Tipos de empréstimos: entenda as diferenças e como escolher o ideal

Muitas pessoas têm dúvidas sobre os tipos de empréstimos, já que existem diversas opções, com regras e custos diferentes. Entender melhor cada uma pode ajudar a tomar decisões conscientes e evitar escolhas que possam pesar no orçamento.

Assim, é possível escolher uma alternativa mais adequada conforme a situação, considerando o valor, o prazo de pagamento e as condições. Esse cuidado contribui para um uso mais equilibrado da solução.

Quer saber mais? Continue a leitura e confira os principais tipos de crédito.

Quais são os principais tipos de empréstimos do mercado?

Existem alternativas de empréstimos adequadas para necessidades variadas. A seguir, confira os principais.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é voltado para quem tem um vínculo elegível. São exemplos os aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), trabalhadores do regime de Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), servidores públicos e militares.

Entenda suas características:

●        Forma de pagamento: desconto automático mensal no benefício ou na folha de pagamento.

●      Juros: mais baixos em comparação a outras opções de crédito.

●      Prazos: mais longos, o que pode resultar em parcelas menores ou na liberação de valores maiores, conforme as regras da instituição.

●      Critérios de contratação: ter vínculo com um convênio ativo e margem consignável disponível – limite do valor dos ganhos que pode ser usado para o desconto das parcelas.

●        Análise de crédito: pode ocorrer, porém tende a ser mais simples.

Aprenda mais: Quais os tipos de empréstimo descontados em folha? Saiba tudo.

Empréstimo com garantia

No empréstimo com garantia, a pessoa oferece um bem – como imóvel ou veículo – como mecanismo de segurança para o pagamento da dívida. Assim, a propriedade fica ligada ao contrato até a quitação do débito, mas pode ser usada normalmente.

●        Forma de pagamento: parcelas mensais pagas por boleto ou débito automático.

●        Juros: geralmente mais baixos, devido à garantia oferecida, que representa menor risco para a instituição.

●        Prazos: costumam ser mais longos.

●        Critérios de contratação: ter 18 anos ou mais, ter o bem em nome próprio com documentação regularizada e comprovar capacidade de pagamento.

●        Análise de crédito: pode ser mais simples devido à presença da garantia.

Vale destacar que, se o pagamento não for feito, o banco pode ficar com o bem para acertar a dívida. Contudo, isso só costuma acontecer depois de tentativas de acordo para regularizar a situação.

Empréstimo FGTS

O empréstimo com garantia do FGTS está ligado ao Fundo de Garantia do Tempo de Serviço. Nele, o banco antecipa o saque-aniversário – modalidade de recebimento em que a pessoa retira parte do saldo todos os anos, no mês de aniversário.

Como o pagamento do crédito sai do FGTS, a chance de inadimplência tende a ser pequena. Por isso, os juros costumam ser mais baixos do que em outros tipos de empréstimos.

Vale saber que é possível adiantar até cinco parcelas do saque-aniversário em um período de 12 meses. Cada prestação deve ficar entre R$ 100 e R$ 500, podendo gerar um valor adiantado de até R$ 2.500. Depois disso, o limite de antecipação é de três parcelas.

Para a contratação, é preciso possuir saldo no FGTS, ter aderido ao saque-aniversário e autorizar o banco a acessar o saldo.

Empréstimo pessoal

No empréstimo pessoal, a pessoa pede um valor ao banco e recebe o dinheiro na conta. Nesse caso, ela não oferece um bem como garantia nem tem o desconto automático de uma fonte de renda.

A quitação é feita por quem pediu o crédito e em parcelas mensais por meio de boleto ou débito automático. Por esse motivo, os juros costumam ser mais altos quando comparados aos de outras modalidades.

Os prazos para pagamento variam conforme o banco e o perfil do cliente. Em geral, é possível parcelar em meses ou anos, o que influencia o valor das prestações e o custo total do empréstimo.

Para contratar, o interessado deve ter mais de 18 anos, apresentar documentos e passar por uma análise de crédito. Nessa etapa, o banco avalia a renda e o histórico financeiro para definir se o empréstimo será liberado e em quais condições.

Cartão de crédito

Embora não seja um tipo de empréstimo, o cartão de crédito também é uma forma de acesso a recursos financeiros e, por isso, costuma aparecer entre as principais opções disponíveis no mercado.

Nessa modalidade, quando uma compra é feita, o banco paga o valor ao estabelecimento e o cliente faz o acerto para a instituição depois. As compras são reunidas em uma fatura mensal, com data de vencimento.

Se o total for quitado até esse dia, não há cobrança de juros. Se o pagamento for parcial ou não ocorrer, a quantia restante tem custos. Além disso, o uso do cartão depende de um limite de crédito, que é o valor máximo liberado para gastos.

Para contratar a solução, é necessário fazer um pedido à instituição financeira, que analisa renda, histórico de pagamentos, situação do nome e movimentação financeira. Com base nas informações, ela define a aprovação e o limite de crédito.

Como escolher o empréstimo ideal?

Escolher o empréstimo mais adequado depende do objetivo e da situação financeira da pessoa. Para isso, é importante entender como o dinheiro será usado, evitando escolhas que possam gerar custos maiores ou dificultar o pagamento.

O empréstimo com garantia costuma ser interessante para quem precisa de um valor mais alto. Ele pode ser usado para reparos na casa, necessidades médicas ou para trocar dívidas mais caras por outras mais baratas.

Para quem tem direito ao empréstimo consignado, vale observar se as condições disponíveis são melhores. Já para valores menores, como uma despesa pontual, o empréstimo com antecipação do saque-aniversário do FGTS pode ser considerado.

Nas compras do dia a dia ou mesmo para aquisições maiores e planejadas, o cartão de crédito é uma solução, inclusive para parcelar o valor. No entanto, para quem não tem acesso às opções anteriores, o empréstimo pessoal com uma instituição de confiança, como o Banco PAN, pode ser uma alternativa.

Você conheceu os principais tipos de empréstimos e em quais situações eles costumam ser mais adequados. Então vale estudar cada um deles para entender qual pode se encaixar melhor na sua necessidade, em seus objetivos e no momento financeiro.

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