas é limitado a uma porcentagem do salário ou benefício, a qual é chamada de margem consignável. Essa limitação visa não deixar que o cliente comprometa uma fatia muito grande de sua renda com o crédito, o que dificultaria o seu planejamento financeiro e o orçamento pessoal.

Como há o desconto do valor das parcelas no holerite ou folha de pagamento, o cliente não precisa se preocupar em pagar boletos desse tipo de empréstimo. Inclusive, se quiser, é possível antecipar os pagamentos e a quitação do empréstimo - nesse caso, é necessário entrar em contato com a instituição que concedeu o crédito para saber os procedimentos. 

No Banco PAN, esse crédito está disponível para aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), servidores públicos ou pensionistas de órgãos municipais, estaduais e federais, e militares ou pensionistas das Forças Armadas, desde que haja convênio entre o PAN e a fonte pagadora do salário ou benefício de tais pessoas.

Não é necessário ser cliente da conta digital PAN para solicitação desse empréstimo. Entretanto, quem é correntista do PAN consegue iniciar a contratação pelo app do banco, de onde estiver. 

Para quem não é correntista, também há a opção de autocontratação pelo site do banco. Não é necessário ir a uma loja para fazer a solicitação.

O QUE É O EMPRÉSTIMO FGTS

Modalidade mais recente de crédito, o empréstimo que faz a antecipação do saque-aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é um tipo de crédito com garantia. Com isso, suas taxas costumam ser mais baixas do que de outros tipos de empréstimos.

O saque-aniversário foi criado pelo governo federal em 2020 para quem deseja sacar parte do valor que possui em sua conta do FGTS todo ano, no mês do seu aniversário.

O empréstimo FGTS antecipa seus saques-aniversário dos próximos anos e, como garantia, bloqueia esses valores da sua conta do FGTS.

O pagamento é feito anualmente, no mês de aniversário, com a transferência automática do valor bloqueado do saque-aniversário para o banco no qual o cliente solicitou o empréstimo. Ou seja, você não tem prestações mensais e não precisa se preocupar com o pagamento das parcelas.

No Banco PAN, pode solicitar esse crédito quem tem saldo mínimo de R$ 50,00 no FGTS(valormínimo para a contratação no App via financeira), está na modalidade do saque-aniversário e autorizou o Banco PAN a consultar as informações do seu fundo de garantia.

Com essa modalidade, o cliente antecipa 7 anos do saque-aniversário. A contratação pode ser feita totalmente online, pelo aplicativo da conta digital.  

O QUE É O EMPRÉSTIMO PESSOAL

Empréstimo pessoal é um tipo de crédito concedido a pessoas físicas, que não exige o oferecimento de garantia. Por isso, suas taxas costumam ser mais altas do que as dos empréstimos consignado e FGTS, por exemplo.

Ao contrário do consignado, o empréstimo pessoal não é descontado automaticamente de nenhuma folha de pagamento do cliente. Dessa maneira, quem contrata esse tipo de crédito deve quitar as parcelas da dívida na data de vencimento, por meio de boletos, ou, dependendo do contrato, por meio de débito em sua conta corrente.

Ele está disponível, a princípio, para qualquer pessoa que seja aprovada na análise de crédito, realizada pela instituição financeira, cujas condições variam de uma instituição para outra.

No PAN, a contratação do empréstimo pessoal é totalmente online, diretamente no app da conta digital mediante análise de crédito. É simples, rápido e 100% online. Além disso, o dinheiro é liberado em conta corrente logo após contratação. 

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QUAIS AS DIFERENÇAS ENTRE ESSES 3 TIPOS DE CRÉDITO

Depois de entender como funcionam cada uma dessas modalidades de empréstimo, vamos resumir as diferenças entre eles.

Consignado

  • Só pode ser solicitado por quem se enquadra em determinadas condições, como aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e militares e pensionistas das Forças Armadas;

  • O limite de desconto mensal é a margem consignável;

  • É descontado diretamente da folha de pagamento;

  • Tem taxas mais baixas que os empréstimos convencionais.

Antecipação do saque-aniversário do FGTS

  • Para ter acesso ao saque-aniversário, é necessário que o trabalhador opte por essa modalidade e possua saldo no FGTS;

  • O saldo do FGTS é dado em garantia da operação; 

  • O pagamento é feito anualmente, sem a necessidade de pagamento de parcelas mensais pelo cliente;

  • Por possuir garantia, suas em taxas costumam ser mais baixas do que a dos empréstimos convencionais;

  • No PAN, é exigido o mínimo de R$ 400 de saldo no FGTS.

Empréstimo pessoal

  • Pode ser solicitado por qualquer pessoa, mas a concessão fica a cargo da instituição financeira, após análise de crédito;

  • O pagamento é feito mensalmente, por boletos ou débito em conta corrente;

  • Normalmente, possui  taxas mais altas do que o consignado e o empréstimo FGTS;

  • No PAN, não exige garantia.

Agora que você já sabe as diferenças entre essas três modalidades, pode avaliar qual é a melhor opção para você.

 

QUAL O MELHOR EMPRÉSTIMO: CONSIGNADO OU PESSOAL?

O empréstimo consignado, em geral, traz taxas de juros mais baixas do que outras modalidades de crédito, como no caso do empréstimo pessoal.

Por isso, quem faz parte dos grupos que podem solicitar o consignado encontram tarifas inferiores às do crédito pessoal.

Quem não é aposentado ou pensionista do INSS, servidor público, militar das Forças Armadas ou trabalha em empresas privadas com convênio com bancos que oferecem o consignado, pode recorrer ao empréstimo pessoal ou buscar opções com juros mais baixos.

Dessa maneira, a melhor opção de empréstimo é aquela que traz parcelas que cabem no bolso, com as menores taxas de juros e tarifas. Além de observar esse aspecto, é importante tomar outras precauções:

  • Apenas solicite empréstimo se for realmente necessário;
  • Tome cuidado com golpes, evite agiotas e apenas peça empréstimo de instituições financeiras conhecidas;
  • Compare as opções de crédito disponíveis para escolher aquela com as menores tarifas, assim o valor das parcelas tende a ser mais baixo.

 

E já que o assunto é empréstimo, entenda o que é o CET (Custo Efetivo Total) e por que é importante conhecê-lo.

É possível simular os limites e valores de cada recurso. Simulador de empréstimo consignado e também o cartão de crédito consignado.