Saiba tudo sobre empréstimo consignado

Um recurso que pode ajudar quem deseja conseguir uma graninha para sair do aperto ou até para conseguir concretizar um objetivo é o empréstimo consignado. Essa modalidade de crédito conta com taxas mais baixas do que outras opções!

Saiba tudo sobre o empréstimo consignado, seu funcionamento, benefícios e aprenda como contratar o seu com o Banco PAN, de maneira fácil e rápida.

O QUE É EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

O empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou de um benefício.

Assim, você não precisa se preocupar com boletos e datas para quitar as prestações: elas já são descontadas do seu salário, ou aposentadoria, por exemplo.

O empréstimo consignado se destina a profissionais de empresas privadas do regime CLT, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e militares das Forças Armadas.

Como as prestações são descontadas do salário ou benefício, esse tipo de empréstimo tem um risco relativamente menor para o banco, o que faz com que as suas taxas sejam menores em relação à maioria das modalidades de empréstimos existentes no mercado.

No caso do empréstimo consignado público, um órgão governamental precisa fazer antes um acordo com alguma instituição financeira, que disponibilizará esse produto.

De acordo com o Banco Central, existem dois tipos de empréstimo na modalidade consignada: o convencional e o cartão de crédito. Veja mais detalhes de cada um:

• O consignado convencional tem prazo de pagamento e valor de prestação previamente estabelecidos. O cliente recebe o valor do banco, e as prestações do crédito são descontadas diretamente do salário, pensão ou benefício;

• O cartão de crédito consignado funciona como um cartão de crédito comum, que pode ser utilizado para pagar produtos e serviços adquiridos no comércio. Só que ele tem particularidades, principalmente em relação ao pagamento da fatura (saiba mais ao clicar neste link).

As empresas ou órgãos públicos que desejam permitir que seus colaboradores acessem linhas de crédito consignado precisam fechar acordos com instituições financeiras aptas a oferecer esse tipo de empréstimo.

COMO FUNCIONA O EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

O empréstimo consignado é a modalidade de empréstimo pessoal com as menores taxas do mercado, como já dissemos anteriormente.

Como o banco (ou a instituição financeira) que concede o crédito desconta as parcelas diretamente de salários ou benefícios, o risco de não receber os valores de volta ou de sofrer com a falta de pagamento cai muito. Isso tem um lado bom para quem precisa desse dinheiro: as taxas de juros estão entre as mais baixas do mercado.

Existe um limite para o valor que é descontado das prestações: é a margem consignável, que não pode ultrapassar limite de 45% do salário, da aposentadoria, da pensão ou do benefício de quem pediu o empréstimo.

Essa condição, além de garantir o pagamento para quem concede o dinheiro, é também uma comodidade para quem o pegou. Com isso, situações como esquecer a data do vencimento das prestações são evitadas, assim como as multas por isso.

No momento em que a pessoa contrata o empréstimo, já ficam estabelecidas as taxas de juros, o total de prestações e o valor de cada uma das parcelas.

Vale lembrar que as condições variam de acordo com o cliente e a instituição e é necessário sempre se certificar de todo o funcionamento e regras com a empresa que vai conceder o crédito.

QUEM TEM DIREITO AO EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

O empréstimo consignado pode ser solicitado por profissionais de empresas privadas que trabalham com carteira assinada (CLT) – para este caso, o empregador precisa ter acordo com algum banco –, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e militares das Forças Armadas.

Saiba detalhes dos grupos que podem solicitar crédito consignado.

Aposentados

Os aposentados são pessoas que recebem aposentadoria, um benefício da Previdência Social, e que já contribuíram para o sistema previdenciário durante um bom tempo de vida.

Pensionistas do INSS

Pensionistas ou beneficiários do INSS são pessoas que recebem benefícios como pensões (exemplo: aposentadoria de um cônjuge morto).

Servidores públicos federais (SIAPE) estaduais ou municipais

Os funcionários públicos ou servidores também podem pedir empréstimo consignado. Esse grupo possui vínculo de trabalho com alguma entidade governamental ou autarquia, seja de âmbito federal, estadual ou municipal.

Militares das Forças Armadas

Integrantes de organizações que atuam na defesa do país, como militares do Exército, Marinha e Aeronáutica, também podem solicitar empréstimo consignado.

Trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas

Quem possui carteira assinada também pode pedir empréstimo com desconto direto em folha, chamado de crédito consignado privado. A empresa empregadora também deve fechar um acordo com uma instituição financeira que ofereça o produto.

Pessoas com margem consignável

Todos os grupos anteriores podem solicitar o empréstimo consignado desde que possuam margem consignável, que é o valor máximo da renda do mês que pode ser usada para pagar as parcelas do empréstimo, descontadas em folha.

Atualmente, a margem de contratação de crédito consignado pode chegar até 45% da renda, sendo que 5% são exclusivos do cartão de crédito consignado. Esse novo limite foi estabelecido pelo governo no início de agosto de 2022.

Quem está negativado também consegue solicitar crédito consignado, basta fazer parte dos grupos que têm direito a pedir o empréstimo e seguir com o passo a passo para a solicitação.

QUEM NÃO PODE FAZER EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

Entre os grupos que não podem solicitar crédito consignado, estão:

• Pessoas que recebem auxílios temporários do INSS, como o auxílio-reclusão;

• Quem é servidor público em cargo temporário ou trabalhadores temporários;

• Estagiários;

• Quem não possui margem consignável;

• Em geral, menores de 18 anos e maiores de 80 anos também não conseguem o empréstimo consignado.

O QUE É EMPRÉSTIMO CONSIGNADO PÚBLICO?

O crédito consignado pode ser uma boa ajuda para servidores públicos que querem dinheiro para atingir suas metas e realizar sonhos. Com ele, um servidor da esfera federal, estadual ou municipal pode pedir recursos emprestados do banco por taxas atraentes.

Mas, para isso, é necessário ser servidor de um órgão que tenha convênio com uma instituição financeira para que a liberação do crédito consignado aconteça.

Depois de pedir o empréstimo, o valor das parcelas será pago automaticamente com desconto direto na folha. Dessa maneira, você não precisa se preocupar com datas ou boletos de pagamento para quitá-lo.

O valor que pode ser obtido com o consignado tem relação com a margem consignável de quem pede o empréstimo. Essa margem é o limite para o valor das prestações que serão descontadas automaticamente do salário ou benefício.

Você consegue consultar a porcentagem de desconto por meio do gov.br, site do governo que permite consultar o holerite ou contracheque de forma online.

Não são todos os servidores que podem pedir esse recurso. No caso do Banco PAN, quem consegue solicitar essa modalidade de empréstimo são servidores públicos e pensionistas municipais, estaduais e federais cujos órgãos tenham convênio com o PAN.

O QUE É EMPRÉSTIMO CONSIGNADO PRIVADO?

O empréstimo consignado privado tem funcionamento similar ao público. Porém, ele é voltado aos funcionários de empresas privadas, caso estas tenham convênio com uma instituição financeira que oferece o recurso.

Além disso, o trabalhador precisa ter carteira assinada, o chamado celetista, ou seja, aquele com vínculo empregatício regido pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).

As parcelas do empréstimo são descontadas de maneira automática da folha de pagamento. As condições e taxas vão depender do convênio que a empresa privada possui com o banco ou instituição financeira que concede o crédito consignado.

O QUE É A SUSPENSÃO DO CONSIGNADO?

Um empréstimo consignado suspenso acontece quando o recurso não é liberado para contratação. Isso pode ocorrer por diferentes motivos:

• O benefício, como a aposentadoria, foi emitido há pouco tempo;

• O INSS determinou a suspensão, caso encontre irregularidades no benefício ou no pedido de empréstimo;

• O beneficiário pediu o bloqueio da possibilidade de contratar o crédito consignado.

Para realizar o desbloqueio é preciso acessar os canais do INSS, como o site Meu INSS ou o aplicativo para iOS (iPhone) ou Android. A opção de desbloqueio está no menu “Novo Requerimento”.

QUEM RECEBE BPC PODE FAZER EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

O BPC (Benefício de Prestação Continuada) é um valor em dinheiro pago para pessoas que estejam em situação de vulnerabilidade econômica e/ou social, seja por causa de sua renda ou em decorrência de alguma deficiência, caso não possam contar com ajuda da própria família.

Esse benefício, que é pago pelo INSS, também pode ser utilizado para a obtenção do empréstimo consignado. Além de contar com 3 vezes menos taxas em comparação a outros empréstimos, esse tipo de crédito também pode ser contratado de maneira online.

Assim como outros consignados, as parcelas também são descontadas de maneira automática do benefício.

QUEM PARTICIPA DA LOAS PODE FAZER EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

A Loas (Lei Orgânica de Assistência Social) é a responsável por regulamentar o BPC, e quem participa dela também consegue solicitar crédito consignado, da mesma maneira que os próprios beneficiários do BPC.

Com a Loas, quem não tem meios para sobreviver e não conta com auxílio familiar, recebe prestações de 1 salário mínimo.

Entre os grupos que fazem parte da Loas estão idosos com mais de 65 anos e pessoas com deficiência.

COMO DECLARAR EMPRÉSTIMO CONSIGNADO NO IMPOSTO DE RENDA?

Quem obteve empréstimo consignado em valor superior a R$ 5 mil deve incluir essa informação no Imposto de Renda, na opção “Dívidas e Ônus Reais”. Depois, será necessário informar o código do tipo de instituição credora do empréstimo, ou seja, do banco ou instituição financeira que concedeu o empréstimo.

No caso do consignado, o código é o 11 (estabelecimento bancário comercial) ou 12 (sociedades de crédito, financiamento e investimento).

Depois, é necessário descrever no campo “Discriminação” as informações do empréstimo, como o valor, a quantidade de parcelas e o motivo resumido da contratação, bem como o nome do banco e o CNPJ dele.

Insira também o valor total do empréstimo, o valor pago no ano e o saldo devedor até 31 de dezembro do ano base da declaração (sempre o ano anterior ao que você faz e envia o IR), que é a data limite considerada no Imposto de Renda.

COMO AMORTIZAR O EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

O crédito consignado é pago de maneira automática, já que o desconto das parcelas ocorre diretamente da folha de pagamento da aposentadoria, do salário ou do benefício utilizado na obtenção do empréstimo.

Porém, é possível quitar o empréstimo consignado de forma antecipada. Essa antecipação pode ser uma boa alternativa para quem pode e deseja liquidar a dívida antes do previsto e, com isso, ter descontos.

Existem duas maneiras de amortização antecipada do empréstimo consignado:

• A liquidação antecipada parcial, quando é possível pagar mais de uma prestação de uma vez, mas mantendo algumas parcelas para pagamento posterior;

• A liquidação antecipada integral, quando o saldo devedor total do empréstimo é pago de uma vez e a dívida é totalmente quitada.

Depois de entender a sua capacidade financeira para pagar algumas prestações ou quitar a dívida inteira de forma antecipada, basta entrar em contato com o banco ou instituição financeira com a qual você obteve o empréstimo consignado.

É possível pedir a antecipação inclusive depois de ter feito portabilidade de consignado, que é quando o crédito obtido com uma instituição é transferido para outro banco. Para antecipar as prestações da dívida, é necessário entrar em contato com o novo banco nesse caso.

Depois do contato, o banco informará, em um documento, qual a quantia que ainda está com pagamento pendente, o valor das prestações, a taxa de juros, o prazo total de empréstimo, quanto tempo ainda falta para quitar a dívida e o saldo para o pagamento antecipado com descontos.

A antecipação permite que os juros que seriam cobrados sejam descontados. Caso entenda que o valor antecipado cabe no seu orçamento, basta pedir para o banco ou instituição emitir um boleto com a quantia a ser paga.

Após o pagamento, as parcelas do crédito consignado deixarão de ser descontadas diretamente do benefício ou folha de pagamento.

COMO FAZER UM EMPRÉSTIMO CONSIGNADO DO INSS?

O primeiro passo para um beneficiário do INSS, seja aposentado ou pensionista, solicitar um empréstimo consignado, é desbloquear a função de Empréstimo Consignado no site Meu INSS ou no aplicativo de mesmo nome, para iOS (iPhone) ou Android.

Para ter acesso a esses sistemas, é necessário ter uma senha no sistema Gov.br. Ele é um recurso gratuito que reúne diversos serviços para cidadãos, com a unificação de canais digitais do governo federal.

Assim, se já tem sua senha no Gov.br, insira no site ou app Meu INSS e faça o desbloqueio.

Na sequência, é necessário consultar qual é a sua margem consignável. Ela é uma porcentagem limite do salário, aposentadoria, pensão ou benefício que pode ser comprometida com o pagamento das parcelas do empréstimo.

Ela funciona como uma “trava de segurança”, para evitar que você comprometa uma parcela grande de seus rendimentos apenas para pagar o crédito consignado.

Essa consulta também é feita pelo aplicativo ou site Meu INSS, na opção extrato de empréstimo consignado.

Então, o interessado busca por uma proposta de crédito consignado entre instituições financeiras que oferecem o produto e, depois de escolher com quem vai fechar o negócio, faz a solicitação conforme os procedimentos do banco escolhido.

No PAN é possível fazer a solicitação pelo site do banco ou iniciar a contratação pelo app da conta digital tudo pela internet, de forma prática e simples.

Depois de fazer a solicitação, é necessário aguardar a aprovação do crédito.

O QUE ACONTECE SE EU NÃO PAGAR O EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

Se eventualmente não for possível quitar o empréstimo consignado, em razão do cancelamento de benefícios ou mesmo perda de renda por demissão, no caso de trabalhadores de empresas privadas que fizeram consignado, haverá a cobrança de taxas de juros e multas. Fique atento e tente fazer uma renegociação da dívida para evitar essa situação.

Além disso, o nome do devedor pode ser inserido nos serviços de proteção ao crédito, o que traz problemas como restrição a serviços bancários e a outros empréstimos. Ou seja, você pode ficar com o nome sujo.

Por fim, em último caso, se não houver nenhum acordo para pagamento ou renegociação, ainda pode ocorrer a penhora de bens do devedor, que irão a leilão – o valor será usado para pagar o débito.

COMO FAZER EMPRÉSTIMO CONSIGNADO ONLINE?

No Banco PAN tudo é feito pela internet, no computador ou celular. Não existem agências físicas nem filas para enfrentar: tudo é digital, inclusive a contratação do empréstimo consignado, basta seguir o passo a passo abaixo:

1)Separe seus dados pessoais

Além de dados pessoais, como nome, contato e outros, é importante você ter em mãos, antes de começar o pedido do empréstimo consignado, o número do seu benefício e margem consignável, se receber aposentadoria ou benefício do INSS.

2)Simule um valor de empréstimo

Acesse o formulário de crédito consignado do Banco PAN. Depois de informar o seu perfil, faça a simulação de quanto é possível obter com o seu pedido.

3)Preencha o formulário de empréstimo consignado do Banco PAN

Continue preenchendo o formulário da página de crédito consignado e leia as instruções atentamente. Confira as informações que você colocou, pois o Banco PAN usará tudo isso para falar com você sobre a solicitação.

4)Receba SMS com a proposta e link de contrato

Após o envio das informações para o PAN, você receberá, em até 1 dia útil, uma mensagem de texto via SMS com tudo o que você precisa saber sobre a proposta de empréstimo. Na mensagem, constará também um link com um contrato eletrônico.

5)Assine o contrato de crédito consignado e aguarde

Assine o contrato eletrônico de forma digital, ou seja, pelo próprio celular. Depois disso, basta aguardar a aprovação do convênio, o que pode levar de 2 a 5 dias úteis.

6)Use o dinheiro do empréstimo

Depois da confirmação de que tudo está correto e que seu empréstimo foi aprovado, basta usar o dinheiro do crédito consignado para finalmente resolver o que você quiser.

Também é possível iniciar a contratação do empréstimo consignado pelo celular, no aplicativo da conta digital do PAN. É muito fácil:

1. Entre no APP da conta digital do PAN;
2. Encontre a tela de “empréstimos” e escolha “empréstimo consignado”;
3. Clique em “quero conhecer”;
4. Escolha o seu perfil e clique em “Continuar”;
5. Em seguida, você será direcionado para o WhatsApp, basta escolher a opção “Conversar por WhatsApp” para falar com um dos nossos especialistas e tirar dúvidas;
6. Depois, basta seguir as instruções indicadas na conversa para terminar a contratação.

É importante lembrar que o PAN não entra em contato com ninguém para pedir que o valor liberado na conta seja devolvido. Além disso, o PAN não solicita o pagamento de boleto em nome de terceiros.

Por isso, caso você receba esse pedido em nome do Banco PAN, entre em contato com a gente para confirmar se as informações são verdadeiras ou se pode ser um golpe! Os nossos canais de atendimento são:

• SAC: 0800 776 8000, todos os dias, 24 horas por dia;

• Telefone acessível: 0800 776 2200, também disponível todos os dias, 24h por dia;

• Ouvidoria: 0800 776 9595, de 2ª a 6ª, das 9h às 18h, para quem já utilizou outros canais de atendimento do PAN, mas ainda não teve sua solicitação atendida.

COMO FUNCIONA O EMPRÉSTIMO CONSIGNADO DO BANCO PAN?

Com o empréstimo consignado do Banco PAN, você tem parcelas que cabem no bolso e até 3 vezes menos taxas em relação a empréstimos comuns. É possível pagar tudo em até 84 vezes, sendo que as prestações são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício.

Além disso, como vimos neste artigo, a contratação é totalmente online, pelo site ou aplicativo do PAN. O público que pode pedir empréstimo consignado no PAN é formado pelos seguintes grupos, desde que haja convênio entre o PAN e a fonte pagadora.

• Aposentados e pensionistas do INSS;

• Servidores públicos ou pensionistas de órgãos municipais, estaduais e federais;

• Militares ou pensionistas das Forças Armadas.

As taxas do empréstimo variam conforme a fonte pagadora e as condições comerciais acordadas com as entidades conveniadas no momento da contratação.

Clientes que contratam empréstimo consignado do PAN ganham até 25% de desconto nas compras que fizerem na Drogaria São Paulo e Drogarias Pacheco, além de aproveitar preços menores em medicamentos e itens de perfumaria.

Quer contratar o empréstimo consignado do Banco PAN e realizar seus objetivos financeiros? Então solicite crédito consignado agora mesmo!