Entenda a importância dos birôs de crédito para conseguir um empréstimo

Um birô de crédito é uma empresa que administra dados sobre histórico de pagamentos das pessoas

Mais crédito
para você
Por Redacao PAN

  

Todo o histórico de pagamento de uma pessoa relacionado a empréstimos, financiamentos, pagamento de contas diversas e relacionamento com bancos é registrado. As instituições dedicadas a cuidar desse registro são os birôs de créditos.

Você pode encontrar o nome deles escrito também na forma em francês bureau, que significa escritório, agência. Essas empresas têm relação direta com aspectos importantes relacionados a crédito, por isso é bom entender como funcionam.

O que são birôs de crédito?

Um birô de crédito é uma empresa que faz a gestão de uma série de dados relacionados ao histórico de pagamentos das pessoas. Os birôs são autorizados pelo BACEN (Banco Central) para administrar essas informações.

Todo o histórico financeiro de uma pessoa é registrado e os dados são utilizados pelos birôs, que processam essas informações de forma a disponibilizá-las para empresas financeiras que oferecem produtos e serviços de crédito.

Cada birô tem acesso a determinadas fontes de informação dos clientes, logo nem sempre as empresas terão todos os dados de uma determinada pessoa. Além disso, é possível que o mesmo consumidor tenha informações em mais de um birô de crédito.

Quais são os birôs de crédito?

foto mostra mãos de pessoa branca usando notebook que mostra na tela tabela e gráficos. O equipamento está em cima de uma mesa com celular ao lado e itens de escritório ao fundo.

No Brasil, as empresas autorizadas a fazer esse tipo de trabalho são:

Boa Vista 

Quod

Serasa 

SPC (Serviço de Proteção ao Crédito). 

Segundo a Associação Nacional dos Bureaus de Crédito, essas empresas: 

  • ajudam a prevenir fraudes

  • estimulam transparência entre quem precisa de crédito e credores

  • fazem a ponte entre quem vende produtos e serviços e quem deseja pagar usando crédito

Quadro explica o que são e o que fazem os birôs de crédito, além de exemplos de dados analisados por eles e a lista dos birôs de crédito do Brasil

Como um birô de crédito funciona?

Os birôs gerenciam dados sobre o comportamento das pessoas em relação ao pagamento de contas, dívidas, financiamentos e outras operações que envolvem crédito e vida financeira. Eles coletam e analisam as informações, que serão consultadas por outras empresas.

Bancos, empresas de serviços públicos, companhias de cartão de crédito, varejistas e outras que realizam transações usando crediário, boleto, cheque ou cartão são algumas que usam os sistemas dos birôs de crédito.

Elas fazem isso para avaliar o histórico de pagamentos de uma pessoa e, com isso, avaliar se ela pode pagar uma dívida que deseja contrair ou não. 

Por exemplo: quando uma pessoa deseja pedir um empréstimo, o banco acessa os sistemas de birôs para verificar o histórico financeiro daquele cliente. Ele não é o único critério para um banco aprovar ou não o empréstimo, mas faz parte da análise financeira.

Quais informações os birôs utilizam?

 foto mostra mãos de pessoa branca usando um celular e digitando em calculadora, em mesa com papéis, caderno e miniaturas de carro, casa e cartão de crédito

As empresas que atuam como birôs usam uma série de tecnologias para processar informações sobre pagamentos realizados pelas pessoas. Entre as fontes de informações, estão:

  • empresas de água, esgoto, gás, eletricidade, telecomunicações e similares

  • redes varejistas

  • bancos e instituições financeiras

  • cartórios

  • empresas de cartão de crédito.

Os birôs também são os responsáveis por incluir os brasileiros de forma automática no cadastro positivo, que também é uma opção para as empresas obterem os registros de pagamentos.

Os birôs não usam informações pessoais como sexo, saúde e origem social, mas sim aquelas relacionadas a operações de crédito como pagamento de contas, dívidas, obtenção de empréstimos, realização de financiamento e outras que envolvem risco financeiro.

Logo, apenas informações sobre inadimplência, contas em aberto ou fechadas, dívidas já quitadas e outros registros relacionados a crédito é que são usadas.

Para consultar seus dados, é preciso acessar o site de cada birô e inscrever-se informando dados pessoais e configurando seu acesso. As empresas têm até 10 dias para liberar os dados a partir da data da solicitação. Tudo isso é gratuito.

Relação entre birôs e análise de crédito

 foto mostra uma mulher em pé de um lado de balcão, sendo atendida por outra mulher, que está sentada e de costas para a foto. A mulher atendida é branca, tem cabelo liso loiro e usa roupa social branca e creme.

A análise de crédito realizada por bancos, instituições financeiras e empresas que fazem empréstimos, vendas parceladas ou outras operações que envolvem risco de inadimplência utiliza informações obtidas com os birôs de crédito.

Eles coletam, gerenciam e apresentam os dados de pagamentos das pessoas. Depois, instituições, bancos e empresas que vendem usando crédito ou fazem empréstimos e financiamentos analisam as informações que os birôs administram.

Esses dados ajudam a compor a análise de uma empresa para liberar ou não um financiamento, empréstimo, venda no crediário ou qualquer outra transação que represente algum risco de inadimplência.

O que é score de crédito e como ele é calculado

A partir da análise das informações do histórico de crédito, os birôs de crédito atribuem notas ou pontuações para definir o risco de inadimplência de alguém. Essa nota se chama score de crédito. O termo significa pontuação, em tradução livre. 

A pontuação vai de 0 a 1.000. Quanto mais alta, maior é a nota e, dessa maneira, maior a probabilidade de uma pessoa obter crédito. Os pontos são estabelecidos com base nos pagamentos de contas, empréstimos e dívidas em geral. São consideradas situações como:

  • quantas vezes uma pessoa atrasou pagamentos

  • quantos dias uma dívida ficou em aberto

  • quanto tempo atrás uma dívida ficou com pagamento atrasado

  • quantos empréstimos uma pessoa tem ativos

  • quantas vezes uma pessoa pediu empréstimos.

Pagar tudo em dia é um dos fatores que ajudam a melhorar o score. Alguém com pontuação alta tem mais chances de obter empréstimos, pois a pontuação indica para as empresas que a pessoa tem um bom histórico de pagamentos e sempre consegue quitar dívidas.

Quem está com dívidas ainda pode pedir um empréstimo para resolver essa questão. Veja se compensa pedir crédito para o pagamento de dívidas ou não.