O que é um empréstimo consignado?

Se você precisa de uma grana extra para realizar planos ou resolver emergências financeiras, vale a pena saber o que é um empréstimo consignado. Você provavelmente já ouviu falar dele em alguma propaganda ou notícia, não é? 

Essa modalidade de crédito conta com taxas mais baixas do que outras opções do mercado e pode ser atrativa para diversas pessoas. Ao mesmo tempo, essa solução pode trazer uma série de dúvidas para quem ainda não o conhece.

Como o empréstimo consignado funciona? Quais são suas vantagens? Quem pode solicitar? Conhecer as respostas para essas perguntas é importante para tomar decisões melhores considerando suas finanças.

Pensando nisso, preparamos este conteúdo com tudo o que você precisa saber a respeito. Continue a leitura e esclareça as suas dúvidas!

O que é um empréstimo consignado? 

O empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são cobradas diretamente na folha de pagamento ou em um benefício recebido, sabe? Com ele, você não precisa se preocupar com boletos e datas para quitar as prestações: elas são descontadas do seu salário ou da sua aposentadoria, por exemplo.

Isso faz com que as suas taxas sejam menores em relação à maioria das modalidades de empréstimo existentes no mercado. O motivo é que, funcionando como foi descrito, a instituição tem uma espécie de garantia em relação ao recebimento das parcelas.

Enquanto o benefício ou o emprego seguirem ativos, os pagamentos serão realizados diretamente pelo pagador do salário ou do benefício. 

Como funciona o empréstimo consignado? 

O funcionamento do empréstimo consignado tem diversos pontos parecidos com outras modalidades de crédito. Quem solicita e tem o pedido aprovado recebe o dinheiro e depois deve pagar o valor, com juros, em parcelas definidas com o credor. 

Então, você precisa encontrar uma instituição financeira que ofereça essa modalidade, passar pela avaliação de crédito, descobrir o limite disponível e avaliar as condições propostas pela instituição.

Nesse processo, é feita uma avaliação do perfil de crédito do solicitante. Questões como a negativação no CPF, mais conhecida como “nome sujo”, pontuação do score de crédito e outros registros nos órgãos de proteção, como a Serasa, podem afetar a proposta.

Porém, como você aprendeu, considerando que o desconto das parcelas é feito diretamente no salário ou no benefício, é baixo o risco de a instituição não receber os valores. Então, as taxas de juros costumam ser mais vantajosas e pode ser mais fácil conseguir a aprovação do seu pedido. 

Isso é vantajoso para quem precisa desse dinheiro, já que o contrato se torna mais acessível, concorda? Porém, tenha em mente que as condições e taxas vão depender da margem consignável que você tem com o banco ou instituição financeira que concede o crédito consignado.

Também é preciso ter atenção ao planejamento financeiro, avaliando como ficarão os seus pagamentos mensais sem contar com o dinheiro destinado às parcelas, combinado? Caso contrário, você pode ter problemas de endividamento no futuro.

Quais são os tipos de empréstimo consignado?

Conforme dados do Banco Central, o empréstimo consignado pode ser classificado de duas formas. Veja quais são elas:

1. Empréstimo consignado convencional

Essa modalidade tem prazo de pagamento e valor de prestação previamente estabelecidos.

Assim, o cliente recebe o valor do banco e, depois, as prestações do crédito são descontadas diretamente do salário ou benefício.

2. Cartão de crédito consignado

Funciona como um cartão de crédito comum, que pode ser utilizado para pagar produtos e serviços adquiridos no comércio. Então, não há especificações sobre valor e pagamento. 

No caso do cartão, o valor do crédito é variável a cada mês, conforme o uso, sabe? E é preciso observar o limite disponível como nos cartões de crédito tradicionais. A diferença está no pagamento da fatura: ela é descontada mensalmente, diretamente na folha de pagamento ou no benefício, o que pode facilitar bastante o pagamento e também acarretar menos juros.

Também é possível ter outras duas classificações:

• Empréstimo consignado público: modalidade disponível para pessoas com vínculos de emprego municipais, estaduais ou federais ou que recebam benefícios do INSS;

• Empréstimo consignado privado: alternativa disponível para empregados do setor privado, sob o regime CLT (Consolidação das Leis do Trabalho).

O que é margem consignável?

Um ponto importante ao fazer sua solicitação é entender o que significa margem consignável. O termo reflete um limite estabelecido para o desconto das prestações do empréstimo no seu salário. Ela pode variar de acordo com o tipo do benefício ou o órgão pelo qual você recebe seus pagamentos. 

Aposentados do INSS, por exemplo, têm margem consignável de 45%, somando as duas modalidades. De maneira específica, 35% é a margem de empréstimo, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado de benefício.

Por exemplo, se o seu benefício é de R$ 2.500, a margem consignável para o empréstimo será de R$ 875. Já, para cada cartão, o limite é de R$ 125 na fatura. No total, até R$ 1.125 poderiam ser comprometidos com esse tipo de crédito. Simples, não é?

Nos demais casos, a regra mais comum é um total de 35% de margem consignável, sendo 30% para o empréstimo e 5% para o cartão de crédito.

Por que a margem consignável existe?

A margem consignável limita o total que pode ser obtido em empréstimos porque existe um valor máximo a ser comprometido em parcelas desse tipo de crédito. Então, é comum surgir a pergunta: por que ela existe, já que pode afetar o acesso ao dinheiro?

Na prática, ela é muito importante para trazer mais segurança financeira para quem contrata o crédito. A margem ajuda a evitar o endividamento excessivo, considerando que ter parcelas muito elevadas em empréstimos pode comprometer a quitação de outras contas e gerar um ciclo de pagamentos pendentes.

Ou seja, ela funciona como uma “trava de segurança” para evitar que você comprometa uma parcela grande de seus rendimentos apenas para pagar o crédito consignado.

Por isso, é importante sempre lembrar que ela considera todos os empréstimos existentes. Caso você já esteja usando uma linha de crédito consignado que compromete 20% da sua renda, por exemplo, a sua margem consignável para um novo empréstimo será menor.

Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

Além da possibilidade de ter condições mais atrativas para contratar o crédito consignado, existem outras vantagens que essa modalidade proporciona. Com o desconto automático, você não precisa ter preocupações com atrasos no pagamento, que geram multas e juros.

Vale lembrar que esse desconto do empréstimo consignado é apresentado de forma discriminada na folha de pagamento ou outro documento do tipo. Assim, também é possível acompanhar bem de perto a quitação das parcelas, ainda que não exista a necessidade de se preocupar com o atraso.

O processo também costuma colaborar com a organização financeira. Imagine que você recebe seu benefício todo dia 10, mas tem um empréstimo comum com vencimento de parcelas sempre no dia 30. Após ter o dinheiro em mãos, se você não fizer o pagamento da prestação imediatamente, podem surgir problemas.

Ao ter o dinheiro disponível na conta, você pode assumir gastos que não deveriam existir e, na data de pagamento do empréstimo, se ver sem recursos suficientes, sabe? Especialmente para quem tem dificuldades de manter a disciplina financeira, a alternativa é uma grande aliada. 

Quem pode solicitar o empréstimo consignado?

Como o pagamento das parcelas é descontado do seu pagamento, é preciso que você tenha um vínculo que permita esse processo. Logo, o empréstimo consignado se destina a públicos específicos, desde que a pessoa tenha margem consignável disponível. 

Veja quem pode contar com essa solução:

• Aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social);

• Beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada), da LOAS (Lei Orgânica da Assistência Social);

• Servidores públicos;

• Militares das Forças Armadas;

• Profissionais contratados em regime da CLT.

A seguir, confira detalhes de cada um desses grupos:

Aposentados e pensionistas do INSS

Os aposentados são pessoas que recebem aposentadoria, um benefício da Previdência Social, após terem contribuído para o sistema previdenciário durante um bom tempo de vida. Aqui, vale qualquer tipo:

• Aposentadoria por idade;

• Aposentadoria por tempo de contribuição;

• Aposentadoria por invalidez;

• Entre outras.

Já o pensionista é a pessoa que recebe a pensão por morte de um cônjuge, por exemplo. Por outro lado, vale destacar que quem recebe auxílio-doença e benefícios semelhantes não tem direito ao consignado. O motivo é que o pagamento não é vitalício, afetando a segurança no recebimento das parcelas pela instituição financeira.

Beneficiários BPC/LOAS

Os beneficiários da Lei Orgânica de Assistência Social também podem solicitar o empréstimo consignado. Esse é um pagamento feito pela Previdência Social a pessoas de baixa renda que cumprem os critérios específicos previstos na legislação.

Apesar de ser um benefício assistencial – diferentemente da aposentadoria ou da pensão por morte –, ele permite o acesso ao empréstimo, pois é de pagamento contínuo. 

Servidores públicos federais (SIAPE), estaduais ou municipais

Os funcionários públicos ou servidores também podem pedir empréstimo consignado. Esse grupo tem vínculo de trabalho com alguma entidade governamental ou autarquia, seja de âmbito federal, estadual ou municipal. Em geral, eles possuem estabilidade na função, o que amplia a segurança dessa modalidade de crédito. 

No caso dos empréstimos vinculados ao SIAPE (Sistema de Pessoal Civil da Administração Federal), o acesso é garantido também a servidores públicos federais civis aposentados e pensionistas.

Militares das Forças Armadas

Integrantes de organizações que atuam na defesa do país, como militares do Exército, Marinha e Aeronáutica, também podem solicitar empréstimo consignado. Isso porque a natureza da função também proporciona estabilidade.

Trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas

Quem tem carteira assinada, incluindo trabalhadores domésticos e rurais, também pode pedir empréstimo com desconto direto em folha. O mesmo vale para diretores não empregados de empresa que tenham direito ao Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).

Esse empréstimo é conhecido como crédito consignado privado ou Crédito do Trabalhador. Ele passou por mudanças em 2025, o que ampliou o acesso à modalidade.

Antes, o empréstimo só era fornecido quando a empresa empregadora tinha convênio com uma instituição financeira para liberar esse crédito. O resultado é que a alternativa acabava não sendo tão acessível. 

Agora, independentemente de parcerias entre a empresa e uma instituição financeira, o trabalhador pode acessar a modalidade. Basta encontrar um banco que ofereça o produto e fazer a solicitação para avaliar as condições propostas e fazer o melhor empréstimo. 

Nesse caso, como não há estabilidade, é possível que até 10% do FGTS seja usado como garantia do empréstimo. Na demissão, até 100% da multa rescisória pode ser destinada ao pagamento também. Então, confira as condições da sua instituição financeira para entender se a garantia é exigida. 

Quem não pode fazer empréstimo consignado? 

Você já viu grupos que podem acessar o crédito consignado, mas é possível que surjam dúvidas sobre outros casos que não são citados claramente, certo? Confira as principais situações que não permitem acesso ao crédito consignado:

• Pessoas que recebem auxílios temporários do INSS, como o auxílio-reclusão;

• Quem é servidor público em cargo temporário ou trabalhadores temporários;

• Estagiários;

• Quem não possui margem consignável, ainda que faça parte dos grupos permitidos;

• Em regra, menores de 18 anos e maiores de 90 anos também não conseguem o empréstimo consignado.

Outro ponto importante é que cada instituição financeira pode ter linhas de crédito específicas e regras complementares para o fornecimento do produto. Em caso de dúvidas, busque atendimento para esclarecê-las e fazer a solicitação do empréstimo com mais segurança. 

O que é a suspensão do consignado?

Ao pesquisar sobre empréstimo consignado ou buscar a solução, você pode se deparar com a suspensão da modalidade. Ela acontece quando o recurso não pode ser liberado para contratação devido a existência de limitações específicas. A medida é importante para trazer segurança para as partes e evitar fraudes. 

Existem diversas situações que podem resultar em um empréstimo consignado suspenso, como:

• O benefício do INSS, como a aposentadoria, foi emitido há pouco tempo;

• O INSS determina a suspensão, caso encontre irregularidades no benefício ou no pedido de empréstimo;

• O beneficiário pediu o bloqueio da possibilidade de contratar o crédito consignado;

• Foram encontrados problemas cadastrais ou inconsistências no sistema;

• A margem consignável já está comprometida. 

Na prática, significa que o salário ou benefício está bloqueado para contratações. Porém, se você já tem um empréstimo consignado contratado, não se preocupe: ele não é afetado por essa suspensão. 

Vale saber que a situação é temporária e pode ser revertida. Se for questão cadastral, basta procurar o órgão responsável para regularizar as pendências. Se você solicitou o bloqueio no INSS, basta acessar o sistema e solicitar o desbloqueio via “Novo Requerimento” no site Meu INSS ou via aplicativo para iOS (iPhone) ou Android. 

Caso o motivo seja falta de margem consignável, será preciso quitar outros empréstimos ou ter aumento no seu salário ou benefício para voltar a ter limite disponível. Portanto, ao se deparar com esse problema, pesquise a causa para entender a solução ideal. 

Leia também: O que é e quais as vantagens do Empréstimo FGTS

Quem tem representante legal pode contratar empréstimo consignado?

Pessoas que têm um representante legal designado podem contratar um empréstimo consignado. Nesse caso, o representante legal atua em nome do titular do benefício que permite acesso a essa linha de crédito, fazendo a contratação em seu nome.

Aqui, entretanto, há pontos de atenção. É preciso apresentar toda a documentação exigida pela instituição financeira, que varia conforme o tipo de representação legal, podendo incluir procurações e termos de tutela ou curatela.

O objetivo dessa apresentação é garantir que o representante legal, de fato, tem direito a fazer o pedido. Verificada a regularidade da autorização e demais critérios para o empréstimo, a solicitação poderá ser atendida.

Confira as principais situações em que esse tipo de contratação acontece:

Menores de idade

Antes dos 18 anos, um representante legal, como um dos pais ou um tutor legalmente designado, pode agir em nome do menor para solicitar um empréstimo consignado. A viabilidade dependerá das regras da instituição financeira. Porém, pode ser exigida a autorização judicial.

Beneficiários sob tutela ou curatela

A tutela ou a curatela acontecem quando o titular do benefício é incapaz de gerir seus próprios assuntos, como no caso de deficiências e doenças incapacitantes. Nesse caso, o representante pode solicitar o empréstimo a fim de gerenciar os assuntos financeiros da melhor forma. 

Outras pessoas representadas por terceiros

Existem situações em que uma pessoa, diante de limitações, produz uma procuração com poderes para que um terceiro tome decisões ou faça contratos em seu nome. Desde que o documento permita a obtenção de empréstimo, é possível acessar o crédito consignado. 

Em todos esses casos, é fundamental que o representante legal esteja devidamente autorizado e com os documentos que permitam agir em nome do beneficiário. Além disso, é importante que o representante exerça seus poderes com o melhor interesse do titular do benefício em mente, garantindo sua proteção e bem-estar financeiro.

Como são questões mais burocráticas e complexas devido aos termos legais envolvidos, considere procurar um advogado caso precise solicitar o empréstimo com representante legal de outra pessoa.

É preciso declarar o empréstimo consignado no Imposto de Renda?

Garantir uma declaração correta na hora de prestar contas para o Leão é importante para não ter problemas, como cair na temida malha fina. Saiba que quem obteve empréstimo consignado em valor superior a R$ 5 mil deve incluir, sim, essa informação no Imposto de Renda.

Ela também inclui os contratos quitados durante o ano de referência da declaração, tudo bem? Mas o passo a passo é simples, veja só:

• Baixe o programa disponibilizado pela Receita Federal ou acesse a plataforma “Meu Imposto de Renda;

• Após iniciar o preenchimento da declaração, escolha a opção “Dívidas e Ônus Reais” e clique no botão “Novo” para incluir o empréstimo consignado;

• Informe o código do tipo de instituição credora do empréstimo, ou seja, do banco ou instituição financeira que concedeu o empréstimo – 11 (estabelecimento bancário comercial) ou 12 (sociedades de crédito, financiamento e investimento);

• Descreva no campo “Discriminação” as informações do empréstimo, como o valor, a quantidade de parcelas e o motivo resumido da contratação, além do nome do banco e do empréstimo;

• Informe o total pago no ano e o saldo devedor até 31 de dezembro do ano-base da declaração (sempre o ano anterior ao que você faz e envia o IR) e no ano anterior;

• Confirme as informações e aperte o botão “OK” para finalizar o preenchimento dessa informação. 

Viu como é fácil? Depois, preencha os demais campos necessários para a sua declaração, como rendimentos tributáveis, isentos, bens e direitos etc. Com a declaração pronta, é só enviá-la. E não se esqueça de conferir se há imposto a pagar ou a receber no fim. 

Como amortizar o empréstimo consignado?

Você já ouviu falar sobre amortização de dívidas? Ela acontece quando você busca antecipar pagamentos para reduzir o total devido, aproveitando benefícios. Mas podem surgir dúvidas sobre como fazer o processo no empréstimo consignado. 

Aqui, existem duas maneiras de amortização:

• liquidação antecipada parcial: você paga mais de uma prestação de uma vez, mas ainda ficam parcelas pendentes;

• liquidação antecipada integral: você paga totalmente o saldo devedor, não existindo mais dívida com a instituição financeira. 

Então, é preciso entender o valor que você tem disponível e o que busca com o processo para tomar a melhor decisão. Com isso definido, entre em contato com a instituição financeira com a qual você obteve o empréstimo consignado para verificar o passo a passo para amortizar a dívida. 

Depois do contato, o banco informará, em um documento, diversos dados, como:

• Qual a quantia que ainda está com pagamento pendente;

• O valor das prestações;

• A taxa de juros;

• O prazo total de empréstimo;

• Quanto tempo ainda falta para quitar a dívida;

• Saldo para o pagamento antecipado com descontos.

Caso entenda que o valor antecipado cabe no seu orçamento, basta pedir para o banco emitir o boleto com a quantia a ser paga ou seguir com outro processo de pagamento indicado pela instituição, se for o caso.

Também é possível pedir a antecipação depois de ter feito portabilidade de consignado. Ou seja, após o crédito obtido com uma instituição ser transferido para outro banco. Nesse caso, para antecipar as prestações da dívida, é necessário entrar em contato com o novo banco.

Afinal, vale a pena recorrer à amortização?

Antecipar o pagamento traz algumas vantagens, mas exige que você abra mão de um dinheiro disponível naquele momento, certo? Por isso, é normal se perguntar se, de fato, vale a pena recorrer à antecipação de pagamento do empréstimo consignado. 

Não existe uma resposta certa. Você precisa avaliar as suas condições financeiras e a proposta do banco para entender se a opção é vantajosa. A antecipação proporciona descontos nos juros, reduzindo o total da dívida, o que pode beneficiar o seu orçamento no longo prazo.

Porém, não adianta realizar o processo para, em seguida, precisar recorrer a outro empréstimo porque o dinheiro usado na quitação fez falta. Faz sentido, não é?

O que acontece se eu não pagar o empréstimo consignado?

Apesar de as parcelas do consignado serem pagas automaticamente, existem situações que podem impedir a quitação. É o que acontece por cancelamento do benefício ou por demissão no caso de trabalhadores CLT. 

Nessas situações, acontecerá um atraso no pagamento, gerando multas e juros, o que pode prejudicar o seu planejamento financeiro. Se você não regularizar a pendência, a instituição pode tomar outras medidas, como a negativação do seu nome. Isso pode levar à restrição de acesso a serviços bancários e outros empréstimos. 

Também há risco de ser alvo de ações judiciais de cobrança, com penhora de contas bancárias e de bens, que podem ir a leilão. Portanto, caso aconteça algum problema que impeça a conclusão dos pagamentos, procure a instituição financeira para tentar uma renegociação da dívida. 

Em geral, é possível encontrar caminhos, como reparcelamentos, para viabilizar a quitação do saldo remanescente sem que seu nome fique negativado. Essa medida proporciona maior tranquilidade financeira para superar eventuais momentos de dificuldade. 

Como funciona o empréstimo consignado no Banco PAN? 

Com o empréstimo consignado do Banco PAN, você tem seu dinheiro na hora, com parcelas que cabem no bolso e taxas mais atrativas que aquelas oferecidas nas linhas de crédito tradicionais. Já as condições específicas e o número de parcelas variam conforme o tipo de consignado e a análise do perfil de crédito do beneficiário.

Uma das principais vantagens é que a contratação pode ser feita totalmente on-line, pelo site ou aplicativo do Banco PAN. Não é preciso sair de casa e enfrentar longas filas para ter acesso ao crédito desejado. 

Como fazer empréstimo consignado?  

Além de saber o que é um empréstimo consignado, é preciso saber como solicitá-lo. O processo pode variar conforme a instituição financeira. No Banco PAN, o processo é simplificado e on-line, mas varia conforme o tipo de consignado desejado. 

Por exemplo, o Crédito do Trabalhador pode ser solicitado a partir do App Carteira de Trabalho Digital. Nele, você faz uma simulação de contratação. Basta aguardar a proposta do PAN, aceitá-la e confirmar os seus dados e condições. Com a conclusão do processo, o dinheiro estará disponível em sua conta. 

Outra opção é acessar a página de consignado privado do PAN e simular o empréstimo, preenchendo o valor de empréstimo desejado ou das parcelas, além do prazo. Se a solução se encaixar, basta apertar o botão de contratação para que seja feita a análise de crédito. 

Se aprovada, basta concluir o processo via WhatsApp e assinar o contrato digital para receber o valor em poucos dias úteis. Nos demais casos, o processo é semelhante. Nosso site é simples e intuitivo: basta fazer a simulação que o atendimento seguirá com toda a praticidade que você precisa.

Além disso, para facilitar o processo, basta seguir o passo a passo abaixo.

Separe seus dados pessoais

Tenha em mãos todos os seus dados pessoais e informações, como número do seu benefício e margem consignável caso receba aposentadoria ou benefício do INSS. Isso permitirá a consulta dos dados necessários para formular a melhor proposta para o seu caso. 

Simule um valor de empréstimo

Nas páginas de cada modalidade de empréstimo do PAN, você tem acesso a um simulador. Depois de informar os dados solicitados, você consegue entender quais são as possíveis condições para o empréstimo. Aqui, lembre-se de verificar a sua margem consignável para não ter erros.

Além disso, a simulação pode sofrer variações em relação à proposta final a partir da análise do seu perfil de crédito e da validação das informações. Mas esse primeiro passo é fundamental para entender se a solução pode se adequar às suas necessidades. 

Siga as instruções no WhatsApp e envie os dados solicitados

Repasse as informações solicitadas e confira todos os dados. O Banco PAN usará esses registros para fazer uma análise detalhada da sua situação para verificar se é possível disponibilizar o crédito e as condições, como valor, taxa de juros e parcelas. 

Assine o contrato de crédito consignado e aguarde

Caso o pedido seja aprovado, assine o contrato eletrônico de forma digital. Depois disso, basta aguardar a liberação do dinheiro – o prazo varia conforme a modalidade e o convênio, se for o caso. 

Use o dinheiro do empréstimo

Após receber o dinheiro, não se esqueça de utilizá-lo de maneira inteligente. É importante ter um planejamento para o uso do recurso e seguir o que foi definido a fim de manter a saúde financeira e não ter problemas no futuro. 

Lembre-se das medidas de segurança

Infelizmente, existem pessoas com más intenções que tentam aplicar golpes relacionados a empréstimos, então, não se esqueça de que:

• não são feitas solicitações de pagamento antecipado para liberação de empréstimo;

• não são feitas solicitações de pagamento de boletos em nome de terceiros;

• não são feitos contatos pedindo que o valor liberado seja devolvido.

Por isso, caso você receba qualquer solicitação em nome do Banco PAN, entre em contato com a gente para confirmar se as informações são verdadeiras ou se pode ser um golpe. Confira nossos canais de atendimento!

Pronto! Agora que você ficou sabendo o que é um empréstimo consignado e como ele funciona, fica mais fácil avaliar se a solução é adequada para as suas finanças. Afinal, esse crédito pode ser um aliado para auxiliar na realização de planos ou para superar imprevistos financeiros. 

Quer contratar o empréstimo consignado do Banco PAN e realizar seus objetivos financeiros? Então, conheça nossas soluções e solicite o seu crédito agora mesmo!